外资银行进入及中资银行生态链调整.docVIP

外资银行进入及中资银行生态链调整截至目前，外资银行在中国已设立了225家营业性机构和240家代表处，本外币资产总额为796亿美元；同时共有19家境外金融机构入股了16家中资银行，投资总额近165亿美元。越来越多的外资银行正在多元化融入中国金融体系，成为中国银行业的重要组成部分。如今外资银行的布局特征已日趋清晰，形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心，同时向周边地区辐射的格局，其业务规模快速增长，市场份额不断上升，外币贷款份额已达到19％。外资银行的金融服务能力大幅提高，目前已有12项基本业务、100多个业务种类。 面对这样的冲击，中资银行业面临巨大的挑战，因此，改善其不合理的行业布局和紊乱的金融生态链就显得非常重要。 一、外资进入挑战中国银行业金融生态链的缺陷 经历了十几年的摸索期，外资银行对中国市场已经有了较深刻地认识，也逐渐形成了清晰完整的经营战略：从机构地域布局转向追求利润；从强调竞争转向强调同中资银行的战略合作以弥补其劣势；充分发挥先进的技术和管理水平以巩固领先优势。同时来自不同国家的外资银行根据其资金规模、业务优势、企业文化等的不同，其在化经营战略也有各自的特点。一般的批发和零售兼营的全能性银行选择了全面发展的战略，批发性银行继续拓展企业和银行业务市场，还有的则致力于转向业务，如纽约银行在华机构以贸易结算和清算业务为主，没有发放一笔贷款。 而与之相较，中国的金融机构还没有形成一个健康的、有机的生态链。现存的不同规模，不同层次的金融机构之间更多的是一种非理性的竞争关系。以银行业为例，四大国有商业银行、新兴股份制商业银行及其他地方性商业银行机构普遍存在着一种“做大做强”的非理性膨胀趋势，服务定位相同且存在恶性竞争的现象，而为客户提供的产品差异却非常小，导致在有些金融产品上供给过度，而有些金融服务产品的供给不足，并出现有些金融服务的断层和缺失。这不仅加剧了我国银行业的竞争程度，而且也增加了中国金融业的脆弱性。 二、国际金融生态链的发展趋势 从国际银行业的发展趋势来看，在经济发达国家，有机的金融生态链的形成开始于20世纪90年代，其银行也有两种发展趋势。一种是银行间并购与重组的大规模展开，如摩根大通银行。另一种发展方向是越来越集中于某一细分领域的专业化发展。在这两种趋势的推动下，定位鲜明、差异化发展的银行不断出现，他们在不同业务、不同地域、不同客户群之间演化出了纷繁复杂的行业竞合关系，从而构成了完整的金融服务生态链。在全球的金融生态链中，我们可以看到几类不同类型的银行，比如有产品银行、渠道银行和综合银行。(1)产品银行：在整个金融生态链中扮演着产品提供者的角色。在成熟的金融市场中，产品银行需要更多地考虑所提供的金融产品的成本收益和市场竞争力。例如在美国，80％的信用卡业务集中在前五大信用卡银行，而很多区域银行则通过代理他们的信用卡产品，给自己的客户提供信用卡服务。(2)渠道银行：以某一地区或固定客户群为目标提供全方位的金融服务，它们的服务网络可以局限在某个区域，但所提供的服务内容非常的全面和周到，而且它们往往代理很多有竞争力的银行产品。在美国中部这样的银行就有很多而且经营业绩很好。(3)综合银行(又称宇宙银行)：主要特征不是以产品和地域为导向，而是完全以客户为导向，凭借清晰的客户定位，它们会出现在客户需要的任何地方，因此网点遍布全球各地。综合银行(宇宙银行)所服务的客户不论是企业还是个人，往往都是最有商业价值的客户。这些不同类型的银行各有优势，且相互合作。产品银行为渠道银行提供产品，渠道银行为综合银行提供某些客户服务。综合银行可以内涵很多银行的n甚至业务系统，同时再将一些工厂运营外包。这种深度的链状绞合式的竞争和合作盘根错节，使得全球金融业越来越成为―个复杂的综合体。 三、中国银行业生态链的合理布局 合理而稳定的生态链是应对外资银行冲击的基础。因此政府在政策倾向上应引导银行发展符合自身核心竞争力的差异化业务。根据中国金融业、特别是银行业发展的具体情况来说：首先，四大国有商业银行实力相对雄厚，最有能力在国内市场与外资银行相抗衡，可以向综合银行的方向发展。应该主要面向优质大客户开展批发业务。第二，对于新型的股份制商业银行而言，发展的思路更广，它们可以立足零售业务，加强产品创新，向产品银行的方向发展。第三，城市商业银行，农村信用合作社等众多区域金融机构要利用长三角、珠三角、环渤海等区域经济圈的形成带来的发展机遇，树立区域银行的优势。 (一)四大国有银行：主攻批发业务，认真做好优质大客户的业务 虽然在今后国有商业银行的市场份额应该逐步减少，让位于股份制商业银行，但是在短期内中国银行业的基本结构和市场份额并不会发生根本的变化。四大国有商业银行暗含着政府担保，在规模