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河南中小企业信用担保体系建设存在问题及对策探究【摘要】当前，资金匮乏成为中小企业发展的主要阻力。信用担保应运而生，为解决中小企业融资提供了一个新的途径。基于这个背景，文章通过介绍我省信用担保行业的发展状况及信用担保体系建设中存在的一些问题，提出相应的解决对策。 【关键词】中小企业；信用；担保；担保体系 随着我国经济的不断发展，中小企业在国民经济中的地位也在逐步提升。尤其自金融危机以来，中小企业在抑制经济下滑、解决城乡就业等诸多方面发挥着重要作用。可以说，中小企业是我省国民经济的重要组成部分和新的经济增长点。大力发展中小企业，对促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活、增加财政收入、维护社会稳定、全面建设小康社会具有重大意义。发展信用担保机构、建立健全中小企业信用担保体系，是优化中小企业融资环境、增强中小企业融资能力、促进中小企业发展的重要途径，也是打造信用河南的重要举措。 一、河南中小企业担保行业的发展现状 2002年9月，河南省企业信用担保协会成立，宣告我省的担保行业协会正式运行。2002年12月30日，河南省中小企业投资担保股份有限公司经河南省政府批准成立，注册资本为2.5亿元。近年来，特别是2006年国务院办公厅〔2006〕90号文件出台以来，我省信用担保机构取得了长足发展，现已形成了以政策性担保机构为龙头、商业性和互助性担保机构为两翼的省、市和部分县的中小企业信用担保体系。2009年4月，河南筹建省担保集团，成为全省中小企业信用担保机构的再担保服务平台，承担全省中小企业集合项目融资的担保服务功能，提供包括政策性担保机构的再担保增信、中小企业集合债券、集合中期票据等融资担保服务。2009年12月29日，河南省中小企业担保集团股份有限公司在郑州成立，公司隶属于河南省人民政府，河南省财政厅作为国有出资人，出资3亿元整合现有各级政策性担保机构组建该公司，以搭建全省中小企业集合性融资项目和重大项目担保服务平台，提升河南省担保机构整体信用能力和水平。2010年6月30日，至此，全省各类投资担保机构突破千家，达到1002家，注册资本总额达到316.06亿元。 二、河南中小企业担保体系建设中存在的问题 （一）中小企业信用担保机构实力不足，出资结构和区域分布不合理 我省中小企业信用担保机构的成立要大大落后于经济发达省市；从资金规模上看，我省中小企业信用担保机构的注册资金一般较低，统计显示，截止2010年末，河南省的担保机构中，注册资金在1亿元（含）以上的有65家，仅占总量的5.6%；注册资金在5000万元（含）至1亿元（不含）的有248家，占总量的21.4%。而在我省，注册资金在1亿元（含）以上的担保公司虽有65家，但多数仅是1亿元多一点点，真正在5亿元以上的凤毛麟角。资本金较低一方面使担保机构的担保能力受到限制，另一方面，也影响了其抗风险能力。从业务种类看，我省担保机构的收入来源比较单一，主要是靠担保收入，占比为82.5%，而投资收益和管理咨询两者分别为4.3%和0.9%，比例较低。收入来源过分单一，必定会影响担保机构的抗风险能力和可持续发展。从出资结构上看，我省担保机构过度依赖于政府资金，未能形成以政府出资为引导，以其他资金为主体的信用担保体系。从地域分布看，我省中小企业信用担保机构近70%位于大中城市，使广大位于县级城市的中小企业无法接受服务，担保机构的功能没有得到很好的发挥。 （二）担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限集中于短期 担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担保责任金额仅为可运用担保资金总额的2.5倍，没有起到应有的放大作用。目前我国多数担保贷款的期限一般是3个月至半年，最长不超过1年，数额不超过200万元。国际上，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。最长的是美国，其担保期限长达17年，担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。 （三）缺乏风险分散机制 一般来说，为了分散和规避风险，担保机构不是进行全额担保，而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险。根据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70%-80%，其余部分由协作银行承担。而我国由于缺少明确的制度规范，再加上目前担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信任，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。 （四）缺乏长期有效的资金补偿机制 中小企业信用担保机构的资金补偿主要来源有企业自身积累、政府补偿及其他渠道募集。目前，我省中小企业信用担保机构以政策性为主并确定为非营利性组织，国家要求其收取的保费