民营银行的现实问题剖析及发展路径——基于顶层设计下的渐进式视角.pdfVIP

财经科学2014／1总310期 制商业银行——中国民生银行在北京成立。2004年8月，中国首家民营银行浙商银 行宣告开业。2003年，原长城金融研究所徐滇庆教授组织了沈阳瑞丰银行、广东南 华银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银行等5家民营银行进行试点， 至今没有一家开业。据统计，截至2013年初，中国373家主流商业银行中，95％ 都是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股。5家国有大型 银行自不必说，在12家股份制商业银行中，只有中国民生银行、平安银行属民营 企业控股；在144家城商行和212家农商行中，仅在江浙一带有14家小型民营银 行。也就是说，改革开放30多年来，民营银行在主流商业银行体系中仅占5％。 从我国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产 总规模的95％，民营银行仅占商业银行资产总规模的5％，其中“工农中建交”占 商业银行资产总规模的60％以上。… 不难看出，就整体而言，我国商业银行体系仍是国有控股，这种“一股独大” 的体制致使公司治理水平难以改善，导致银行股权结构单一，公司治理严重失衡， 无法形成有效制衡的运行机制。尽管我国民营银行规模都比较小，网点比较少，但 相对于国有大型银行的制度优势却很明显，比如清晰的股权结构有助于改善内部治 理结构；灵活的激励体系有利于调动员工的工作积极性；高效的商业模式能促进银 行的经营和管理，并在一定程度上也抵制了国有商业银行的垄断地位，帮助国有银 行共同抵御外部竞争。所以民营银行的发展一方面可优化我国银行业组织结构、完 善信贷市场机制，另一方面还可提高银行业的竞争力，以减轻非法金融的危害。因 此，众多民营企业热衷于投资创办民营银行的行为是值得鼓励的，但如果其动机仅 为了优化财务结构，便于融资，那就与以前以“立足产业、服务产业”为名设立的 上市企业财务公司无多大区别。那么，申办民营银行的动机到底是为缓解中小企业 融资难题，还是在实体经济利润日益下降的背景下追求银行业的“高回报”呢?当 前民营银行存在哪些深层次问题阻碍了其进一步发展?以上问题不仅具有紧迫的现 实意义，而且由此引发出的问题也更发人深思：民营银行发展到底能否破题本轮金 融体系改革?若要完整回答上述问题，必须正本清源，只有思考民营银行的深刻内 涵及当前存在的问题，才能从一些更为基本的制度层面解释原因。 二、民营银行的理论内涵及现实问题 民营是一个具有中国特色的概念。直观地说，只要不属于政府或国家直接经营 管理的银行，都可被视为民营银行。它既可是国家财政出资，也可为民营资本所 有，还可为民营资本与国家财政混合所有；既可是内资，也可是外资，还可是中外 合资。针对民营银行理论内涵的问题，国内学者主要从产权结构、资产结构以及公 万方数据 财经科学2014／1总310期 司治理等三个方面加以探讨： (一)产权结构论 即认为民营资本控股的银行就是民营银行。熊继洲、罗得志(2003)结合台湾 地区的经验，认为国有股数量低于50％应作为民营银行的标准。【2j赞同这种观点的 学者主要强调产权结构的重要性，认为民营资本所控制的银行才称之为民营银行， 其是与国有银行(state—o帅edbanl【)相对的。 (』二)资产结构论 即认为民营银行应主要服务于民营企业。部分学者将民营银行视为民营企业服 务的专业银行，认为社区银行才是民营银行的出路。沙虎居提出区域民营银行的概 念，即在特定区域内由民营企业控股，按市场化机制专门为民营企业提供资金的银 行。[3]郎薇认为在民营资本较发达地区的中小企业应主要依靠当地民营银行输血。[4] (巨)公司治理结构论 即认为民营银行应是具备良好的公司治理能力，构建市场化机制的股份制商业 银行。巴曙松认为民营银行是内部建立良好的治理结构和市场化经营机制的银 行。[5| 多数学者认为，应从股权结构、治理结构、业务特色和经营原则等多维度综合 考量麂营银行的深刻内涵。张杰提出依照归谁所有、由谁经营、由谁监管来作为判 断民营金融的三大标准。【6]熊继洲也认为市场化运行下的合理产权和治理结构才是 民营银行的特征。[7]李健在综合比较了三种界定原则后，较为全面地概括了民营银 行的内涵，即以民营企业和城乡居民为