车险常见违约案-初级.pptVIP

车险常见虚假违约案的识别与处理 －－－－太保初级班 山东交通学院 李景芝 TELEML:LJZ401@ 目 录 概述：理赔人员的职能 一、汽车保险欺诈的定义及影响 二、汽车保险欺诈的形成原因 三、保险诈骗案件的调查方法 四、保险欺诈的表现形式及相关案例 五、保险欺诈的防范 我撞了汽车了…… 概述——理赔人员的职能 理赔工作“八字”原则： 主动、迅速、准确、合理 概述——理赔人员的职能 理赔工作的基本要求： 不错赔、不滥赔、不惜赔、不赔假 概述——查勘、定损人员的职能 及时查勘现场，界定保险责任，剔除道德风险； 准确区分事故损失与正常磨损； 合理制定维修方案，合理确定零部件的修、换属性，合理确定工时费标准，合理估计残值价格。 定损是赔付的基本前提； 在保险责任范围内，及时赔付客户损失，帮助客户恢复生产与生活。 理赔是承保的前奏，是展业的必要条件。 一、汽车保险欺诈的定义及影响 欺诈是指以使人发生错误认识为目的的故意行为。当事人由于他人的故意的错误陈述，发生认识上的错误而为意思表示，即构成因受欺诈而为的民事行为。 为了保护受欺诈的当事人的合法利益，使其不受因欺诈而为的意思表示的约束，法律允许受欺诈的一方当事人撤销该项民事行为。 问题 什么是汽车保险欺诈？ 为什么会发生汽车保险欺诈？ 是谁在实施汽车保险欺诈？ 汽车保险欺诈的常见表现形式及特征是什么？ 如何识别汽车保险欺诈？ 如何规避汽车保险欺诈？ 1．保险欺诈的定义 保险欺诈（也称道德风险）是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。 2．保险欺诈的现状 保险欺诈几乎同保险业本身一样古老。 在美国，保险欺诈是白领阶层犯罪比例最高的。2002年保险赔款的10％～20%给了骗赔者；财产保险发生的欺诈使保险人损失310亿美元，各种各样的保险欺诈总金额估计每年为850～1200亿美元；保险欺诈使每个家庭每年平均增加200～300美元保费。美国大多数州把保险欺诈定性为严重犯罪，并为那些举报保险欺诈的人提供保护。 随着保险业的发展，保险欺诈有逐步扩大趋势。西方因欺诈而导致的赔款支出，最高可达保费收入的50％，通常为10％～30%。 我国2006年车险保费1107.87亿元，占财产险70%。但各公司均被骗赔困扰。2005年江苏车险占财产险的76.63%，赔款34.81亿元，综合赔付率73%。 北京市保险行业协会秘书长方萍：骗赔大概为20%。 南京一产险公司车险负责人：“车险赔案水分极高，大约占20%～30%。” 1980、1994、2000、2004年，保险骗赔比率为2％、6％、9.1％、12%！但不包括骗赔成功、尚未发现的；不包括保险公司存疑，但因缺少证据，其拒赔主张未被司法机关采纳的。这两部分之和肯定超过已经公开的那部分。 与其他保险诈骗类型相比，车险骗赔金额小，数量多，更难察觉。 3．汽车保险欺诈的主要形式 编造事故、编造原因、制造事故；扩大损失；重复索赔；故意碰撞、联合骗保；更换伪劣配件；酒后换驾、非司机换驾，等等。其中扩大损失和重复索赔最常见 在众多车险骗赔行为中，主要是修理厂和代理人。他们利用客户委托其索赔的机会，在修理过程中“偷梁换柱”向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价的行为尤为严重，占全部骗赔宗数的1/3以上。 4．汽车保险欺诈的影响 保险业不得不将欺诈作为一种不可避免的风险因素而接受，在经营过程中进行种种规避： 对于市场急需的险种，由于畏惧欺诈，在尚未找到行之有效防范措施前，不敢贸然推出。 计算保费时考虑欺诈，增加了善良人负担。 理赔时为识别真伪而奔忙，增加了成本。 “投保容易理赔难”的说法，部分源于因保险欺诈引起的拒赔，其他被保险人不明就里，片面认识。给保险公司声誉造成无形损害。 二、汽车保险欺诈的形成原因 保险欺诈产生的原因是多方面的，不仅有投保人、被保险人和受益人方面的，也有保险人和社会方面的。 诚信的缺失固然是骗赔产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的伤害力”。 1．社会缺乏诚信体系和健全的监控机制 不少人认为，投保人、受益人欺骗保险公司是可以原谅的过错，并非什么违法行为。 这种社会评价，对保险欺诈推波助澜。由于失去公众监督和有效道德谴责，致使保险欺诈者在进行欺诈时，往往有恃无恐。不少恶意骗保者得逞后，保险公司很难再找到他。 在一个信用社会，骗保事实一经确认，当事人的信用就会有不良记录，得以遏制。 2．法律环境的影响 在很多法律条款中，出于保护被保险人的考虑，习惯于选择有利于被保险人的证据来认定赔偿，