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试论中国农村金融信用担保体系构建 　　摘要：随着我国社会经济的不断发展，新农村建设进程不断推进，而农村贷款困难一直以来都是限制我国农村经济发展的重要问题。因此，加强农村信用担保体系建设具有十分重要的意义，必须对此予以高度重视。通过采取注重农村金融信用担保体系构建的层次性；加强信用担保风险内控制度建设；不断完善农村信用担保业的监管与保障体系等策略来构建中国农村金融信用担保体系 关键词：中国农村；金融；信用担保体系；构建 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2016）05-0109-02 一、农村信用担保的相关理论 （一）信用担保的基本概念 这里介绍三个概念。首先，介绍信用。关于信用的解释有两种说法，一种是将信用解释为诚信，这和普通大众对信用的理解是相通的。另一种则是从经济学角度对信用进行界定，将其解释为在商品交易的过程中，授信人充分信任受信人向其提供商品、服务或资金的一种行为。信用担保中所说的信用包含了上述两种意义。信用其实也是人的一种心理现象。从心理学角度来说，信用表现出人的两种心理特征，一是对某人的信任，二是内心的安全感。正如在现实生活中，如果我们认为某人不讲信用，则前提条件是这个人一定存在不诚信的行为。通过叙述的分析出，信用不仅具有经济学意义，同时还具有社会学意义。此外，还可以从时间的角度对信用进行分析。信用本身具有一定的预期性，是对未来行为的判断。其次，介绍担保。担保是在经济金融活动中比较常见的一种行为。担保的主要目的是为了降低债权人所承担的风险，确保债权能够实现。担保人可以是债务人也可以是第三人，如果债务人在履约过程中出现违反合同的行为，债权人可以按照担保协议向担保人追责。担保的形式有很多种，例如保证、质押、定金等均属于担保，但属于信用担保的只有抵押、保证、质押等三种形式。最后，介绍信用担保。人们也将信用担保称之为信用保证，这是一种制度化的保证，需要由相关部门提供。从金融角度来分析，信用担保是将债权人所承担的风险转移给了保证人，至于是将全部风险转移还是将部分风险转移则应根据担保协议而定。相比于其它的担保形式而言，信用担保具有两个特点。第一，信用担保的专业性比较强。无论是从担保制度方面来说还是从担保流程方面来说，信用担保的专业性都比较强；第二，信用担保具有政策关联性，属于制度化担保。信用担保是实现某些政策目标的一种有效方式。也正是因为如此，信用担保逐渐成为政府政策实施的一种工具 （二）农村信用担保的功能 农村信用担保是信用担保的重要组成部分，但农村信用担保具有自己的独特性。第一，农村信用担保的主要对象是农民，主要作用是为农民贷款提供担保；第二，农村信用担保大多采用的是无抵押担保形式，这和普通的担保有很大的不同；第三，单笔农村信用担保的额度比较小。农村信用担保的功能主要体现在两个方面。首先，农村信用担保降低了信息的不对称性。在农村信贷金融市场中，农民拥有的信息要比金融机构拥有的信息多，农民清楚地知道自己的偿还能力。但是，金融机构却无法准确判断农民的还款概率。而农村信用担保机构在和农民进行长期的合作以后会对农民的偿还能力有更加全面的了解，从而降低了双方信息的不对称性。其次，农村信用担保的存在可以给予金融机构适当的补贴。虽然，农村信用担保可以降低信息的不对称性，但并没有真正实现双方信息对称，只是将贷款金融机构所承担的一部分风险转嫁给了农村信用担保机构，相当于政府间接补贴贷款金融机构 二、中国农村金融信用担保体系概述 随着我国农村建设不断进步，金融市场不断完善，在市场中涌现出越来越多的信用担保产品，这些产品特点在于动产与不动产交互、有形与隐形并存，在信用担保体系的形式与内容上不断丰富，信用担保体系整体朝着多元化的方向发展。通过对农村信用担保体系的总结与归纳可以看出，对信用担保体系的划分是非常必要的，应严格按照相关依据与标准，使信用担保体系得到不断的完善。但是，由于金融市场与金融体系的不同，信用担保体系存在的形式各有不同。目前农村信用担保体系受到诸多因素的限制，例如农村金融机构信用程度、农村金融市场发展水平以及信贷需求者的信贷特征等等。就本质来讲，农村信用担保体系主要是农民的信贷担保物所决定，建立在农民既有条件对信用担保形式创新的基础之上，农村金融机构得到了迅速的发展，因此从某种意义上来讲，信贷需求者的信贷特征具有直接作用，而这对于信用担保的划分而言有着十分重要的参考作用。显而易见，信用担保体系可以按照三个标准进行划分，即农民、金融市场以及金融机构等三个主体向度，当然也可以按照综合的难度进行划分，主要包括产权特点、契约结构、存在形式、运行机制以及组织模式等等。而其中最为关键的还是对上述划分标准的整合与优化。现阶段，农村信用担保体系的划分仍然