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基于民间资本繁荣视角银行应对利率市场化问题浅析近期我国民间借贷升温，民间资本繁荣，一定程度上缓解了我国金融信贷紧张的状况，起到了补充与调节作用，但由于民间借贷交易行为不规范，缺乏有效的法律保障，也对社会产生了负面效应。本文浅略分析民间借贷原因以及随之而来的风险。通过与商业银行利率定价机制的对比，找出我国商业银行利率定价机制的不足并提出对策建议。 关键字：民间借贷 利率市场化 一、引言 1.1民间资本现状及发展趋势 2011年7月，央行继2月8日、4月5日之后，第三次上调利率，一年期存款利率上调至3.50%，一年期贷款利率上调至6.56%，随着银行利率的不断攀升，民间借贷又开始“量价齐升”。 2010年10月，民间利率上升的趋势再次显现。根据人民银行温州中心支行的监测数据，该月的民间借贷平均利率已经达到39.19%。 《财经国家周刊》报道，2011年4月，民间借贷利率再次达到新的峰值，郑州地区，月息4分已是底限，6分是正常要价，高者达到月息1毛5(年利率180%)。 1.2利率市场化发展现状 目前，我国的利率市场化改革己经进行到最关键同时也是难度最大的阶段，即逐步放开对人民币存贷款利率的管制。由于我国长期实行利率管制，使国内银行失去了手中最后的“拐杖”，而放开利率管制将促使我国银行业竞争优胜劣汰机制的形成。 二、民间借贷对商业银行的影响及启示 2.1民间借贷与银行贷款的对比 （一）市场化程度不同。 首先，民间借贷定价一般以金融机构的贷款利率为参照，其交易成本较低，不需要中介费用，对于民营企业和个体工商户来说，综合融资成本低于银行信贷。其次，民间借贷期限较灵活，期限长短取决于资金要求，能够较好地满足中小企业、农户等不同期限的融资需求。最后，民间借贷手续比较简便、效率高，一般只需 1-2 天，资金就可到位，符合城乡居民个人、个体经营者和民营企业生产经营资金周转的特点，与银行申贷程序繁杂、办理相关手续多、授信条件苛刻、审批时间长相比，民间借贷更受欢迎。 （二）利率浮动区间不同。 商业银行贷款利率实行浮动区间管理办法。贷款利率政策的实施及浮动由各上级行统一调整和对下授权，并确定各基层行具体贷款品种利率的浮动范围。而民间借贷利率随行就市，以市场需求为导向，由资金供求双方协商确定，基本反映了资金的真实价格。 （三）利率水平不同。 金融机构的贷款利率定价具有一定的稳定性，浮动幅度不是太大，而民间借贷的利率的定价取决于借贷双方之间的个人感情关系、投资回报率的高低、借款人的资金急需程度、借款人的诚信度、借贷人的社会关系等因素，会根据实际情况浮动。 2.2民间资本繁荣带来的风险 （一）部分企业借民间借贷掩盖负债能力 用高利贷来偿还贷款既掩盖了企业资金的真实情况，也掩盖了银行贷款质量的真实性。融资企业的真实负债率，在满足审贷标准的表象下，被深度掩埋。如果企业长期进行拆东墙补西墙，而银行未能有效地进行鉴别，这将无疑增加银行的风险。 （二）银行资金违规进入民间借贷 具备资本运作经验的担保公司、典当行等机构，求存于正规金融与地下金融的边缘，将高利贷服务链不断延伸、变异，乃至将一些正规金融机构“拖下水”。通过各种手段，将银行的低利息资金通过担保公司、典当行等平台，辗转进入民间借贷市场。 三、银行业应对利率市场化对策建议 （一）切实加强中小企业服务方案 全国企业总数99%以上是非公经济中小企业，而这些企业在创办、经营、增长、成熟阶段都需要资金支持。现在，民间金融的视角更为开阔，比如民间天使投资者，实际上已经开始借鉴西方市场中的一些运作模式，他们的成长与壮大要比我们的想象中快得多。 这再次提醒我们，中小企业的业务空间很大，我们需要进一步加大业务力度，借鉴民间资本独特的风控体系，真正进入中小企业这片蓝海。 （二）银行业机制要更加灵活 据对一些民间金融机构的了解，他们的不良贷款水平远低于国有银行体系，有的甚至至今保持着不良贷款的零纪录，这些民间资本展现了较高的风险控制水平。面对同样的信用环境，面对同样的金融风险承受能力，同处一个跌宕起伏的市场，依照我们银行的审核标准，一些项目往往被拒之门外，但这些民间资本往往能通过设计新的融资方案，并顺利规避风险。 因此，各家银行及行内各部门需要加快服务理念、作风，以市场需求为导向，对内部的管理体制、机制、组织结构进行再造，或者通过参股小额贷款公司、村镇银行等形式，扩大业务规模，这仍需要很长的路要走。 （三）建立和完善信贷定价体制。 一是建立健全贷款定价程序分级授权制度。金融机构要结合成本、利润考核机制，在总行统一规定贷款利率下限的前提下，授予各级分支行一