我国农村普惠金融现状审视与环境培育——基于互联网金融生态系统理论!.pdfVIP

天水行政学院学报 2017年第2期(总第104期) 我国农村普惠金融现状审视与环境培育 ——基于互联网金融生态系统理论 陆岷峰，，杨亮2 (1．南京财经大学中国区域金融研究中心，江苏南京210001； 2．中信银行南京城南支行，江苏南京210006) [摘要]伴随着互联网技术的加速创新与应用，互联网巨头和金融机构纷纷涉足“三农”互联 网金融。农村金融环境已出现颠覆性转变，进而为农村金融的快速成长创造了时代契机。而基 于金融生态理论的思考，借助互联网金融打通农村普惠金融发展通道的实现，则需聚力于以下 四点：结合“三农”特点健全法制环境，基于大数据技术优化征信环境，利用模式创新升级合 作环境，强化风险监测改善监管环境。 [关键词]普惠金融；生态系统；互联网金融； “十三五”规划 [中图分类号]F832．43[文献标识码]A [文章编号]1009—6566(2017)02—0097—07 一、引言 2012年世界银行扶贫协商小组与中国普惠金融工作组对国内金融普惠情况分析发现，银行 账户及银行卡等基础金融服务仍未在最贫困人口中普及，最贫穷的五分之一人El中仅有39％办 理了银行账户；虽然农业以及中小企业信贷均保持增长，但仍难以达到市场实际需求，42％的农 户、84％的中小企业仍无法得到银行信贷。自2014年起我国“三农”金融缺口达3．05万亿，其 根本原因为农村信用环境缺失、农业生产特点、法制体系不健全等局限，导致涉农贷款不良率居 高不下、普惠金融难以真正推进。而自2012年开始，互联网金融实现了持续性的超常规增长， 通过移动支付、大数据等对传统金融服务方式产生颠覆性影响。互联网金融的渗透对于农村领域 同样产生了显著影响，加速形成了新的农村金融生态圈，一方面可以凭借技术优势以消除金融的 地域歧视，吸引城市富余资金回流农村；另一方面，能够有效识别具有潜在偿还能力的借款农 户，把信用实施资本化运作，从而开拓农村领域的长尾客户、建立农户信用记录。根据官方统 “十三五”期间这一数字还将 计，2015年国内“三农”互联网金融行业成交总额约125亿元， 维持快速增长趋势，预计2020年底，国内“三农”互联网金融整体规模将突破3200亿元。因 此，当前科学分析农村普惠金融发展困局的内在矛盾，合理发挥互联网金融的创新优势，具有重 构农村金融生态环境、加快普惠金融发展进程的重要意义。 二、文献综述 (一)普惠金融及其发展路径研究 近些年以来，我国学者逐步开展了关于普惠金融的理论研究与实践探索，并取得了诸多积 “普惠金融”概念是指能够将原本无法享有金融服务的弱势群体 极成果。杜晓山(2010)认为， 与偏远区域，也同样享受到各种类型金融服务的金融体系，而中国应当构建产权明晰、科学分 [收稿日期]2016—12—28 [基金项目]江苏省互联网金融协会省级项目“十三五时期互联网金融的发展与战略”(2016S脚37) 【作者简介]陆岷峰(1962_)，男，江苏金湖人，教授、博士，南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员。 一97— 万方数据 工、适当竞争、监管有序以及优势互补的可持续发 伴随互联网金融的快速发展与广泛渗透，如何 展的普惠金融体系。焦瑾璞(2010)则肯定了“普将其与普惠金融融合发展成为了又一研究热点。李 惠金融体系”的创新意义，认为其一定程度上改变 国英(2015)指出，诞生在信息经济、金融抑制及 了“高净值人群”才是金融核心客户的固有思维， 利率市场化之下的互联网金融和农村金融相互融 更大基数的弱势群体应当和这类群体获得享受同 合，将能够大幅推进普惠金融进程。庞大的农村金 样、公平金融服务的权利。此外， “普惠金融体 融需求与传