保险价格政策与消费者权益保护 - 中国保监会.DOC

保险价格政策与消费者权益保护 【关键词】 保险产品 政府限价 逆向选择 道德风险 消费者权益保护 保险行业改革 引言 保险产品的买卖的发展虽然经历了漫长的发展，但其相对其他普通产品的交换历史、买卖历史而言仍是短暂的，其产品的特殊性也决定了该产品的某些缺陷。中财网2012年6月11日电，称一辆核载5人装了6人其中1人为婴儿的货车发生车祸，1死5伤从该事件中可以看出，保险产品与一般实物产品相比具有一些特性，使其交易呈现不同于简单的买卖过程，消费者受到侵害的可能性、形式和保护方式因此不同。笔者认为虽然保险产品属于金融产品的一种，但是该产品与股票、基金、期货等金融产品而言具有一些特性。 1.保障性 保险产品具有保障性，对于风险规避者而言，保险产品的购买是其对风险的降低甚至是对风险的回避。保险产品的保障性是其对投保人的风险的有效处理的较好的途径。保险产品与股票等产品的购买的目标不同，甚至是呈现出相反的方向。虽然股票产品和保险产品都是以小博大，都存在着标杆效应，但是，笔者认为，人民对股票等金融产品的购买是对该产品产生的风险的追求，即是风险偏好者，其原理是高风险高回报，而保险产品则正好相反，保险产品是由于投保人的风险厌恶者，对减少损失的规避而产生的保障性。 2.安全性 保险产品的安全性是对投保人产品的安全性的担保，与其它金融产品相比较，保险产品的作用之一就是其安全性，这一特性也是进行保险产品买卖的消费者所追求的。虽然保险不是唯一的理财工具，但除了保险，现在还没有一种理财工具可以保证当我们发生变故是还能拿到一笔急用的现金。保险的安全性决定着该产品的发展和市场的扩大。 3.确定性 所谓确定性是指保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。 保险产品的确定性也正是这种产品在市场上进行买卖，购买者进行消费的重要依据，在购买保险产品这种特殊商品时，其具有的确定性的特征是指引着该产品流向的一个重要的依据。 保险产品的保障性、安全性以及确定性的这些特征对保险产品行业的改革与发展具有总要意义，笔者认为在保险产品市场，这种不同于其他金融产品的特征正是本篇分析的依据和意义所在。 本文探讨的是保险产品的特殊性与随着带来的政府限价以及在保险产品市场消费者权益保护的方面的内容。本文的结构共分为五部分，第一部分笔者分析了保险产品市场由于其本身所具有的特殊性而导致的一些问题，这些问题的产生是对保险产品定价困难性的反映。第二部分笔者着重分析了由于保险产品的信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题，笔者试着去探讨这种信息不对称问题与保险产品市场政府的价格控制之间的一些联系和看法，提出了一些疑问和观点。第三部分是本篇的论文模型部分，也是本篇的核心部分，在该部分笔者通过一般意义上的最高限价和最低限价，保险企业在长期和短期的供给的变化所导致的自身和消费者的福利的一些变以及通过引入保险企业的投资额、投资周期、政府对价格的控制力度、投资的贴现因子等来分析政府限价所带来的消费者效用的下降，笔者在该部分的分析中提出了保护保险产品市场消费者合法权利的必要性。第四部分是政策建议部分，在该部分笔者从四个方面分析了在规避政府限价的同时应该采取的保护保险产品市场消费者合法权益，保障保险产品市场健康有序发展的一些举措，并对这四方面的举措进行了一一分析。第五部分是本篇的结束语部分，笔者再次强调了保险产品市场规避政府限价的重要性，并呼吁建立在保险行业发展中来解决其发展所面临的问题，再次强调了保险行业改革所采取的这些措施的必要性。 一.保险产品市场存在的问题 保险产品市场随着其不断的完善而不断的扩大，虽然在发展过程中该产品有着向好的趋势，但是，保险产品一些固有的特点决定该市场在发展过程中还是会存在固有的矛盾，笔者认为这些矛盾是其产品先天所决定的，保险产品的“制造者”应该去尽量降低这些产品的这些矛盾，而不可能去彻底的解决掉它，同时对于消费者而言，我们所做的应该是核对该保险产品的这些矛盾发生的概率，降低所购买产品在“使用”过程中产生的矛盾。 1.保险产品的个性化问题突出，统一定价困难 保险产品不会是像机器化大生产那样进行流水化的加工，产生出统一的商品。笔者认为机器化大生产般生产出来的商品其追求的最主要的目标是效率的提高和售后服务管理的方便性。而对于保险产品而言，该产品不存在像流水线上的商品那样存在着追求效率和售后服务便利性提高等问题。对于保险产品而言，其不仅仅是一种商品关系，更重要的是其存在着大量的法律法规等方面的关系特征。保险产品在进行交换、买卖的过程中，必须是在针对不同时间、地点、购买方的不同而产生形式各异的不同的保险产品，即保险产品的个性化相对其他实物产