农村信用用社贷款定价机制探析.docVIP

农村信用用社贷款定价机制探析目前农民对贷款有“四盼”：一盼贷款利率上浮低一点，二吩贷款期限长一点，三盼贷款额度人一点，四盼贷款品种多一点。农民的“四盼”正体现农村信用社在贷款定价机制上的不足。 随着我国贷款利率市场化的逐步推进，围有商业银行、股份制商业银行贷款利率一般不上浮，或只上浮10％，而农村信用社却大都“一浮到顶”，总体贷款定价水平偏高。截至2006年10末，吉林地区农村信用社贷款简单平均利率9.38％，比去年同期增长19.5％，较全市银行业金融机构贷款平均利章高29.7个百分点。农村信用社现行的贷款定价机制存在诸多弊端： 一、缺乏灵活的贷款定价管理模式。目前农村信用社贷款定价管理主要是省联社采用行政方式下发文件统一利率执行标准，市、县、基层农信社无权更改，只要国家利率政策不变，贷款利率便一定“终身”，贷款利率相对固定，这样做的好处是好管理、易操作。但是由于各级农村信用社不能根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略对贷款定价进行灵活调整，因此可供客户选择的价格种类少、范围窄，没有做到按照贷款对象用途和方式来科学台理地细化浮动区间。目前农村信用社贷款利率分为农户小额贷款(上浮90％)和联保贷款(上浮100％)、工商业贷款(上浮100％)、质押贷款(上浮30％)，贷款利率的档次也较为单一，未能考虑贷款方式(保证、抵押、质押、信用)、贷款对象(农户、城镇居民、个体户、啊二商企业等)、信用程度、贷款用途、期限、额度、产业政策、风险可控性等多方面因素来合理确定浮动区间，更没有区别城乡地域或经济差异，进行成本、风险、收益等精细化核算后实行差别化定价，贷款利率定价蜕变为简单的固定浮动，无法体现扶优限劣的政策趋向，不利于贷款结构和客户群体的优化，不利于信用社运用利率杠杆作用优化贷款结构，提高信贷资产质量。 二、贷款定价“高浮”比例过大。吉林地区农信社除质押贷款上浮30％外，抵押贷款、保证贷款不论何种贷款对象，一般上浮范围在90％-100％之间，甚至农户小额信用贷款和联保贷款上浮幅度也高达90％和100％，年利率分别为11.1％和11.7％，这种贷款定价已经接近于民间借贷利率水平。 三、削弱了农村信用社的竞争能力。目前在农村放款的金融机构主要是农信社、农行和农发行，虽然农行和农发行发放的农业贷款数量不大，还没有覆盖整个农村地区，但只要有农行和农发行放款的地方，信用社在利率竞争中就处于劣势。以农发行为例，农发行贷款一般执行基准利率，最高仅上浮10％，大额优质客户按照利益最大化原则自然会选择农发行，造成农业龙头企业客户被抢走。如吉林市某企业是吉林地区知名水稻加工企业，2003年成立之初在农村信用社贷款200万元(利率上浮70％)，随着该企业发展状大，资金需求量进一步增加。但是该企业考虑到信用社利率较高，增加了企业的财务费用，故归还了信用社的贷款，又在农发行贷款300万元(基准利率)，仅流失这一个客户就使信用社每年减少利息收入近20万元。随着邮政储蓄银行进人农村金融领域，竞争将更加激烈，信用社面临的形势将更严峻。 目前农村信用社贷款定价机制不完善主要是南十农村信用社对定价机制认识不足造成的。一是高层管理人员对利宰风险量化分析和利率风险控制的重要性认识不足，认为农村信用社经营地域特点决定信贷竞争压力不大。简单认为将贷款利率上浮到顶，利息收入就会最多，没有认识到这样做的机会成本也随之增大，会减少贷款需要，缩小贷款规模，无法达到利息收入最大化。虽然目前农村信用社在定价前也要进行测算，但其更多考虑的是信用社本身盈利水平，很少关心制定的利率是否科学，农民是否能够真正接受，信贷资金的安全性如何。同时由于缺乏专业人才，无法对利率定价和风险管理进行研究，对风险预测、评估、管理能力不强，也成为农信社贷款定价机制建设的瓶颈；二是基层社对贷款定价中也存在误区，认为贷款利率高低是上级联社的事情，自己只是执行者，不关心利率高低或一味希望尽可能高一些，没有认识到运用利率杠杆来优化贷款结构，提高信贷质量，增强盈利能力。 由于目前农村信用社在经营地域存在着一定程度的垄断性，截止2006年10月末农村信用社农业贷款余额占吉林地区金融机构农业贷款余额的89％，累计投放农业贷款量更高达91％，在客观上导致即使信用社利率较高。也能够保持农业贷款在一定程度上的高增长，这也是农村信用社贷款定价机制成不变的重要原因。 从长远看，农村信用社贷款利率定价机制建设，应坚持循序渐进原则，以“灵活、便捷、惠农”为目标，加强对客户信用评级相结合，提高贷款定价可操作性，按照差别化、制度化、规范化的要求，稳步过渡到以单笔业务定价为基础的定价模式。酋先要处理好两种关系： 一是处理好贷款定价与风险收益关系，特别是与农业利润率的关系。贷款利率要覆盖每笔业务的成