如何建立我国个人信用征信体系.doc

如何建立我国个人信用征信体系摘要：通过对我国当前个人信用征信发展现状和存在问题的深入阐述，对我国个人信用征信的发展前景进行了展望。参考发达国家征信行业的发展模式，结合我国国情的分析，提出我国个人征信应采取政府集中统一运作与商业分散运作相结合的模式，并提出了征信管理和制度建设方面的建议。 关键词：建立　个人征信　体系 一、我国个人信用征信发展现状 2005年中国人民银行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。该《暂行办法》于2005年10月1日实施，主要包括四个方面的内容：首先，明确了系统定位，即个人信用信息基础数据库是中国人民银行组织建立的全国统一的个人信用信息共享平台；第二，明确了信息保密原则，即合法用户应当建立严格的相关工作规程。保障个人信用信息的安全；第三，明确了信息管理流程，即界定了信息的范围和信息收集、处理、使用等环节的相关管理规定；第四，明确了信息的客观性原则，即数据库的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断。《暂行办法》的出台，为国家制定征信法规提供了立法实践，有利于个人信用秩序的确立，有利于商业银行防范个人业务信用风险和业务的拓展，有利于经济和金融的稳定。是我国征信体系建设尤其是个人信用制度的一个里程碑。 两年来，在《暂行办法》的指导推动下，我国个人征信系统的建设取得了长足进步。2005年7月份个人信用信息基础数据库已实现了全国联网查询。目前，数据库收集的个人信息逐步扩大，为主要信息使用方银行提供了极大便利，有效地降低了信贷风险。一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码等；二是贷款相关信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。全国金融机构个人消费贷款90％的信用记录已经入库，实现了127家商业银行全国联网。我国个人征信系统降低了贷款机构收集信息的成本，提高了信贷市场效率，对防范金融风险，促进经济增长的作用已愈来愈明显。征信系统通过长期保存个人的信用记录，使个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响，守信者得奖励，失信者遭惩戒。是约束个人重合同、守信用的有效工具，对形成良好的信用文化以及社会诚信建设具有深远的意义。 二、个人信用征信存在的不足 (一)信用体系覆盖面小。内容相对匮乏 目前，我国个人征信系统入库信息主要来源是全国各家商业银行拥有的个人信贷用户和可透支信用卡用户的信息，未涉及其他行业领域个人信息。然而更多的个人信用信息分别掌握在公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等多个部门，处于极度分散和相互屏蔽状态，不能全面提供社会成员个人信用信息，信息内容不足。即使已入库的银行信贷客户信息也未能覆盖所有银行机构。 (二)信用使用对象单一，仅限于金融部门 当前的个人征信系统是人民银行为有效防范信贷风险，为商业银行贷前调查提供便利而设立的。其建立目的、使用对象很明确，基本排除了其他部门、人员使用该系统，限制了系统的利用率，造成资源的浪费，更为不利的是制约了个人征信体系自身的继续完善、优化。 (三)由于各家商业银行信贷系统功能模块差异性决定的征信数据报送时间不一致。个人信用记录不能得到适时更新，有一定的滞后性 此外，信用接受具有被动性，如果被查对象未被列于信息库则无法查到其信用情况，银行贷前审查具有一定的随意性与偶然性。 (四)由于征信体系建设在我国尚处于起步和完善阶段，缺乏公平信用报告、个人隐私保护方面的法律规定，很多制度规定都亟待制定和完善 三、我国个人信用征信发展展望 (一)选择适合我国国情的征信运作模型。建立、培育具有中国特色的个人信用征信体系 征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。其中，发达国家征信行业的发展模式主要有三种。 1、美国的市场化模式 美国的征信机构主要由私人和法人投资，以营利为目的，完全按市场化方式运作，政府通过立法对征信机构进行管理。其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务；同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。 2、欧洲的政府主导模式 欧洲国家主要采取中央信贷登记模式即政府主导模式。这些国家的中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。意大利、德国、法国的信贷登记系统均采用由中央银行建设的集中管理模式，集中了全国85％以上的信贷业务信息。英国采用的是和美国一致的模式。 3、亚洲的银行间会员模式 在亚洲，信用行业也在迅速