第9章商业银行.ppt

第九章 商业银行及其业务 【学习目标】 通过本章的学习，使学生了解商业银行的产生发展历程及其组织机构，掌握商业银行的各种主要业务和经营过程中所遵循的“三性”原则，以及商业银行资产负债比例管理方法，理解“三性”原则之间的相互关系。 主要内容 学习目标 第一节 商业银行的产生与发展 9.1.1 商业银行的产生 区域间商品交换?货币兑换的需求?货币兑换商?货币兑换业?业务扩展（货币保管、结算、收付）?货币经营业?早期银行（高利贷性质）?阻碍了资本生产方式的发展?建立资本主义性质现代银行 现代银行建立途径：转变型、创设型 现代银行特点：利率水平适当、业务范围扩展、具有信用创造功能 一、商业银行的发展模式 1. 传统的英国模式 （1）提供短期商业贷款为主 资本市场比较发达、资金来源于活期存款 （2）优点、缺陷 清偿能力强、安全性高；银行业务发展受限 2. 综合式的德国模式 （1）业务综合、广泛 短期、长期贷款；投资股票、债券、证券承销、财务咨询 （2）优点、缺陷 利于银行开展全方位的业务活动、充分发挥银行作用；风险高 二、商业银行的发展趋势 1.银行经营电子化 银行业务的办理依赖电子信息技术。比如客户资料存储的电子化、网上银行等 2. 银行资产证券化 商业银行通过把资产转换为证券的方式，出售给投 资者 3.机构网点虚拟化 电子化金融服务机构取代人工。自动取款机 4. 业务经验综合化 存、贷款业务；汇兑?证券投资、保险于一身的金融集团 5. 金融活动全球化 银行在全球业务范围之内开展业务。比如工行、中行 第二节 商业银行的性质、职能 9.2.1 商业银行的性质 以利润为目标，经营金融资产和负债为主要业务，具有综合性服务功能的金融企业。银行经营的商业性的几个层次： 1. 商业银行是一般企业的特征。 以利润为导向、自负盈亏、独立核算 2. 是一种经营货币资金的企业。 经营对象和内容特殊、影响大 3. 是特殊的金融企业 中短资金的主要供给者、直接融资的主体、央行调控的主体 9.2.2 商业银行的职能 1.信用中介职能 通过负债业务，把社会上的闲置资金集中到银行，在通过资产业务把资金投放到国民经济的各部门，在借贷之间充当中间人的角色 信用中介职能对社会经济产生怎么样的作用？ 9.2 商业银行的性质、职能 2. 支付中介职能 商业银行在办理负债业务的基础上，通过代理客户支付货款和费用、兑付现金等。商业银行的支付中介职能是建立在信用中介职能基础上的，为什么？ 因为只有在客户保存一定存款余额的基础上，才能办理支付；当存款余额不足时，客户会要求银行贷款，而贷款又转化为新的客户存款，又需办理支付 3. 信用创造职能 即创造货币的能力。商业银行先利用其自身吸收存款以及获取各项资金来源的有利条件，再通过发放贷款、从事投资、办理结算等业务活动，从而衍生出更多的存款，达到扩大信贷规模、增加货币供应量的行为。 4. 金融服务职能 商业银行除传统的存款贷款业务外，还提供各类金融服务。如委托信托投资；代客买卖金融商品；提供担保、租赁服务；代收费用；代保管服务；咨询服务 第三节 商业银行的主要业务 5.3 商业银行的主要业务 商业银行的负债业务 一、银行自有资本 1. 概念和构成 银行自有资本是银行为了正常运营而自行投入的资金。是代表银行股东对银行的债权，是资产总额减去非资本负债总额的剩余，即净值。 不同所有制的银行自有资本的来源不同。凡由国家组织的商业银行，其资本金主要来自政府财政拨付的信贷基金。公司制形式的商业银行，其资本金来自股份资本、追加投资、盈余公积、未分配利润 为债权人的利益提供保障；构成提高商业银行竞争能力的资金基础 商业银行的负债业务 二、存款负债 （一） 概念 存款是商业银行所接受的企业、事业单位和个人存入的各种资金总称。存款负债是商业银行负债业务中最重要的业务，是商业银行经营资金的主要来源，也是商业银行全部经营中起支配作用的基本部分 。 商业银行的负债业务 1） 活期存款 是商业银行设立的一种不规定取款期限、存款人可以随时存取的存款负债。主要满足客户方便支取、灵活运用的需要。 成本高：流动性大、服务