制约基层商行支持中小企业发展的成因及对策.pdfVIP

＼ 金融与经济 2008．6 — J INANCEAND斡CONOMY 制约基层商行支持中小企业发展的成因及对策 ■王大川 中小企业由于法人治理结构不合理，财务信息不透明，缺乏有效抵押物等情况难以符合银行的贷款要 求，而担保体系不完善，银行受信贷体制和效益约束，银企沟通不畅等诸多因素导致中小企业贷款难。破解 中小企业贷款难和基层银行难贷款的路径必须由政府、企业、银行三方形成合力，转换政府职能，改善信用 环境，创新银行服务，全面打造良好的金融生态环境。 [关键词]中小企业；基层商业银行；贷款 [中图分类号]F830 [文献标识码]A [文章编号]1006—169X(2008)06—0091—02 王大川，中国人民银行沈阳分行。(辽宁沈阳 110000) 一 、 制约基层商业银行支持中小企业发展的成因 行清收的不良资产以房屋、机械设备、原材料及存货等 (一)中小企业自身存在严重缺陷，符合贷款条件 居多，不仅管理难、变现难，且价值虚增成分大。 难。一是多数中小企业管理水平低，没有按现代企业制 (三)担保体系建设滞后，社会中介服务不规范，导 度完善法人治理结构。二是资产总量小，质量低，负债率 致抵押担保难。(1)担保体系建设滞后与企业担保需求 高，产品科技含量低，生产经营稳定性差，抗风险能力 矛盾突出。一是担保机构规模小、担保能力弱，远不能满 弱，发展后劲不足。三是中小企业财务管理混乱，数据不 足中小企业担保需求。二是担保业务门槛较高。一方面， 真、资料不全、虚账假账等问题不同程度地存在，导致信 相关手续(如评估、登记手续)繁杂且收费高。据调查，有 用等级降低。加上审计部门把关不严，有效监管和制约 的担保公司按照公积金借款额的5％和商业性贷款的 缺位，使银行难以掌握真实信息，不能正确评估企业信 0．1％收取风险金，有的对会员收费标准是按照贷款额 用和科学判断信贷风险，影响了对企业的正常授信。四 的1．2％一2．4％执行，非会员执行3．6％的标准。另一 是担保能力弱。新建企业和成长期中小企业缺少银行偏 方面，反担保措施不够灵活，要求提供100％反担保，条 好的土地、厂房等传统抵押资产，寻找第三方担保存在 件甚至比银行还要严格，一些真正需要扶持而自身能力 很大困难。中小企业的自身缺陷导致贷款风险大，从而 又非常弱的企业难以得到担保支持，偏离了担保机构成 抑制了银行发放贷款积极性。 立初衷。三是担保机构自身风险防范机制不健全、内部 (二)逃废金融债务严重，银行维权难。一是中小企 管理弱化、运作机制不科学等，使其抵抗风险能力弱，缺 业借股份制改造、租赁、拍卖、破产等机会逃废、悬空银 乏发展潜力和后劲。(2)抵押贷款收费环节多且欠缺合 行债务现象比较普遍，甚至与有关部门联合，将银行置 理性。企业办理抵押贷款需要经过中介评估、登记、公证 于对立面，使银行维权面临着地方保护诉讼难、执行难 等程序，土地、房产、机器设备的评估分别由房产局、土 被动局面等问题，合法权益得不到保障，金融资产损失 地局、工商局不同部门完成，不仅手续繁多，且收费相对 严重，银企合作基础受到破坏。二是抵贷资产变现难。银 较高。以房地产抵押贷款为例，涉及的交费项目主要有： 丽 97 金融与经济 2008．6 登记费1．5％。，评估费2．5％。，公证费2％。，保险费1％o。另 力，提高担保能力。政府除拨付一定启动资金外，还应在 外，资产评估有效期短，有效期限一般为一年，贷款到期 财政预算中安排一定