农信社不良贷款处置中的法律风险防范.pdfVIP

口l口!口|口Jil枷n狮ce—a劬 农信社不良贷款处置中的法律风险防范 黄添琳 (中国人民银行白山市中心支行吉林白山 134300) 农村信用社作为支农主力军，在农村金融领域发挥 (--)“垒大户”不良贷款处置的法律风险和问题。 着极为重要的作用。票据转换以来，各地农村信用社不 “垒大户”贷款在不良贷款中占比较重，也是不良贷 断强化法人法理结构，经营面貌和经营状况有了本质的 款清收和整治工作中的重点。在处理“垒大户”贷款过程 改变。但是，由于部分农村信用社在不良贷款处置过程 中，农村信用社普遍采取“换据”的作法，即：转换贷款方 中，面临诸多法律问题及风险，极易导致农村信用社巨 式(农户联保贷款转换成担保贷款)，重新签订借款合 大的资金损失，应引起关注。 同，将债务集中于贷款实际使用人。从本质上讲，这是一 一、不良贷款处置过程中存在的法律问题及风险 种借新还旧的做法。中国人民银行2000年9月25日公布 法律风险是指银行在日常经营活动或各类交易中， 并施行的《不良贷款认定暂行办法》第九条对借新还旧 因为无法满足或违反法律要求，导致银行不能履行合 的合法性予以承认，最高人民法院于2000年12月8日公 同、发生争议、诉讼或其他法律纠纷，而可能给银行造成 经济损失的风险。按照《新巴塞尔协议》的规定，法律风 用(中华人民共和国担保法)若干问题的解释》第三十九 险是一种特殊类型的操作风险，它包括但不限于因监管 条也肯定了“借新还旧”贷款的法律效力。在实际操作中 措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性 要特别注意防范“借新还旧”担保合同效力的法律风险： 赔偿所导致的风险敞口。按照这一定义，农信社在不良 一是转换为保证担保的贷款方式的。如果原贷无保 贷款处置工作中面临的法律问题及风险主要有： 证人，新贷增加了保证人，或原贷有保证人，新贷更换或 增加了保证人，必须确保保证人明确贷款 用途为借新还旧，否则保证人会以不知道 贷款用途为借新还旧，以银行和借款人在 签订合同时恶意串通，虚构贷款用途，自己 的意思表示不真实为由进行抗辩，从而导 致担保落空。 二是抵押担保合同的效力。借款合同 当事人协议借新还旧，即表明原有的贷款 债权消灭，抵押权也同时消灭，新的债务关 系产生。在签定抵押新贷的抵押担保合同 时，应注意以下几种情况：1、有财产担保贷 款借新还旧时，只重签借款合同不重新签 署抵押合同，对抵押登记手续不作变更，不 签订新的抵押担保合同，导致原抵押合同 无效。2、无财产担保的贷款在借新还旧时