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第二章 保险概述 本章结构 第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能 第一节 保险的概念 一、保险的定义 (一)从经济学的角度 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。 投保人：参加保险，将不确定的大额损失变成确定的小额支出。 保险人：集中大量风险，通过向所有被保险人收取保险费建立保险基金，用于补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。 (二)从法律的角度 保险是一种体现民事法律关系的合同行为。 (三)我国保险法中对保险的定义 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 (一)以特定或约定的风险作为可保风险和保险责任 保险人：考虑到社会效益、保险企业效益和经营技术等因素，不是所有的风险都可以承保，可保风险具有一定的条件。 投保人：从自身利益考虑，为了降低成本，对其所面临的风险要经过分析和筛选，有选择地进行投保。 (二)必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付 财产保险：针对保险标的损失给予一定的经济补偿 人身保险：被保险人死亡或伤残而使个人或家庭的收入减少、支出增加的负担，用经济补偿或给付的方式来弥补，并不是保证被保险人恢复已失去的劳动力或生命。 (三)必须结合多数经济单位进行互助共济 保险这种互助共济形式的形成过程是风险集合和风险分散过程统一： 风险集合过程：众多投保人(经济单位)将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保将众多的风险集合起来； 风险分散过程：当发生保险范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人。 保险以多数经济单位的结合为必要条件，两种结合方式：一是直接结合；二是间接结合 (四)合理计算分担金(保费)，建立保险基金 保险作为一种商品交换行为，保险人在承保某一特定风险后，必须收取足够数额的保费，以聚集资金支付赔款和费用开支，并获得合理的利润。 保费不能过高和过低，费率厘定应遵循的原则： 1、区别对待的原则：根据每个投保人的保险标的的风险程度来核定差别费率。 2、收支平衡的原则：保持被保险人和 保险人之间的保费与赔偿、给付总 额的平衡。 (五)通过订立保险合同确定保险关系(权利义务关系) 因为保险是对意外事件和不确定事件造成的经济损失给予补偿，风险是否发生、何时发生、损失程度如何均具有不确定性，这就需要保险人和被保险人通过保险合同确定权利义务关系。 第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能 一、按保险的性质分类 体现：在保险经济中的商品性与非商品性保险关系 (一)商业保险（盈利保险） 按商业经营原则所进行的保险，是保险业者以盈利为目的经营的保险。 保险法中保险的定义即为商业保险。 是一种合同关系，一方面，投保人根据保险合同负有向保险人支付保费的义务；另一方面，保险人在保险事故发生时负有赔偿或给付保险金的义务。 (二)政策保险 是指政府为实现其政治、经济等方面的政策目的，运用普通保险技术开办的一种保险。 常见的政策保险业务有：农业保险、出口信用保险、海外投资保险、巨灾保险。 (三)社会保险 国家通过立法，对国民收入进行分配和再分配形成专门的基金，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而暂时或永久丧失劳动能力以致劳动收入减少或失去生活来源时给予经济补偿，使其能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。 商业保险与政策保险的比较： 1、举办主体不同 商业：国营、私营或公私合营的商业性保险公司 政策: 专业保险公司，如：农业保险公司、出口信用保险公司；或国家指定的商业保险公司承保，国家给予优惠政策。 2、经营目标不同 政策保险更注重社会宏观经济效益。 3、承保机制不同 商业:品种多,投保金额由投保人自定、保险费率可变 政策:特定险种，单一费率，政策保险项下的所有对象都必须投保。 商业保险和社会保险的比较： 1、举办主体不同 2、实施方式不同 商业：自愿，只有少数险种(机动车第三者责任险)是强制性险种；社会：均为强制性险种。 3、保费来源不同 商业：投保人交纳；社会：一般由雇主和雇员一起承担，基金不够，由财政补贴。 4、保险金额不同 商业：财产保险中由保险利益的价值决定；人身保险中由投保人的需要极其支付能力决定。 社会：由国家统一规定，一般只能满足基本生活和基本医疗支出。 二、按保障范围分类——最基本的分类方法 (一)财产保险 以各种物质财产及其有关利益、责任为保险标的的保险。(广义财产保险) 包括财产损失保险(狭义财产保险)、责任保险、信用保险、保