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我国县域金融服务模式探析探究【摘要】县域金融和县域经济的相互关系和联接方式决定了在县域范围内金融与经济必须共同发展。研究县域金融服务的发展及其对经济的助动作用，具有实用理性的客观意义。本文将结合泰州县域经济的发展实际、研究经济发展过程中对金融服务需求的转变、金融机构金融服务创新现状等方面进行研究，寻找当前金融服务中存在的问题，提出相应的改进对策，为其他地区县域金融服务发展提供值得借鉴的县域金融服务模式。 【关键词】金融服务；县域；实证分析 一、县域金融服务需求基本特点 （一）多样化资金需求组成巨大的金融服务需求 1.重点镇村建设工程直接导致金融服务需求巨大。近年来，随着我市城镇化发展步伐加快，在统筹城乡发展、调整发展战略等系列政策导向下，我市小城镇建设和农村基础设施建设正成为经济增长的新动力。尤其是2011年以来，泰州市委、市政府着力打造重点镇村建设“125”工程，要求在泰州辖区重点培育200个左右的“银镇共建”特色产业示范点，这都进一步加大了镇村建设对金融服务尤其是信贷资金的巨大需求。据发改委有关工作人员测算，2011年至2012年，全市县域农田水利设施、交通、工业园区和基础设施建等项目的总资金需求将超过100亿元。 2.农业生产经营贷款额度需求进一步提高。近年来，随着县域经济向规模化、专业化、集约化生产加工转变，农业产业化进程进一步加快，各类农民专业合作组织迅速发展。至2011年9月末，泰州市农民合作经济组织达到2145家，利用贷款16.44亿元，带动规模种养农户近10万户走上规模化、集约化发展道路，直接带动近万个农民创业就业。农业生产向规模化经营发展直接导致农户贷款从小额农贷向大额贷款需求转变。我们对泰州农商行2010年农民合作经济组织贷款发放情况进行了数据分析。从农户申请贷款的情况看，单户农户贷款需求在5万元以上的占87.5%，其中超过10万元的占68.5%。从贷款发放情况看，20万元以上的大额农户贷款户数263户，占全部信贷户数的12.8%，贷款余额2.22亿元，占全部农户贷款的62.53%，贷款户数和贷款金额占比较往年均明显提升。 （二）贷款周期需求进一步延长 1.农业生产周期延长导致贷款周期需求延长。由于农业产业化经营方式延伸了产业链条，延长了经营周期，过去春放秋收的信贷模式已经不能适应新的生产关系要求，农业产业化经营对中长期贷款的需求明显增加。通过对300户在银行有贷款余额的企业和农户进行的抽样问卷调查发现，超过75%的农户和企业希望能延长贷款的期限。而目前，金融机构对农业贷款大多采取收回循环再放的模式。一旦金融机构受信贷规模影响，贷款到期后不能及时续贷，将直接影响农业生产的正常进行。 2.县域中小企业固定资产投资意愿进一步加强导致贷款周期需求延长。以往，由于小企业生产规模较小，企业申请贷款大多用于日常资金的流通周转，较少用于固定资产投资。随着2010年下半年以来经济逐步复苏，企业生产经营活动进一步活跃，辖区中小企业固定资产投资意愿进一步增强。尤其是随着一些成长型小企业生产规模进一步扩大，企业对厂房建设、设备引进、生产线改进等固定资产投资需求进一步加大。 （三）信贷产品种类需求不断提高 随着县域经济中工业由传统工业向优势产业、特色产业集聚发展转变，园区经济成为最需要金融支持的对象。从泰州辖区情况看，目前四个县级市均形成了不同特色的产业集群。这些产业集群的行业性质差异化较大，对于信贷产品的需求也呈差异化。以兴化市戴南“不锈钢-有色金属铸造产业集群”为例：由于不锈钢市场产品和原材料价格波动较大，企业一般会维持较大的原料库存以及货物存量，而这些企业大多以钢铁、铜矿等有色金属为原材料，货物价值较高。这就促使企业对于存货质押贷款产品的需求明显高于其他行业。此外，随着新型农业生产模式快速发展，订单农业成为姜堰、兴化高效农业示范园区企业的重要生产经营模式，这也就催生了这些企业对订单、仓单等质押贷款产品的需求明显增加。 二、泰州市县域金融服务主要特点 （一）金融服务主体呈现多元化发展态势 1.银行业金融机构加速了县域发展进程。近年来，随着县域经济的快速发展，金融机构在县域设置分支机构的步伐进一步加快。尤其是2009年以来，央行适度宽松的货币政策直接加速了银行业金融机构在县域的快速扩张。从2007年至2011年9月末，全市共新增县（支）行级金融分支机构19家，其中县域共新增16家，占全部新增县支行级分支机构总量的84%。另外，从金融统计数据可得知：至2011年9月末，全市县域新设存款性银行业分支机构新增存款总量163.13亿元，新增贷款总量118.99亿元，分别占5年来县域存、贷款累计增量的15.53%和16.02%，直接带动了县域金融总量的快速增长