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第二章社会经济与保险课后作业 案例分析 从本案例中我们可以体会到保险的以下职能： 1、保险具有经济补偿和给付保险金的基本职能。保 险的本质是一种经济关系，它是面临着共同风险的经济 单位和个人为补偿灾害事故或其他约定事件所产生的损 失而建立和使用保险基金而形成的经济关系的总和。在 平时缴付少量保费，在灾害事故、意外事故或约定的事 件发生后，通过保险的补偿和给付，企业可以得到足够 的资金，以保证简单再生产的顺利进行。保险对个人可 免除或减轻不幸事故造成的经济损失, 保障本人或家属 的物质福利。保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标 发展。 案例分析 2、 保险的社会管理派生职能有利于社会的稳 定。自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的 财产损失和人员伤亡，突如其来的灾害事故有可 能使企业生产和人们生活陷入困境，给社会带来 许多不安定因素。但是，有了保险保障，情况就 会发生根本的变化。保险能在最短的时间里帮助 企业恢复生产，帮助居民重建家园，解除人们在 经济上的各种后顾之忧。这能从根本上稳定企 业，稳定家庭，消除社会不安定因素。 案例二：保险的防灾减损职能 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保 险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂 内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险 公司索赔，但保险公司拒赔，其理由是，保险公司的 《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》（以下简称 《特约条款》）约定，“由于保险地址无人看守而发生 的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起 诉保险公司，要求其赔偿财产损失。 　　一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于 保险地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除 外责任。因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请 求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上 诉。二审法院以同样的理由维持原判。 案例分析 《特约条款》中的除外责任对被保险人具有法律约 束力。保险公司的拒赔及法院的判决都是正确的。 购买保险是投保人分散和转移风险的一种手段， 减少灾害和意外事故的发生，避免保险财产损失和人员 伤亡，这是保险人与被保险人的共同利益所在。把防灾 减损列为保险职能，是把防灾减损放到一个正确的位置。 保险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然 要与被保险人共同做好防灾减损工作。防灾减损必须体 现在保险制度、保险条款和保险费率上，本案例《特约 条款》约定（“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃 损失，保险人不负赔偿责任”）就是从保险条款保证被 保险人防灾减损的自觉性，增强保险的防灾减损功能。 第三章 保险的基本原则 案例一：财产保险利益 李某 1999 年 6 月 10 日购买一栋别墅，价值 120 万元，同月 15 日，李某向保险公司购买了房屋保险， 保险期限为 1 年，保险金额为 120 万元，并于当日缴清 了保险费。2000 年 2 月 10 日，李某将该别墅以 125 万元的价格卖给周某，李某并没有经保险公司办理批改 手续，而把保险单转让给周某。2000 年 3 月 10 日，因 意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若李某向保险公司索赔，保险公司是否补偿？为 什么？ （2）若周某向保险公司索赔，保险公司是否补偿?为什 么？ 案例分析 （1）保险公司可以拒赔。 《保险法》第四十九条规定：保险标的转让的，保 险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的 转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因 为：一是房屋出售时没有告知保险公司，没有办理保险 单批改手续，保险合同失效；二是李某对该房屋已经不 存在保险利益，保险合同自房屋出售时起失效； （2）保险公司可以拒赔。 因为：周某同保险公司没有保险关系，不是被保险 人。财产保险单是属人的合同，未经保险人同意不准把 它转让给他人。 案例二：人身保险利益 何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情 深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门 亲事。1994 年 4 月，何、林二人双双南下广东某市打 工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名 义同居生活，一年后生育一女孩。1997 年 4 月，一保 险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为 投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均 为十万元，受益人为双方所生女孩。其时，林某因出差 在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向 保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。何某不服， 遂向法院提起诉讼。问：（ 1）本案中何某对林某是否 具有保险利益，保险合同是否有效？ （2）保险