诚信和高校贫困生助学贷款体系建立和完善.docVIP

诚信和高校贫困生助学贷款体系建立和完善[摘 要]为了让一部分家庭经济困难的学生能够顺利地完成学业，各高校分别建立了以奖、贷、助、补、免为主体的助学保障体系。其中，国家助学贷款已日益成为资助贫困学生完成学业的重要方式之一。近几年来，国家助学贷款在帮助贫困大学生完成学业方面取得了相当成绩，但是也出现了一些问题。因此，为减轻贫困大学生的还贷压力，要通过诚信原则建立健全信用评价体系来约束和规范政府、银行、学校和学生各方行为，弥补现行国家助学贷款制度的缺陷 [关键词]诚信；贫困大学生；助学贷款体系 [中图分类号]F830．5 [文献标识码]A　[文章编号]1672－2728(XX年代末期。《中国教育报》1995年1月2日报道：清华大学把解除经济困难学生后顾之忧作为招生制度改革的一个重要配套措施来抓，积极完善奖学金、贷学金、勤工俭学和困难补助等多项制度。国家助学贷款方案于1998年提出，1999年试点，到XX年在全国铺开。如今贫困大学生贷款上大学已成趋势。但有关统计表明，我国由政府贴息的国家助学贷款制度实施以来，不良贷款已高达XX年内以同期银行贷款的基准利率归还贷款，而高校和政府也只要各自付出固定比率的风险补偿金和一定的人力成本。在学生不能按时归还贷款的情况下，风险损失则完全由银行承担。因此，在违约率普遍较高的情况下，国有商业银行承担此项贷款的风险和收益是明显不对称的。诚信的缺失实际上是经济主体的国有性质所致。一是由于国有银行的产权缺位特点，获得贷款后，有些贫困大学生与银行打交道的诚信就不重要了，反正银行亏了也是亏国家的。二是利用国有银行代理人与银行领导之间的信息不对称，将不能按时还款的真实原因和拖欠的真实目的隐瞒起来，使得拖欠也更加容易操作。造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议是造成较高违约率的主要原因。有的协议要求学生在毕业之前就还清贷款，有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额、定期缴纳，期限短，偿还方式单一。对学生毕业后遇到的困难估计不足，在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，即便能及时就业薪水也太低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，除非在少数城市里的少数行业内就业，否则的话高薪故事是不会发生在多数人身上的。如果一个大学生在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五、六年的时间去还贷就意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响，而这些穷孩子的身后无一例外都有一个渴望他们拯救的贫困家庭或贫困家族。所以，改进还款方式、延长还款期限是解决国家助学贷款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长 四、政府尽快建立和完善个人信用体系 在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN(social security number)，这个安全号可以把一个人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规，均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料。银行可根据申请人以往的信用记录，确定其贷款的风险。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。在美国，因为有了这个无法造假的社会安全号，所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。一位美国商人说：“可以失去财富、工作，但万万不可失去信誉。”若没有信用制度，缺乏约束，美国人一样不会讲信用。现代市场经济是一种建立在法制基础之上的信用经济，需要一套完备的信用体系、信用制度加以保障。由于我国尚处于建立社会主义市场经济体制的过程中，受发展阶段所限，市场发育状况和社会信用环境都很不理想，在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推动社会信用体系的建设。政府应在借鉴各国建立国家信用体系经验的基础上，采取有效措施，在发展的初期通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台、引导建立行业协会等措施积极推动信用体系的发展，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立国家信用管理体系，为社会信用体系能自行运营和发展奠定基础，并提供制度上的保障。当前，应积极推进以下几方面的工作：一是建立信用资料数据库和实现信用资料的开放，并对信用资料的公开、合法、正当的收集与使用通过立法的形式作出明确界定。二是要加快建立和完善信用法律体系，如颁布消费信贷的法律包括《信贷机会均等法》《诚实借贷法》《公