【金融学论文】以社区银行为主体构建我国普惠金融体系研究.docVIP

　　【金融学论文】以社区银行为主体构建我国普惠金融体系研究 党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全年深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”。发展普惠金融将成为未来我国全面深化金融体制改革的重要内容。改革开放30多年来，我国金融体系已经初具规模，但尚未形成一个能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其缺乏为贫困、后进地区，小微企业、城市低收入群体、“三农”服务的金融体系。在全面深化改革的新阶段，发展普惠金融，可以借鉴国外发达国家以发展社区银行实现普惠金融的经验，提升金融服务覆盖面，实现经济金融和谐健康发展。 一、文献综述 关于社区银行(munity bank)，国外并没有统一的定义。一般来说，社区银行多是指在一定地区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行具有两个突出特征：一是规模较小；二是服务范围主要是社区银行所在地。社区银行主要是服务中小企业、居民家庭做零售业务，是解决低收入群体金融服务的重要载体，可以成为我国发展普惠金融的主体选择。 美国社区银行数量众多，相关研究文献也最为丰富。关于社区银行与经济发展的关系，国外相关研究表明社区银行在经济中扮演着重要的角色。Berger、Hasan、Klapper( 2004)采用1994- 2000年49个国家的数据实证得出, 发展社区银行能提高中小企业就业率和GDP增长率以及能促进竞争、提高银行业效率。Tim Critchfield Tyler Davis（2004）研究表明，社区银行在经济领域主要存在三方面作用：一是社区银行能够提供信贷服务，尤其是小企业和农业领域发挥重要租用；二是社区银行资金主要依靠零售渠道和储蓄，对客户收取的费用较低；三是社区银行与客户进行互动的方式，社区银行注重个性化的服务方式。 Keeton(2003)以2002年底美国近7000家社区银行为研究对象，指出 “社区银行在美国经济金融体系中发挥重要作用，其通过致力于发展关系型银行，为不能从大银行获得服务的小企业提供信贷支持，成为大银行的角色补充。” 关于社区银行与小企业和“三农”的关系，国外研究表明，社区银行有效改善了这类弱势群体的金融服务。 Keeton(2003)研究表明， 社区银行市场份额虽然在美国整体银行体系中占比并不高，但在小城市、农村地区和国家中部地区提供相当大份额的金融服务，提供服务对象主要是小企业、农村居民及低收入群体。在农村地区，社区银行机构数量占全部银行数量的58%，存款市场占比达49%。在美国一些以农业为主的地区，社区银行同样扮演者重要角色。Tim Critchfield Tyler Davis（2004）的研究表明，社区银行一个重要功能就是为小企业和农村市场提供信贷服务，他们提供的信贷服务占美国小型商业和工业贷款的1/3，小型商业房地产贷款的40%。在农业领域，社区银行占比更高。社区银行提供了65%的农场房地产贷款、61%的农场经营贷款和约为75%的小农场贷款。FDIC（2012）最新研究显示，截至2011年末，社区银行小农场和小企业贷款占全国总量的46%。 社区银行在为小企业提供信贷服务有大银行不可比拟的优势。 Keeton(2003)指出，社区银行的信贷官在审核小企业贷款申请时可以考虑各种各样的因素，包括贷款申请人的性格以及本地市场的发展潜力，但大银行的分支机构则不会采取这种方式，这类银行机构更喜欢采用基于过去信用和资产规模建立的统计分析模型来决定是否给予信贷支持。Berger Udell( 1995、2002) 从银行的组织结构和内部权利配置方面分析了小银行对关系型借贷的适用性, 认为大银行喜欢硬数据且不大愿意向信息获取困难的借款人放贷, 而社区银行由于具有处理软数据的能力,在向信息不透明的中小企业发放关系型借贷上拥有比较优势。 关于如何促进社区银行做好弱势群体金融服务，Geoff Smith Sarah Duda（2009）通过对一家大型银行在芝加哥和匹兹堡两家分支机构数据研究得出，金融监管机构通过监测评估检查CRA的实施效果，能够促进银行机构更好的为低收入社区及低收入群体提供更好的金融服务。 由于国内尚未有社区银行成功的实践，国内学者更多的研究集中在我国要不要发展社区银行以及对美国社区银行经验的介绍上，如邓向荣、苗萌萌（2013）、刘春航（2012）、汪卫芳（2012）等均从不同角度对美国社区银行发展进行了研究，并对中小商业银行、农信社等改革提出了建议，但这类研究局限于某一机构类型，并未对通过发展社区银行构建我国普惠金融体系进行研究。 本文主要目的是在前人研究的基础上，介绍发达国家主要是美国