集团客户信贷风险管理研究.pdfVIP

中国径济与管理科学……- 。。 期 ～ 集团客户信贷风险管理研究 文 ／熊长城 中国农 业 银 行 四川 省 分 行 成都 610000 摘要：集团性企业是现代经济发展的必然产物，是经济全球化的必然产物。任何企业的成长壮大史也是风险经历史，而大集 团、大企业一但遭遇风险造成 的损失、危害、影响更大。集 团客户信贷风险虽然来 自方方面面，但主业不突出、管理不规范、盲 目投 资、连环担保、实际控制人基本素质AT等 内生风险是致命的。防范和控制集团客户信贷风险必须有完善有效的风险管控机制作 保障和高超的风险管控技能与手段 的有机结合。 关键词 ：集团客户 信贷风险 对策研究 娄霎三星 露蓁 奏一 。 强大 的集 团企业是一 言 萎 ,的1_2 t·船大好避风险”，而风险依然时时相 和民事行为能力的独立的民事主体，我国 就 葸 味看 确 保 对 该 企事 业 法 人 的 ： ， ， 一 ∞ 期 鬟 ………中国径济与管理科学 损失。 度地对外担保对企业来讲无异于给 自己 整、及时地 了解 ，这是防范信贷风险的前 信贷风险主要属于信用风险范畴，信 脖子上套上了根根绞绳 ，严重地威胁着银 提 ，也是防范集 团客户实际控制人道德风 用风险绝大多数来 自企业主观方面 ，但市 行信贷资产安全 。由于法人客户具有独 险的关键 。 场风险、操作风险对信用风险也有很大的 立法人资格 ，对外独立承担法律责任，因 3．3 必须完善集 团客户信贷准入机 影响。如国家宏观政策和产业导 向调整 此 ，集团客户 内的各个法人客户之间常常 制。 形成 的政策风险；银行 自身盲 目迷信大客 互相担保在银行取得贷款 ，或是控股企业 3．3．1 把企业核心竞争力作为信贷 户、追捧大企业 ，重营销轻维护和管理，贷 为被控股企业在银行贷款提供担保。因 准入 的基本要件。一个企业要做大做强 ， 款垒大户形成 的过度授信风险：不尽责、 血缘关系 “互保 ”本无可厚非，但 “互保”从 必须有 自己的品牌 ，必须有 自己的核心竞 不履职，有章不循，违规操作 以及风险处 形式上看似规避了风险，但对银行来讲实 争力。今天的企业家都深知核心竞争力 置不及时形成 的操作风险。再有洪灾、地 质上无异于 向该企业发放 了信用贷款 ，从 的重要性。企业核心竞争力不是一朝一 震、台风、海啸、瘟役等人力不可抗力的 自 某种意义上讲 ，这种 互“保”比本质上的信 夕做 出来 的，也不是不停调整业务重点能 然灾害风险等等。但从集 团企业 内因分 用贷款风险更大，并为整个集团客户经营 够获取的，而需要在对国家政策导 向、市 析，由集 团客户 内因引发的信贷风险主要 管理和信贷安全埋下 了巨大隐患。 场发展趋势、企业 自身条件等因素进行综 表现在 ： 2．5 基本素质不适应。集 团客户实 合分析论证 的基础上 ，对认准 的业务领域 2．1 主业不突 出，无核心竞争力。 际控制人基本素质低