汪健豪：金融创新的核心、动力和语言.pdfVIP

BANKERS FORUM 银行家论坛 陈东：商业银行创新的新挑战 出了。 换，还是沿用传统的经营手段，着重于赚 在困扰商业银行发展的三个主要矛盾 取息差收入。除此以外，我们内部还没有 得到基本解决以后，在新的市场环境下， 建立起能够与新产品相对应的创新流程。 商业银行又将面临新的挑战。例如利率市 比如说，我们的业务是按照块状分布的， 场化对商业银行的经营提出的挑战，目前 我们的管理却是条状的，产品创新需要内 商业银行以利差收入作为主要盈利来源的 部多个部门共同参与，这就很容易产生一 模式势必因为利差的缩小而对其盈利性产 种现象，对于一项产品创新，各部门的配 生较大影响，市场环境的变化对商业银行 合不能完全到位。产品由块块向条条推进 提出新的要求。从另一方面讲，利率市场 时也存在诸多障碍，这就是由于我们的内 化的推出将激发商业银行创新的内在动 部流程不能适应我们的产品创新需要，导 以往曾困扰商业银行的问题主要在于 力。当然，商业银行创新的内在动力还有 致产品创新推动起来难度很大。 以下几个方面：一是监管体制不健全，监 很多，比如市场竞争、监管要求等等。 解决这个问题比较好的办法就是实行 管架构尚未完善。这个问题在银监会成立 从微观的角度看，我们更关心的是创 机构的扁平化管理或者实行外资银行较为 以后，得到了较大改善。二是专业银行在 新的流程再造问题。创新需要协作，由于 流行的事业部制管理。这种流程再造国内 转型为商业银行之前，不是以盈利为主要 缺乏协作导致目前商业银行内部许多创新 的多家商业银行已经开始探索 ，但取得明 目的，因此缺乏市场化运作的经验。在这 都没有发挥其应有的效果。这里的协作既 显成效的成功案例还不多。银行的创新流 方面，通过多年的改革，银行完成了从专 包括内部协作也包括外部协作。例如前面 程再造涉及银行经营的各个层面，比如在 业银行向商业银行的转变，已经逐步积累 有嘉宾提到的，当商业银行具有较多QDII 产品创新定价中如何科学地反映出各部门 了商业运作的经验，比较好地适应了市场 额度时，却缺乏较高的积极性去推出类似 的贡献度、创新与风险控制如何平衡，以 竞争环境，并且在内部控制水平上有了显 的理财产品。从外部看，是因为在商业银 及流程再造中如何体现出各部门的分工协 著的提高。三是商业银行的公司治理结构 行自身对这项业务还不熟悉的前提下，又 作等问题都是我们在今后的创新工作中必 不健全，与此相对应的是以往长期困扰国 不能从外部较快的与资产管理公司、境外 须思考和解决的。珏 有银行的不良资产问题。这个问题经过国 银行、基金公司等境外机构合作来共同开 (作者单位：中国农业银行上海分行) 家有关不良资产剥离以及资本金注入等 发。从内部看，很大程度上是因为商业银 相关政策的实施以后，矛盾也不那么突 行的管理层还没有较快实现经营理念的转 汪健豪：金融创新的核心、动力和语言 新也能够不断推动合规管理的水平，推进 金融创新的核心是风险管理。金融创 法律法规体系的不断健全和完善。 新有别于其他领域创新的最大特点是：金