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基于新农村建设视角下农村金融服务体系分析[摘要]本文采用实地调查、文献查阅的方法，通过分析农村金融市场上三驾马车的特点与问题，得出以下结论：政策性金融机构与非政策性金融机构职能定位不清、产权结构不舍理；政策性金融机构没有发挥其金融支农的主力军作用；制度缺失是导致我国现阶段农村信贷市场疲软的重要原因。并据此对构建“三位一体”的农村金融服务体系提出相应政策建议。 [关键词]新农村　农村金融　农民　农业政策性金融 金融是现代经济的核心。新农村建设的中心要求是生产发展，而发展断然离不开农村金融的支持。在我国，农业是国民经济的基础产业，同时也是比较效益低，投资风险大的产业。正是由于农业的这种弱质性，导致了它需要比其他产业更多的投入。当前农村金融的供给者主要分为三类：商业性金融、合作性金融、政策性金融。商业金融和合作金融，由于其资本的逐利性和对风险的控制，无法为农业产业现代化提供大量的资金支持；而对于政策性金融，唯一的农业政策性机构中国农业发展银行，由于其历史包袱重、职能定位不明确、资金来源窄等原因也没有起到政策性金融的应有的作用。中共十七届三次会议《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中指出：“必须加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的现代农村金融体系。”这为农村金融体系的改革和战略转型指明了方向。 一、我国现阶段农村金融体系特点与问题 1、商业性金融和合作性金融。商业性金融以国有商业银行为主导(包括农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、交通银行)，股份制银行和城市商业银行、农村商业银行为补充。随着各大商业银行大量从县级以下农村地区撤并机构，裁减营业网点，收缩放贷业务。从1998年至2004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75585家，其中农村地区的经营网点占大半(截至2002年底，共有31000多家地县以下基层经营网点被撤并)，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。近年来，新兴的城市商业银行和农村商业银行也参与到新农村建设中，但是这些地方性商业机构的资产状况和信贷方向令人忧虑。2009年末，全国农村商业银行不良贷款余额达270.1亿元，占总贷款的2.76％，明显高于同期国有商业银行、股份制银行、城市商业银行的1.80％、0.95％、1.30％。这将严重影响这些金融机构的可持续经营能力。以农村信用社为代表的合作性金融在农村金融中也扮演了重要的角色。但其普遍存在着严重的历史包袱、信贷质量差的问题，亏损面和亏损数额较大。并且，随着2003年农村信用合作社试点改革，信用社的战略也在发生改变，逐渐趋于以利润为中心，支农资金在供给方面呈现明显的弱化趋势。这一战略的改变，使得一些地区尤其是欠发达地区，农业生产发展举步维艰。 总之，各大商业性金融机构和合作性金融机构在收紧对农放贷业务的同时，也从农村地区吸收存款，这种“只存不贷”的虹吸效应，导致农村基础设施建设资金不足、产业结构调整和产业化乏力、农民增收、农村企业增效得不到改善，并有越陷越深的趋势。 2、农业政策性金融。农业政策性金融是以政府政策为主导的，以国家信用为基础，在市场金融条件下运用各种特殊的融资手段和优惠的存贷利率，不以盈利为目标，支持、保护农业生产，促进农业、农村经济发展和农民增收，直接或间接地体现国家对农业和农村经济支持和挟持政策的一种特殊的资金融通活动和金融形式。农业政策性金融是国家财政资金的延续，同时也是对农村商业资本的补充。它的存在有其理论依据。 w构理论以后，农村金融市场理论经历了农业信贷补贴理论、农村金融市场理论。这两种理论是截然对立的，前一种理论认为只有政府提供的信贷补贴资金才能解决农业发展资金需求；后一种理论认为，金融市场应该发挥竞争机制，由市场决定利率，反对政策性金融支持农业的发展。这两种理论都走入极端。直到斯蒂格利茨(1981)提出不完全竞争市场的条件下，应该有政策性金融的介入，才能解决信息不对称、市场失灵的问题时，政策性金融才真正达到它应有的地位。 我国1994年成立的中国农业发展银行，是唯一的农业政策性银行。它长期以来承担着粮棉油等重要粮食产品的收购、国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融等业务。在维护农业、农村经济的稳定和发展方面起到一定作用。涉农贷款余额从成立之初的3564亿元，增长到2009年末的14512.6亿元，年均增长684.29亿元(图1)。2009年末，中国农业发展银行粮油贷款余额为9407.6亿元，占各项贷款余额的64.82％，比年初增加554.05亿元，增幅6.3‰这有力地支持了农村经济的发展。但是，作为唯一的农业政策性银行，农发行并没有发挥其提供政策性资金的主力军作用。农发行在运行中存在职能定位不明确、资产负债失衡、与财政等部门关系不顺、缺乏金融支农合力、