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我国商业银行发展中小企业贷款问题及对策摘要：2007年下半年开始，美国次贷危机迅速向银行蔓延，并最终引发了全球性的金融海啸。在全球金融危机的大背景下，我凰加紧了扩大内需的步伐，并且对如何促进中小企业发展，解决中小企业融资难的问题也愈加重视。而与此同时，商业银行大力发展中小企业贷款，调整贷款结构的策略也在紧锣霄鼓地实施中。本文主要就当前我国商业银行发展中小企业贷款过程中所存在的问题及对策进行了探讨。 关键词：商业银行　中小企业　贷款 随着社会的进步和科学技术的发展，中小企业已成为我国社会经济中一股不可替代的洪流，在创业者的梦想于此付诸实现的同时，它们也以其巨大的力量和超强的速度翻新着整个社会的面貌。在市场经济的大潮中，中小企业以其高效灵活的经营模式，为我国社会创造了70％以上的工业产值，在就业难度加大的今天更是发挥了不可估量的作用，并已成为吸纳城镇新增劳动力就业和公有制单位下岗职工再就业的主要渠道。然而尽管如此，由于中小企业处于风险极大的创业及成长时期，又没有足够大的规模，在融资需求快、频、急的情况下，时常无法如愿以偿。在直接融资方面，过小的规模及不完善的财务制度使其很难满足我国企业发行股票上市的限制条件。因此间接融资是缓解中小企业融资难的有效途径，而其中银行贷款则是最佳选择。 而对于商业银行来说，客户是其赖以生存和发展的核心源泉，拥有大量的优质客户是银行实现其盈利目标的绝对保障，拥有大量的各个层次的客户群则是银行实现可持续发展的重要保证。目前我国的企业中绝大多数是中小企业，要拥有强大的客户群，就必然需要大力拓展中小企业信贷市场。中小企业拥有较好的成长潜力及多样的金融服务需求，且由于其风险高而可使其具有相应较高的贷款盈利空间。因此商业银行发展小企业贷款，不论对银行还是对企业，这都是一种双赢的合作。 目前，各级政府和各级银行管理机构纷纷意识到了商业银行发展中小企业贷款的必要性及重要性，自上而下纷纷出台相关倾斜政策，鼓励商业银行积极发展多元化的中小企业贷款业务，为其创造宽松的外部环境。但是尽管各方正共同努力促进商业银行小企业贷款业务的开展，不可否认的是，其进程中还是存在着不少困难和问题。 一、商业银行对小企业融资仍受传统成见的影响 小企业的融资支持是银企共赢的需要。近几年，舆论导向和政策指引大多都把重点放在如伺扶持中小企业，却忽略了银企合作需要双赢，不少银行也没有充分意识到经营战略需要转变。而控制信贷风险是银行内部信贷管理长期的目标，所以在客户的选择上，商业银行也一直倾向于那些抗风险能力强，综合回报率高的企业，而非中小企业。特别是在政府投资形势下，银行业竟相追逐政府牵头的重点项目贷款、各级市政基础设施建设贷款、国有垄断行业的贷款、上市公司及大型房地产企业的贷款，以国家支持还款来源作为贷款的首选条件，产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款兴趣黯然，出于惧怕风险的原因更是不愿贷款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过来养成了国有商业银行的放贷惰性，造成了金融市场对中小企业的挤出效应。 二、银行小企业信贷制度不健全 贷款权限上，通常实行集中审批制，作为最了解当地企业情况的基层单位几乎不具备贷款权限，在评级标准上，原有的评级体系在各项规模指标上所占权重较大，这显然不利于小企业评级，在激励和约束机制上，不少银行实行信贷风险责任追究制度，这便无形中更使基层金融工作人员对风险较高的小企业贷款敬而远之。 三、小企业产权及内部管理制度不健全，财务制度不透明、不完善，给贷款留下了极大的风险隐患。小企业大多为民营企业，企业资产与企业主个人资产界限不清，企业经营权和所有权分离不明显，不少投资者亦是经营者。在个私民营经济较为发达的省市，大多数小企业由原家庭作坊式加工厂发展起来，个人生产经营活动与企业经营融为一体，企业主家庭资产与企业资产往往界限不清，相互占用，难以区分，小企业内部缺乏有效的管理。缺乏规范的公司治理构架，自我约束力差，经营方式粗放，重规模扩张，轻风险控制；同时大多企业没有严格的财务核算制度，企业主信用风险难以防范，加上小企业资金用途及关联交易情况难以掌握，这些都影响了银行放贷的积极性。 四、抵押担保条件不足是小企业融资所面临的最大问题。为了防范小企业贷款风险，抵押担保仍是银行向小企业融资时所采取的一个重要规避风险的方法。同时，银行对抵押品的要求比较苛刻，一般只接受土地及房地产抵押。由于大多数小企业都难以符合这些条件，因此这极大局限了小企业贷款业务的拓展。 解决我国商业银行对中小企业贷款难的问题，中外都有成功的实例，而近年来我国一些商业银行也在积极的探索中，并摸索除了不少值得借鉴的对策，主要有以下几点： 一、商业银行放宽中小企业贷款政策