银行紧缩消费金融业务双卡转销呆帐情形.pptVIP

因企業金融獲利縮減，我國銀行轉而衝刺消費金融業務，雙卡發卡量爆增。 金融監理機關卻未及時糾正銀行發卡浮濫之惡習，消費者亦欠缺良好理財觀念而過度舉債，銀行不當催收或委外催收，造成暴力討債事件頻傳，不少債務人不堪負荷而自殺。此外，雙卡呆帳嚴重，導致銀行虧損，縮減消費金融業務，間接衝擊民生消費並影響我國經濟發展。 自1999年7月亞洲金融風暴發生以來，我國銀行逾期放款增加，企業金融逐漸緊縮 經濟結構轉變，國內企業籌資管道日益多元，向銀行融資的需求相對減少(ADR) 國內資金需求相對減少，銀行受限政策及金融創新能力不足，未能配合調整因應。 企業金融業務獲利日益縮小 隨著企業金融業務萎縮，銀行為求獲利成長，遂轉移重心至消費金融業務 雙卡業務更被視為獲利的「金雞母」，業者爭相搶進，為擴大佔有率而浮濫發卡 對於雙卡放款規模快速增長，主管機關監督不周、疏於管理，發卡亂象橫生，衍生卡債問題 (以卡辦卡，以卡養卡) 銀行委外催收發生暴力討債案件－ 銀行主管機關要負一部份的責任，過去處理銀行不良債權，主管機關要求銀行不得將不良資產賣給同一集團或自家公司的子公司，此政策雖為分散風險，但也引發管理不易，銀行無法確切得知資產管理公司催收情形，因而發生不法催收或暴力討債的事情。(AMC公司，照三餐關心您) 　2005年11月23日立委徐中雄會同國民黨黨團召開記者會，指出目前社會上許多人因使用雙卡借錢而背負巨額債務，成為「卡奴一族」。 　另有媒體指出，部分持卡人吃定銀行，全力賴帳，又是另一族群，稱之為「卡賊一族」。 卡奴事件爆發後，部分輿論直指雙卡高利率乃主要原因，提出調降利率的要求： （1）於銀行法第47-1條中限定雙卡利差不得超過10% （2）修改民法第205條將原本20%利率上限下調至12%或10% （3）於民法債權篇增訂「信用卡專章」設定浮動利率上限 在低利率時代，雙卡利率仍維持過去高利率時代的水準，銀行圖利心態或許可議，但雙卡高利率並非卡債問題的罪魁禍首，經由修法而對利率設限也非最佳解決之道： (1)雙卡高利率乃因該業務之高風險； (2)世界主要國家信用卡循環利率及現金卡利率多未設定上限 (3)未來利率有可能再升高 (4)利率設限不利中小企業與弱勢團體融資 (5)利率設限會助長地下金融，在催收管理行為立法規範前將造成更多社會暴力。 雙卡債務人負債累累，大多無法按時繳款，導致各家銀行雙卡逾期放款激增，呆帳問題惡化並侵蝕獲利，迫使銀行緊縮消費金融業務。而銀行獲利空間壓縮的直接效應，即是緊縮雙卡業務。 核卡條件趨嚴，對於失去收入來源或患有重大精神疾病的現有持卡人，亦停止其卡片功能，甚至有部份業者停發新卡 銀行對消費金融收傘，間接影響民間消費能力，進而衝擊經濟成長。依據主計處調查資料，2005年信用卡簽帳金額達1兆4,209億元，年增率為13.3%，佔民間消費總額20.5%(相當於每5元的消費中，有1元是以信用卡支付)，可知雙卡業務緊縮對我國民間消費會產生不小衝擊。經建會即估計，全年民間消費將減少200億元，使經濟成長率下降0.15個百分點，由4.4%降為4.25%；另依亞洲開發銀行與國幣貨幣基金評估，我國將因消費金融萎縮而壓低經濟成長空間，其估計我國經濟成長率為4.2%，於亞洲四小龍中敬陪末座（新加坡為5%，香港為4.9%，南韓為4.8%）。 二．循環信用　 　(1)循環信用餘額擴增　　循環信用係除其支付功能外，最早開始附加在信用卡上之業務，其餘額不斷在攀升中，而該項業務亦為當前信用卡業務之主要收益來源。根據聯合信用卡中心之統計，自有統計數字之87年以來，循環信用餘額每年均以20％以上之速度成長，前3大流通卡行之餘額均在500億以上，市場佔有率共佔4成，市佔率5％以下之發卡行多達49家，顯見市場前3大流通卡行在循環信用市場具有絕對之市場優勢，與其他發卡行之差距相當大。 三．預借現金 (1)預借現金餘額擴增，惟成長速度趨緩 　 為增加個人理財靈活度，民國82年聯合信用卡開始辦理開辦「國內預借現金」業務；83年VISA及萬事達國際組織亦開始跟進該項業務。 (2)預借現金筆數開始出現負成長 在預借現金筆數方面，預借現金市場似有出現降溫之跡象。此應與近2年來現金卡市場快速崛起，排擠部份預借現金市場有關。 四．餘額代償 銀行為搶食信用卡放款業務，推出所謂的「信用卡代償」，現在代償範圍已擴及現金卡、小額信貸等各式貸款。 餘額代償多採階梯式利率，逐漸提高；此外，尚有手續費、帳戶管理費及信用保險費等其他費用。目前代償市場同業大約30家，無論零利率方案或其他包裝，其年利率大都介於11.5％至12％。 五．通信貸款　　通信貸款僅針對發卡行信用卡卡友作推廣，持卡人僅需要以電話、