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　　【金融学论文】浅谈我国商业银行发展小企业信贷业务 摘要：加快小企业信贷业务发展，是调整、优化商业银行客户和信贷结构，积极适应市场需求，推动商业银行公司业务战略转型的重要任务。本文从对商业银行小企业信贷业务的概念、特点的基本论述入手，系统地分析了我国商业银行小企业信贷业务的发展现状，指出了我国商业银行信贷业务发展过程中存在的问题，并对这些问题进行了原因分析；最后，在借鉴国外商业银行发展小企业信贷业务经验的基础上，提出适合我国商业银行小企业信贷业务健康快速发展的对策。 关键词：商业银行；小企业；信贷业务；问题；对策 Abstract: Accelerating the development of credit to Small Enterprises is an important task of mercial banks to adjust and optimize customer and credit structure，cope arket demands and promote the strategic transformation of corporate business of mercial banks.This paper discusses the basic concepts of small business credit business of mercial banks ， the characteristics of the starting，systematic analysis of the current situation of Chinas mercial banking business， small business credit，pointing out Chinas mercial banks credit problems in the development process ， and analyze the causes of these problems；Finally ， learn from foreign mercial banks in the development of small business credit on the basis of operational experience，made for Chinas mercial banks to small businesses healthy and rapid development of credit business strategies . Keyercial Banks；Small Enterprises；Credit business；Problem；Strategy 前 言 小企业已经成为拉动市场经济增长和吸纳社会就业的的重要力量，对社会的综合贡献越来越高，发挥着举足轻重的作用。2011年7月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布了《小企业划型标准规定》，按照四部委的分类方式，我国小型企业和微型企业的数量达到了4200万户，占企业总数的95%,解决了 80%以上的城市就业，为GDP提供了近60%的贡献，税收占比将近50%，由此可见，小企业在社会经济领域具有极重要的地位。 从银行角度来看，发展小企业信贷融资业务也是其必然趋势；一是金融市场体系日益完善，直接融资渠道更加畅通，大企业融资能力进一步提高，对银行贷款业务需求增长减弱。二是银行同业目标市场趋同化加剧，多家银行竞争营销同一家企业，银行对大企业的贷款议价能力下降，目前商业银行迫于市场同业竞争压力，对许多大企业的贷款利率在基准利率以下，特别是有些垄断性集团客户贷款甚至是基准利率下浮10%。三是小企业对银行贡献度上升，并日益成为银行新的利润增长点，银行对于小企业贷款议价能力明显较强。四是银行发展小企业信贷业务，可以有效分散经营风险，增加流动性，降低资产负债错配风险，有利于本行的信贷资产结构和客户结构进行战略性调整；同时，由于小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。五是小企业数量巨大，各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，银行可挖掘的中小企业客户资源丰富，发展空间和潜力较大。 对此，我国各商业银行纷纷展开了一系列积极的尝试，但在过程中也暴露出诸多局限和问题，这给本文的撰写，提供了广泛的素材。 一、商业银行小企业信贷业务相关概述 （一）商业银行小企业信贷业务概念 1.小企业概念界定 我国于2003年1月1日开始施行的《中华人民共和国小企业促进法》(简称《小企业促进法》)将小企业定义为