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保定市政策性农业保险应用探究摘 要：河北省保定市作为一个自然灾害频发的地区，发展政策性农业保险对保障农民生活具有重要的意义。本文立足于保定市农业发展所处的新阶段和新形势，总结分析保定市农业保险发展趋势及存在的问题，借鉴国外开展农业保险的有益经验，为今后一个时期推进保定市农业保险工作提供了发展思路和对策 关键词：保定市；农业保险；研究 中图分类号：F322 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.11.29 文章编号：1672-3309（2011）11-63-02 一、保定市农业保险现状 1、农业保险的经营成本较高 农业保险虽然覆盖了广大农村，但由于现在保定市农村的交通及通信水平发展相对较低，在开展农业保险宣传、承包、理赔服务时需要投入大量的人力和物力，加大了农业保险的经营成本。同时给从事农业保险的保险公司经营带来了一定的压力 2、农民和有关部门风险意识淡薄 在保定市一些经济欠发达地区农民的保险意识淡薄，没有风险防范的观念，限制了农业保险的开展。首先，农民没有用保险手段来分散农业生产经营中的风险的认识，对农业保险投保意愿不强，对相关农业保险险种功能了解较少。其次，由于农业保险风险较大，不确定因素较多，所以农业保险通常设置了较高的费率，这样造成很多农民买不起相关农业保险产品 3、缺乏外部环境支持 首先，在我国的保险法中对农业保险尚未提及，保定市也没有相应的地方性农业保险规章制度。在这种情况下农民的利益不能得到保障，保险公司开展农业保险的积极性大大降低。其次，农业保险属于准公共物品，需要政府进行补贴和支持，如果补贴没有或者不足，农民不可能主动购买农业保险，也就不能得到相应的保障。最后，政府对农业保险的宣传工作不到位。在保险公司受制于展业成本的时候，政府应该加大对农业保险宣传工作的投入力度，进而提升农民对农业保险的认识程度，更好地推广农业保险 4、农民收入低抑制了农业保险的需求 保定市农民收入水平相对较低，很多实际需求没有被满足的情况下，保险商品属于奢侈品。而且，据统计，我国的农业保险费率是企业财产保险、家庭财产保险的数倍，在农民收入相对较低的情况下，农业保险潜在的需求难以转化为有效需求 5、道德风险防范难 农业保险的保险标的物是农业生产中活的生物，它们饲养、生长的好坏取决于被保险人是否精心管理和照料，所以灾害损失中难以辨别其中的道德风险。农业保险灾害情况复杂，保险公司对很多出险的牲畜和农作物情况难以全面掌握，导致偶然事件和故意行为难以区分，牲畜保险中以死顶活现象时有发生。据不完全统计，我国近年来农业保险中道德风险给保险公司造成的损失占赔款总额的30%以上 6、农业保险经营技术落后 在目前保定市的15家财产保险经营机构(人保财险、太保财险、平保财险、华泰、天安和永安等) 中, 仅人保财险和中华联合财险两家公司经营农业保险业务。保险公司提供的农业保险的险种非常有限，而且只在一部分地区进行了试点，承保范围包括水灾、雹灾、火灾等基本灾害风险，其余风险为免除责任。现有经营农业保险业务的公司承保技术缺乏科学性，定损理赔技术尚需完善，也制约了保定市农业保险的发展 二、国外农业保险发展特点与启示 （一）国外农业保险发展特点 1、实行强制保险与引导保险相结合的制度 日本在《农业灾害补偿法》中规定，对国民经济有特殊意义的牲畜、农作物等均列为法定保险范围，实行强制保险。美国的《农业保险修正案》中，明确规定不参加农业保险的农民不得享受政府的农业福利计划，如：农产品贷款、农产品价格补贴等。西班牙的《农业保险法》中，提出政府对农民保费实行补贴，对保险公司的农业保险提供再保险，没有参加农业保险的农民受灾后不能享受政府的援助 2、设立了较为健全的经营和组织管理机构 西班牙专门成立了农业保险局，实现对农业保险管理的职责。在经济和财政部下设置农业再保险公司，为保险公司提供农业保险的再保险服务。法国建立了农业合作保险组织，成立了民间性保险合作基金，建立了不以盈利为目的的政策性农业保险机构，创立了再保险机构，地方互助保险合作社由大区社进行再保险，大区社再由中央社进行再保险 3、实行补贴和优惠政策 法国对农业保险保费的补贴比例在50%至80%之间，农民只需要交纳剩余部分保费，其余由政府负担。每年按农业保险保费的20%至50%设立专项基金用于满足保险公司农业保险的资金缺口。美国政府承担联邦农业保险公司各项费用，以及农业保险的推广费用，对农业保险私营公司提供20%至25%的业务费用补贴 4、建立了风险分摊机制 农业保险经常会出现巨灾风险，风险分摊机制非常必要。如美国联邦作物保险公司规定，保险公司只赔偿