第一章人身风险与人身风险管理.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 人寿与健康保险 对外经贸大学 保险学院 方黎明 课程概述（1） 课程概述（2） 课程要求 * 第一章 人身风险与人身风险管理 人身风险的定义、特性及类别 可保人身风险的特性 人身风险管理的基本程序 本章要点 * 第一节 人身风险 人寿与健康保险是对人身风险的管理 一、风险概述 风险是指在一定条件下，有关某一事件结果的不确定性。风险既可以指积极结果，也可以指消极结果 保险中的风险特指损失的不确定性，即纯风险 问：哪些风险属于保险中的风险？ * * 二、人身风险的概念 疾病？伤残？意外事故？ 人身风险是指客观存在的若干风险中直接作用于人的身体，影响人的生命、健康或生活质量的一种风险；即由于人的生、老、病、死生理规律所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险 * 三、人身风险类别 按人身风险发生的原因分类——内源性、外源性 按人寿与健康保险公司风险管理的对象分类——英年早逝，退休后收入不足，健康风险，失业损失风险 * 英年早逝风险 年龄 一年内死亡率 到65岁之前死亡率 0 0.01 0.21 5 0.003 0.20 10 0.0002 0.20 15 0.0006 0.20 20 0.0011 0.19 25 0.0012 0.19 30 0.0014 0.18 35 0.0017 0.18 40 0.0022 0.17 45 0.0032 0.16 50 0.0050 0.14 55 0.0081 0.12 60 0.0126 0.07 表1-1 美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率 * 退休后收入不足 表1-2 美国1998年人口到65岁时的生存率及平均余命情况 年龄 到65岁时的生存率 平均余命 65岁以后平均余命 0 0.79 74.9 9.9 1 0 80 65.9 10.9 20 0.81 56.3 11.3 30 0.82 46.9 11.9 35 0.82 42.2 12.2 40 0.83 37.6 12.6 45 0.84 33.0 13.0 50 0.66 28.6 13.6 55 0.88 24.4 14.4 60 0.93 20.5 15.5 * 健康风险 表1-3 卫生部门综合医院门诊病人次均医药费用 年份 人均医药费用(元) 药费 检查治疗费 占医药费用% 药费 检查治疗费 1995 39.9 25.6 9.1 64.2 22.8 2000 85.8 50.3 16.8 58.6 19.6 2005 126.9 66.0 37.8 52.0 29.8 2007 136.1 68.0 42.4 50.0 31.2 2008 146.5 74.0 45.3 50.5 30.9 * 健康风险（续） 表1-4 卫生部门综合医院出院者人均医疗费用 年份 人均医药费用(元) 药费 检查治疗费 占医药费用% 药费 检查治疗费 1995 1667.8 880.3 507.3 52.8 30.4 2000 3083.7 1421.9 978.5 46.1 31.7 2005 4661.5 2045.6 1678.1 43.9 36.0 2007 4973.8 2148.9 1734.6 43.2 34.9 2008 5463.8 2400.4 1887.0 43.9 34.5 * 三、人身风险类别（续） 个体可能遇到的由保险公司承保的健康风险 1、无力支付高昂医疗费的风险 2、由于疾病或意外伤害导致收入损失或中断的风险 3、因需接受长期护理而引发高额护理费用的风险 * 年龄 男性 丧失工作能力时间 女性 丧失工作能力时间 1个月 3个月 1年 1个月 3个月 1年 17 240 110 30 340 80 10 22 370 170 40 430 130 10 27 400 190 50 530 190 20 32 500 170 30 560 240 30 37 430 170 50 650 300 50 42 560 200 50 870 340 50 47 500 220 70 930 380 60 52 600 240 80 880 380 80 57 770 340 130 850 410 110 62 1,060 490 180 850 430 130 67 1,060 430 220 940 490 160 72 1,220 560 280 850 520 200 表1-5 美国每10 000人中不同情况下丧失工作能力人数 资料来源：Black, Kenneth, Jr., And Harold, D. Skipp