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服务于县域经济的微型金融服务机构研究 杨雅如 近年来，服务于县域微型企业和农户的新型金融服务在河北取得了明显的进展，虽然还存在这样或那样的问题，但尤其是新型的资金互助组织和小额贷款公司一定程度上有效地缓解了微型企业和农户的资金需求，表现出了强劲的发展势头。 一、河北省新型金融服务的现状 目前河北省多数农村地区，只有农村信用社承担着对微型企业和农户的金融服务，但远远不能满足县域经济发展的需求。尤其是2008年年底以来，河北省农村信用社为了降低成本，撤销代办站28000多个，由此导致今年以来存款增速明显下降，从根本上动摇了农村信用社的根基（农信社存款50％以上来自代办站），同时也使信用社基本上失去了对农户的金融服务能力（小额信用贷款和联保贷款大部分也是通过代办站发放的）。 相对于微型企业和农户强烈的资金需求是供给严重不足的新型金融服务，不过，就目前河北省的情况来看，以下新型金融服务有效地填补了正规金融机构的金融服务空白。 （一）农村资金互助组织 目前我国的资金互助组织尚处于试点阶段，经银监局批准的只有10家，但是各地农村依据自身需求而成立的资金互助组织却发展迅速，亟待规范。相对于全国的情况而言，河北省的资金互助组织还没有得到相关部门的应有重视。从目前河北省的情况来看，以下两个案例发展相对规范，起到了良好的示范效应。 1.河北省武邑县贫困村村级发展互助资金 该发展互助资金从2006年8月开始运作，10月份相继成立互助资金组织。到2007年底， 该县5个试点村入股户达到604户，占总户数的54%，入股金额达55.55万元，政府配股1111股，贷款户累计达178户，累计放款达104万元，其中：养殖业借款46户，金额为25.8万元；种植业借款72户，金额为33万元；联合购销借款45.2万元。互助资金规模已达到130多万元，实现盈利约5.2万元。互助资金不仅有效解决了农户生产资金短缺问题，同时年终又可分得红利，农户入股的积极性很高。 该方式把财政扶贫资金与资金互助组织有机结合起来，有效地提高了贫困村、贫困户自我发展、扶持发展的能力。 2.河北省东光县古树于农民专业合作社内部的资金互助 该合作社于2008年3月正式开始运营，全村700户社员全部加入。该合作社的特点在于在合作社内部特设互助股作为内部社员之间进行资金互助的专项资金，并且以资金互助为纽带整合村庄资源：（1）合作社统一供应生产资料、生活资料，而且按交易额进行利润返还；（2）村庄的820亩耕地归合作社经营。据合作社社员测算，合作社耕种土地每年每亩至少节约200元，并且通过土地集中可节约出1/10的耕地；（3）合作社投资21万元，购买了大型拖拉机、旋耕机、还田机、玉米联合收割机、小麦联合收割机、30拖拉机、新型播种机、小潜水泵等先进的农机具；（4）投资16万元打了一眼灌溉用深机井，铺设了1500米管道，并购置了变压器等农田设备。 专业合作社发展的瓶颈是资金，从日韩台经验来看，东亚小农的合作社是以金融为纽带的集联合购销、深加工、生产设施的共同购买、保险等为一体的综合合作社。综合合作社的实质是金融的合作社，而且一直是以金融合作的盈利来抵补合作社其他业务的亏损。该专业合作社以资金互助为纽带，使农村的资金为农户所用，实现了合作社的“造血”功能。 （二）小额信贷机构 目前河北省开展小额信贷的形式主要有三种：一是非政府组织开展的小额信贷项目，二是农村信用社用自身储蓄及从央行的再贷款开展的农村小额信用贷款，三是由财政部与扶贫办开展的扶贫到户贴息贷款。从全省情况来看，第一种小额信贷是国际通行的孟加拉乡村银行的操作方法，它有效地帮助低收入者获得资金帮助。典型案例是易县扶贫经济合作社。 易县扶贫经济合作社成立于1993年，资金主要来源是美国福特基金会和孟加拉乡村银行的523万元软贷款以及小组基金和历年利润滚存。截至2008年6月底，扶贫社可用资金为1100万元。由于其资金来源不稳定，故其业务扩展速度慢，资金成本相对较高，软贷款成本为5％，发展受限制。 截至2008年6月底，扶贫社共发放贷款941万元，全部为小额农户贷款，占可用资金的85.5％。其中养殖业占55%，小商业摊点占31%，种植业占9%，运输业占2%，加工业占3%。据对50户贷款户的随机调查显示，有45户得到小额扶贫贷款支持，融资总额18万元，融资覆盖率为90％，远远高于农村信用社的小额信贷。 经过不断的发展，扶贫社已经从最初的亏损走向盈利：2005年实现利润9.78万元，2006年实现利润12.6万元，年增长率为28.83%，2007年实现利润18.6万元，年增长率为47.62%。由于贷款的权、责、利统一在信贷员手中，所以贷款回收率也非常高，2005年贷款回收率达99.8%，2006年、2007年为99%，2008年截至7月份为99.5%。 （三