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金融视角 Modern Accounting 当前银行卡受理市场存在的问题和建议 王潮端 （人民银行福州中心支行  350003） 2010年底人民银行福州中心支行牵头成立省市联合 面也不理想。部分银行依托银联风险管理系统进行风险 检查组，对省内银行机构开展了银行机构受理市场管理 管控，但由于各银行对使用银联风险管理系统未做强制 情况现场专项检查。从检查情况来看，福建省内银行机 性规定，对系统报送的风险预警不够重视，收单银行既 构基本能够按照银行卡管理规章制度开展银行卡受理市 未及时登录平台查看风险案例，也未及时开展有关调查 场管理工作，但也存在一些违反相关规章的行为。本文 核实工作。 就此次检查发现的问题进行剖析，并对加强特约商户风 3.银行卡第三方服务商业务管理尚待规范。一是第 险管理提出相关建议。 三方服务商受利益驱使放松商户风险管理。第三方服务 一、存在的问题 商的收益来自对布放POS机具的维护和服务，与其提供 1.剖析制度层面。目前银行卡业务的最高法律规范 服务的商户数量和机具数量直接挂钩，为保证商户数量， 是1 年人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该 银行卡第三方服务商未按照要求对高风险商户进行风险 办法自实施以来，对于规范银行卡行为和促进银行卡业 管控。二是银行卡第三方服务商资质差异较大，良莠不齐， 务的发展起着重要的作用，但随着银行卡业务的不断拓 人员专业素养差异较大，业务开展缺乏制度约束及监管 展，办法明显滞后于市场和业务的发展。如缺乏对不同 部门，给收单市场安全管理带来风险隐患。另外，部分 的职责主体在特约商户管理方面的职能划分等内容，以 收单机构其服务商由省级管理机构公开招标确定，导致 及收单机构、第三方服务机构、银联、特约商户等各方 收单机构无权对服务商进行监督检查，诱发服务商不严 当事人的权利、责任、业务的界定。由于现行的规章制 格遵守收单外包协议、发展高风险商户、篡改商户类别 度未对银行卡受理市场管理进行规范，未对风险责任主 码或商户名称等违规行为的发生。个别收单机构出于种 体有任何处罚措施，导致发展特约商户的成本不包含违 种考虑，会定期对银行卡第三方服务商进行重新招投标， 规成本，仅包括机具的购买、布放、维护等费用，与取 对于中标机构发生变化的，要对原收单外包服务机构布 得的丰厚的刷卡交易手续费收入相比，收益与成本出现 放的POS机进行全面更换，不仅影响面广、工作量大， 严重失衡。 而且还会在一定程度上影响商户业务处理的连续性，从 2.剖析收单银行。主要有两个方面：（1）对风险管 而影响对商户的服务质量。 理的认识不够全面。一是对风险管理的重要性认识不足。 4.银联公司风险管理定位有待明确。（1）银联公司 检查中发现，多数银行机构对风险指标未作实质性规定， 职责定位问题。在福建，银联公司对收单银行提交的商 往往流于形式，对于出现风险的也未有任何惩戒措施。 户资料进行审查，具有商户准入最终审批权。具有审批 二是认识片面，没能真正从事前、事中、事后三个环节 权的，要么是行政许可部门，要么是相关责任主体。但 去防范和控制风险。收单银行发展商户时疏于审核，未 实际上，银联公司既不是行政许可部门，又不是收单业 尽到实名审核责任，导致未能从源头上把握商户风险， 务责任主体。因此，银联审批权是否合理有待考究，而 也给后续商户管理工作带来风险隐患；在事中管理过程 对商户准入审批的银联作为商户入网最后一道门槛是否 中，又忽略了现场走访、风