基于构建农村金融生态环境思考.docVIP

基于构建农村金融生态环境思考【摘要】 农村经济的发展离不开农村金融的大力支持，而农村金融的发展必须要有一个良好的金融生态环境。因此，优化农村金融生态环境，提升农村金融生态的活力，对促进我国农村金融业健康发展具有重要战略意义。 【关键词】农村 金融 生态环境 我国农村金融生态环境的脆弱性增大了农村金融的风险，导致农村基金金融服务需求难以满足，农村资金流失规模持续扩大，农村投融资渠道狭窄，农业产业化发展资金供给严重不足，农民增收减缓，因此加强农村金融生态环境建设对做大做强农村金融乃至建设新农村统筹城乡发展具有重大意义。 一、农村金融生态环境存在的主要问题 1、农村经济奖励薄弱 农村经济发展的薄弱，可直接或间接转嫁到农村金融。进而造成农村金融生态环境恶化，由于农业生产面临市场和自然灾害双重风险，使农业贷款的风险远高于其他行业。农业贷款成为商业银行的融资对象。因此我国农业自然环境及脆弱的农业基础设施，不仅使农业风险成为影响我国农业可持续发展的主要因素，也恶化了农村金融生态环境。 2、金融发展的结构失衡 从农村金融发展的外部环境看，金融资源的空间分布呈现明显的不均匀性，造成农村金融区域发展失调的困境。如我国东部地区聚集大量金融资源，无论是按乡村人口数，还是按劳动力人数计算，东部都在中、西部之上，而三部农村地区难以形成有效的资本积累，加剧了农村金融发展的不均衡，从金融发展水平看，我国农村金融业务范围的独特性、服务空间的广阔性、决定其经营风险复杂管理难度大等特点、农村金融与城市金融的差距不断拉大。目前我国农村贷款只占全国总量的15％左右；农村人均贷款金额不足5000元。而城市人均贷款金额超过50000元。两者相差10倍。据中国人民银行调查统计的资料显示，2000年到2004年我国农业增加值占GDP的比重为15.4％，但农业在所有的金融贷款额为11.8％。其中，农业短期贷款额为5.5％，农民和乡镇企业获得的贷款仅占贷款总额的30％；与城市金融相比，农村金融产品少、金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务很少。资本市场没有延伸到农村、农民基本没有条件参加证券投资，原来已开办农业保险的业务量业日益萎缩。这种金融结构的失衡，使农村经济主体感受不到金融对自身发展的支持，享受不到金融改革和金融发展带来的利益，城市经济主体平等的融资机会少，致使城乡差别进一步扩大，农村金融的“脆弱性”进一步增大，这严重影响农村金融生态的良性发展。 3、农村金融机构产权制度建设落后 国家享有农业银行全部的产权，导致其体制僵化缺乏活力，农村信用社产权不清晰无法在机构内部形成科学的治理结构。特别是在制度上丧失了自我监督和自我约束的机制，再加上其退出机制的缺乏，不仅影响农村信用社自身改革经营机制的激励，也影响股东要求经营管理人员改善金融机构的经营机制，还使存款人无法有效形成对农村信用社的约束，将进一步降低农村信用社改善金融机制的激励，这对以负债经营的农村金融机构的风险。 4、诚信体系缺乏 诚信环境的缺乏是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。目前，我国农村征信体系建设严重落后：一是缺乏健全的信用登记制度、信用评估制度、信用风险的预警与控制制度、失信的制裁与公示制度等，这增加了守信的风险，导致金融机构产生“惜货”思想。二是由于信用资料的收集和共享不足，缺乏信息沟通渠道和有效的失信惩罚机制，对欠账、赖账的个人给予打击不力等，导致守信者未得到有效的保护，失信者未得到严厉制裁。三是由于会计、审计、信息披露的专业水平不高，如办理财产评估、登记保险、公证等手续要涉及工商、保险、公证、房产等多环节多部门，且登记评估费用明显偏高，这直接导致农村金融服务的功能退化。一些中介机构还容易被买通做假“骗货”现象屡禁不止等。这不仅造成农村金融机构运行的低效率和金融服务的供给不足，还直接导致农村金融生态环境的恶化。 5、关于农村金融的法律法规不完善 在影响农村金融生态的还就能够因素中，最重要的就是法律因素。由于我国宏观经济体制处于转轨阶段，《破产法》、《担保法》等法规的不配套或不具有可操作性，有时银行被迫接受被执行人的财产，出现抵债物质变现困难、评估不准确、损失率高、处置不规范等现象。个别部门因自身和局部利益，地方保护现象时有发生，由于金融债权案件久拖不决、判决不公或判决后难执行、执行周期过长等原因，导致对保障金融机构合法权益法规的缺失，这增大了农村金融运行的不确定性。 6、地方政府的“不为”与过渡干预 地方政府的“不为”和过渡干预行为，能在很大程度上影响农村金融的发展。政府的“不为”主要表现在对逃废银行债务的行为采取默许。视而不见或保护态度，达到地方利益最大化，人为地放大金融风险。政府的过渡干预又