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三、我国房地产融资中的相关保险问题 （一）房地产融资的相关保险 （二）个人住房贷款保险存在的问题 （三）个人住房贷款保险的完善 （四）房地产融资保险的其他方面 （一）房地产融资的相关保险 房地产融资保险是指为了保障房地产融资人房地产融资安全，提高房地产融资债务人的信用而由相关当事人（如借款人）投保的一种房地产保险。其包括的具体险种有：贷款抵押房屋保险、贷款建（修）房保险、商品房抵押贷款还款保证保险等。 1、贷款抵押房屋保险 贷款抵押房屋保险通常是指房屋抵押贷款的贷款人为了保障房屋抵押贷款的安全，而要求借款者将作为抵押的房屋向保险人投保的房地产保险。此贷款抵押房屋保险从直接的保障范围来说，属于房屋财产保险，它是为抵押房屋因自然灾害或意外事故遭受损毁的风险提供保障，但从最终的保障来说，是一种保证保险，其承保贷款人拥有抵押权的房屋的保险危险，对贷款的安全具有保障作用，能够促进抵押贷款购房业务的开展。 2、贷款建(修)房保险 此保险常以综合保险的形式出现。凡借款人用抵押贷款自行组织施工力量建造、翻建、大修自有房屋的，应当在签订建(修)房抵押贷款合同的同时，投保此险，直至建(修)房全部竣工为止。保险期限从借款合同生效之日起至建(修)房屋竣工之日起，以外墙面粉刷好(拆除脚手架)为标准，最长一般以六个月为期限。在保险有效期中，由于保险责任范围内的自然灾害或意外事故导致在建房屋、建筑材料的损失、人身伤害及第三者的财产损失和人身伤害，保险人负经济赔偿责任。保险期满后，若贷款未到期或未能归还贷款，应将此保险转为贷款抵押房屋保险。如果建(修)房未能如期竣工或竣工后被保险人未向贷款人及时办理贷款抵押房屋保险手续，则由贷款人展延保险期限，并加收保险费。 此保险还可附加拆房责任保险，使借款人(被保险人)在拆房过程中发生的意外事故损失，也能获得一定的补偿。 3、商品房抵押贷款保证保险 商品房抵押贷款保证保险是保险人承保商品房抵押贷款的贷款人因借款人拒绝或不能按期偿付债务而造成该贷款人损失的保险。 （二）个人住房贷款保险存在的问题 1、《现条款》存在有强制搭售还贷保证保险的不足 2、《现条款》的保险费计算忽视了利率变化因素和还款方式不同对保险金额的影响 3、《现条款》中保险公司承担还贷保证保险责任时放弃取得住房抵押权，增加了保险公司的运作风险 4、《旧条款》过度保险明显 （三）个人住房贷款保险的完善 1、个人抵押住房保险可以增加附加还贷保证保险条款 2、合理设计保险收费标准，合理确定保险金额 3、充分考虑保险公司承担还贷保证保险责任时放弃取得住房抵押权的风险，采取一定的防范措施 4、借鉴海外个人住房抵押贷款保险的有益经验，发展我们的房地产融资保险 （四）房地产融资保险的其他方面 1、积极发展房地产其他保险，促进房地产保险的发展 2、加强房地产保险的营销，为房地产保险发展创造条件 3、房地产保险要处理好与房地产担保的关系 * *