浅谈小企业融资困难问题.doc

浅谈小企业融资困难问题小企业是地方经济的基本细胞，其发展已经触及到经济可持续发展的根本性问题。支持发展小企业，除了引导金融机构扩大信贷投人和金融创新外，关键在于转变观念，加快建立小企业融资服务市场体系，创造融资条件。 一、小企业融资困难的原因 1．企业内部管理不规范，缺乏健全的财务制度。一些小企业，尤其是个体、民营企业运作不规范；不能提供准确、完整的财务资料，使银行很难掌握其真实的生产经营和资金营运情况，从而无法对其开展信贷业务。 2．自有资金不足，资本积累少，资产负债率偏高是小企业普遍存在的问题。企业只能通过向银行借款来满足资金需求，但过高的资产负债率往往使小企业达不到银行信贷管理的要求，从而限制贷款的发放。 3．国有银行经营主要是以服务国有大企业，追求规模效益为宗旨，信贷市场定位在重点地区、重点行业、重点项目和重点企业，集中资金投向大企业、大项目，因而用于小企业的信贷资金自然减少。一是严格贷款责任追究制度，加大了处罚力度，因而对小企业“急、小、险”的贷款需求慎之又慎，惧怕担风险。二是银行上收信贷审批权，对基层行的授权授信权限和额度进行了严格的控制，客观上制约了对小企业的融资。三是银行有一套完整的信贷业务审批制度，操作流程长，贷款手续繁，审批环节多，难以满足小企业融资简单快捷的要求，影响了小企业向银行融资的积极性。 4。企业资信评估，缺乏统一、规范的小企业资信评估标准。审计事务所、会计事务所、资产评估事务所等资产评估机构都有自己的评估体系，时有“黑幕”现象；如抵押资产高估，变现资产低估等。严重地影响了对企业资信的客观、公正评定，失去银行对其评估结论的信任和认可。 二、金融机构改进小企业信贷支持 1．加强服务，强化手段。一是人民银行要认真贯彻执行国家的货币政策，充分发挥“窗口指导”作用，加大对小企业信贷资金的支持力度。要制定科学、合理的金融政策，积极引导金融机构广泛开展信贷营销活动，积极支持金融机构增加贷款投放，以加大对小企业的扶持力度。二是要充分运用好货币政策工具，在再贷款、再贴现的办理及额度等方面对小企业予以适当倾斜。 2．制定政策，提供环境。银企合作，共筑中小企业发展新路。一是中央银行要进一步落实支持中小企业发展的金融政策、法规。国有商业银行应加大对中小企业的信贷支持力度，确保每年新增贷款的一定比例投向中小企业，县(市)机构的比例应更高些。二是各国有商业银行应尽快专设中小企业信贷部，为中小企业提供存款、贷款、结算、信息、咨询、财务辅导“一条龙”服务。根据中小企业资金需求时间紧、时效强的特点，公开信贷政策，简化业务程序，也可考虑对一些有效益、守信用的企业，实行单项授信，在授信额内，优先办理贷款、承兑、见证业务。三是严格执行信贷政策，强化风险意识。严格审查贷款企业的资信状况和还款能力，审查担保手续，监督担保资金的运用，自主决定是否发放贷款，避免由于有了资金的担保而盲目放款，造成新的贷款风险。四是实行优惠利率，让利于中小企业。建议银行对由担保资金提供担保的贷款，执行基准利率，不上浮或少上浮，减轻企业负担。人民银行应规定担保资金存入银行，按同档次单位定期存款利率计息，确保担保资金增值保值。五是进一步支持中小金融机构的发展。我国的城市商业银行和县(市)城市信用社，多年与当地的中小企业打交道，相对于国有商业银行掌握较为充分的中小企业客户信息和决策经验，有着得天独厚的优势。因此，支持中小金融机构的发展，有利于支持中小企业的发展。政府要着眼于制度建设和法律法规的保障，才能为金融机构在健全，完善扶持小企业发展上创造宽松的经营环境。 3． 完善国有商业银行小企业信贷机制。建立为它们服务的金融市场体系，积极支持有市场、有效益、有信用的小企业发展，解决它们的资金需求。虽然这是有风险的，但要看到，小企业的健康发展对促进地区经济发展、缓解就业压力具有重要作用。金融机构通过选择优良的小企业予以融资和信贷支持，建立和发展多层次的资本市场，可以起到分散风险、调整资产负债结构、提高收益水平的作用。强化效益理念，用政策引导国有商业银行研究、制定、支持小企业发展的相关政策措施，工作目标和实施步骤。改革现有信用等级评定办法，建立符合小企业特点的信用评级和授信制度。在小企业信用等级评定中，应降低企业规模这个指标的权重，变重规模为重效益、重成长性，消除对小企业的信用歧视。适当扩大贷款抵押率，对经贷款审查、评估确认资信良好、确能偿还贷款的小企业，尤其是对已经评定为行业优质客户的小企业，发放循环额度贷款。 三、政府引导小金融机构支持小企业发展 国内外经验表明，小企业的发展需要一批与其制度、规模相对等的小金融机构。为此，地方政府应引导金融机构开展小企业服务。 1．积极支持现有小金融机构的发展，比