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中小企业金融服务创新探究摘 要：融资难不只是中小企业自身存在问题，商业银行的金融服务机制也存在不足。发挥大型银行资源、人力和网点等优势，借鉴一些小型城市银行的成功做法，结合今年银监会提出的“六项机制建设”，我们可以从建立有效的激励机制、尽职的免责机制、高效的审批机制、恶意违约惩罚机制、风险评价体系创新、业务导向创新等方面进行探索。 关键词：中小企业 金融服务 创新 当前在我国，中小企业对GDP的贡献超过了60％，提供了80％左右的城镇就业岗位，吸纳了70％以上的农村转移劳动力。但在中小企业发展的道路上，融资难一直是一个最大的难题。本文围绕提高并创新中小企业金融服务机制方面做些探讨。 一、融资难是制约中小企业发展的一个基本问题 国内外复杂而不确定的环境使我国中小企业面临更多困难和挑战。 (一)为转变发展方式，国家出台节能减排的系列宏观调控政策，必将淘汰一批落后产能，正面冲击了高耗能、高污染的中小企业，对其产业选择提出了新的要求。 (二)2010年5月至今，我国CPI连续突破3、4、5、6％，年均将超4％。通胀使企业原材料价格上涨比较明显，而且有的价格涨跌幅度过大，加大了企业生产经营成本。如棉花，国内今年3月份达到最高值，每吨6万元，而到6月份又降到每吨2.4万元，和去年年末比每吨下降3400多元。此外，煤、电等能源资源价格也上涨，企业正常运转成本也在加大。 (三)信贷政策由危机时期的宽松回归紧缩，自2010年1月连续12次上调存款准备金率、今年年内6次加息。上调存款准备金率使大型、中小企业同样面临融资需求满足率有所下降。加息使中小企业贷款利率上浮提高，同时，通过民间借贷的利率也在上升，企业整个融资成本上升。 (四)今年以来，美国、欧洲、日本、中东、北非等海外市场动荡，国内市场也由于多重因素叠加的影响，使一些中小企业的利润空间收窄，生产经营压力相对加大。 (五)针对2009年年初就已出现并延续至今的“招工难”，今年全国普遍要求调高最低工资标准，企业用工成本上涨。 针对以上5种情形,国家通过财政、税收、金融及政策等多方面给予支持中小企业发展，缓解了中小企业原材料上涨、用工成本上升、产业转型等问题。尤其在金融方面，不断加大对中小企业的支持力度，增加中小企业贷款总量。到今年6月末，全部金融机构中小企业贷款余额为20.1万亿元，同比增长18.2％。但是受多种因素的共同作用，融资难成为制约我国中小企业发展的基本问题。 二、商业银行服务机制上存在的问题 中小企业没有抵押物、没有账务报表、没有管理，这是它的特点。融资难，不仅中小企业自身存在问题，更是商业银行的金融服务机制存在不足。 (一)审批流程繁杂 国有商业银行普遍上收了信贷决定权，县支行除了低风险业务外基本上没有信贷决定权。而上级银行对所贷款的企业不了解或了解得不透彻，在企业贷款条件的认定上与下级行存在意见不对称现象，反复要求补报有关材料。且整个审批流程涉及前台、中台、后台多个部门层层把关，耗时较长，程序繁杂，一笔贷款需要审查1个月、3个月，地域偏远者行程远、交通不便，耗时耗力更长更多。这显然与中小企业贷款需求时间紧、频率高、周转快存在很大矛盾。 (二)信用评估硬性指标过多 目前，国有商业银行推行的中小企业信用评估办法，存在一些不足。一是着重企业经营规模，并未把还贷能力、发展前景等考虑进去，所以中小企业即使经营效益好也难以评到A级以上的信用等级。二是财务量化指标占比过大。由于我国银行风险评估技术还不够完善，信用评估重点放在了财务量化指标上，这使银行很有可能会因为企业财务报表不规范、资料不全、信息不好掌握等原因，拒绝其贷款的要求。而资金的真实用途，是否有虚假报表等方面，银行却并不能很好把控。三是抵押担保能力指标要求过高。银行的目的是能够以最有效的方式最低限度地降低风险，抵押是降低风险的一种方法。而抵押物并不能完完全全地规避风险。银行看重了物的抵押，并没研究方式的创新，中小企业尤其是农牧民因达不到银行所要求的担保要求，很多时候被拒之门外。 (三)激励机制没跟上 大企业大项目的贷款管理成本较低，规模效益明显。而对中小企业的金融服务一是利润空间不大；二是中小企业千家万户，相对比较分散，更有甚者坐落于偏远地区，管理成本比较高。所以，大型银行只是从市场开发的角度做一些，并没有做大，更没有激励员工去中小企业。很多大型银行信贷人员一般坐等客户，而不积极主动寻找客户。对做不做、做得好与坏更没有明确的褒奖，中小企业的信贷总被漠视。 三、创新服务机制缓解中小企业融资难 发挥大型银行资源、人力和网点等优势，借鉴一些小型城市银行的成功做法，结合今年在“中小企业融资难国际论坛”上国家银监会副主席王兆