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我国小额信贷业务创新探究【摘要】 本文从我国小额信贷业务创新的意义出发，介绍了小额信贷业务在我国的发展现状及存在问题。并结合我国经济发展及金融环境，分析了小额信贷在我国的发展机遇和潜力，最后提出了小额信贷业务创新的基本原则和具体建议。 【关键词】 小额信贷 业务创新 小组贷款 我国小额信贷业务随着国外小额信贷业务的繁荣逐受重视，众多金融机构纷纷亲睐于小额信贷业务，以期能抓住时机，在小额信贷市场分一杯羹。但是要赢得主动权且在激烈的市场竞争中立于不败之地，当务之急是对小额信贷业务进行创新。 一、小额信贷业务创新的意义 1、信贷机构的发展需要小额信贷业务创新 小额信贷业务创新能扩大信贷机构的业务经营范围，增加信贷机构的盈利收入，且有助于信贷机构降低和分散风险。目前我国小额信贷业务形式还比较单一，通过创新可加大小额信贷对潜在客户的吸引力，拓宽其业务经营范围。信贷机构是讲求效益的，小额信贷业务创新吸引来了更多的客户，对利润的增大有所帮助。信贷机构开展任何业务都存在风险，小额信贷业务可通过创新降低或避免一些风险，意义重大。 2、小额信贷业务创新有助于服务质量的提升 小额信贷业务的最终目的是为穷人服务，为需要小额信贷的人士服务，服务质量的提升至关重要。小额信贷业务创新可为贷款人生活劳作、生产创业提供更为便捷的资金资助，以改善其生活水品，使社会更加公平和谐。社会上有许多需要小额资金来创业、生产的人们，但银行过去并不大注重小额资金的运作，只是一味地招揽更多的大客户，像农民、大学生、妇女等群体便无法得到银行小额资金的资助，难以开展创业生活。小额信贷业务创新着力于解决这些穷人贷款难的问题，以改善信贷服务部门的服务质量，使更多的人们谋得福利。 二、我国小额信贷业务开展过程中存在的问题 在发展小额信贷的问题上，许多发展中国家进行了有效尝试，积累了大量经验，但我国小额信贷业务的发展还只是处于初级阶段。民间经济发展需要大量的小额资金，小额信贷业务拥有极好的发展际遇，小额信贷业务发展潜力巨大。我国小额信贷服务产品主要有“农户小额贷款”、“金穗惠农卡”、“小企业小额贷款”；利率拟定大都由“固定利率”拓展至“在浮动区间内自主确定”；信贷模式有“联保贷款”、“抵押贷款”、“可循环贷款”等；同时由于小额信贷业务不断创新，以期能更好地为农户等小额信贷消费者服务，也得到了消费者的认可。但目前不论是在主要由农村信用社发放小额贷款的农村地区，还是在主要由小额贷款公司营运的城市地区，小额信贷业务都存在着一些问题。 1、产品结构过于单一 小额信贷“贷款”业务是最传统也是最主要的小额信贷业务形式，目前我国的小额信贷业务主要集中于贷款方面。但除了贷款业务，小额信贷还可以与保险结合。我国小额信贷与保险结合的业务还处在发展初期，但在孟加拉、印度等发展中国家，依据农村人口缺乏保险保障意识的状况，它们已经在农村以多种形式开展了小额信贷的“保险”业务。另外，国外很多国家还开展了小额信贷的“储蓄”业务。目前我国法律明文规定，“禁止小额信贷机构进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款”，因此在我国开展储蓄业务暂时还难以实施。总的来说，我国小额信贷业务还比较单一，局限于贷款业务，保险与储蓄等业务发展还有待加强。 2、供需结构的矛盾 目前小额贷款的承贷主体主要是农户，他们以农业生产收入为主要的资金来源。由于农业生产风险高、收益低，农户还款便存在比较大的风险。信贷机构出于安全性、效益性和流动性的考虑，限制对贫困农户的贷款支持，直接导致小额信贷在承贷主体上的供给失衡于它的需求。另外，农村金融机构存多贷少的现象十分普遍，且存贷差还有不断扩大的趋势，这也就意味着金融机构的供需也不平衡。从资金流向上看，农村信贷资金向城市集中的趋势明显，拉大了城乡小额信贷资金的配置差距。 3、可持续发展不当 长期以来，小额信贷业务在我国一直被视为一种扶贫手段，未能市场化运作，因而难以实现产品的可持续性经营目标。小额信贷的利率由于扶贫政策的影响，往往受到人为控制，小额信贷业务在信贷机构的财务上便难以可持续，信贷机构便渐渐丧失向低收入人们提供贷款的积极性。同时，扶贫政策还影响到一些小额信贷繁荣地区的信贷竞争市场，例如农村地区，目前农村地区还没有一个有效的市场竞争环境，使得信贷主体的行为难受约束，市场价格很难反映出业务的成本和风险等因素。未能市场化的小额信贷业务，将很难达成可持续发展的目标。 三、我国小额信贷业务创新的机遇分析 1、农户需要小额资金 我国农业人口占总人口的比重大，是名副其实的农业大国，因此国家特别重视农村、农业、农民的问题。但目前由于我国农村经济发展极度缺乏资金，制约了三农的发展。长期以来，政府一直致力于三农的资