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浅议商业银行中间业务开发落后原因及对策摘要我国商业银行中间业务发展与国际商业银行相比整体滞后，其原因既有银行内部传统观念、激励机制、综合素质人才短缺的影响，也有其他外部环境的制约：在当前，国际商业银行已陆续进入我国的大环境下，我国商业银行必须加快中间业务的开发与创新，力口强中间业务管理，拓宽商业银行中间业务盈利空间。 关键词商业银行；中间业务；开发落后；原因及对策 一、商业银行中间业务的特点殛现状 (一)商业银行中间业务的特点 中国人民银行于2001年6月21日出台的《商业银行中间业务暂行规定》中指出：中间业务是指不构成商业银行表内资产及表内负债形成银行非利息收入的业务；中间业务以信用业务为基础和前提，反过来又会促进信用业务的发展，为信用业务的发展提供补充的资金来源和贷款；中间业务是指银行不运用或少运用自己的财产，以中间人的身份替客户收付和办理其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，是传统的资产和负债业务之外的第三大业务。 (二)商业银行中间业务的现状 从我国商业银行中间业务结构来看，支付结算业务仍占主导地位，支付结算收入占总收入的比重：中国农业银行大约70％多、中国建设银行大约90％多、中国银行大约60多％。据了解，我国商业银行支付结算收入平均达到75％。据了解，国外银行业对中间业务已经有很成熟的经验，目前美国银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50％以上，一些大银行，如花旗银行等20多家大银行的中间业务收入占总收入的比重平均大约在70％以上。德国商业银行中间业务收入占总收入的比重在60％以上。英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务利润可弥补全部支出的70％以上，而我国商业银行中间业务收入占主营业务收入(表内存贷款业务)的比重高的大约10％左右。低的不足1％。由此可见，我国商业银行其他中间业务结构明显偏低。 从我国商业银行中间业务的品种看，已经开展的中间业务大约400多个品种，主要包括：电子银行业务、代发工资业务、结算业务、信用证业务、代收付业务、代客户买卖业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、代理融通业务、出租保管箱业务、代办企业年金业务等。由于我国商业银行中间业务起步较晚，服务对象层次划分不细，各项措施还不完善，因此，该项业务效益比较低，有的基本没有开展。近几年来，我国商业银行传统的存贷款结算业务所能带来的利润已出现逐渐缩小的趋势。据统计，欧美商业银行中间业务的品种已达到1000余种，包括技术含量高的担保融资、衍生金融等。外资银行在华设立分行的有20多个国家和地区。在华设立代表处的有40多个国家和地区。外资银行已将目光盯住了我国金融领域的中间业务，特别是个人理财市场。因此，今后我国金融界中间业务的竞争将日趋激烈。 二、商业银行中间业务发展落后的原因 (一)中间业务管理不到位、奖惩激励机制不完善 1　中间业务管理不到位 当前商业银行中间业务管理大致有四种隋况：①成立了专门的中间业务管理机构，制定了中间业务管理办法和相关制度，能够对全行中间业务的发展有比较系统的规划；②虽然成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设还不完善、不系统；③没有成立专门机构，但明确了主管部门，而主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；④既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展 2　奖惩激励机制不完善 　 目前，我国商业银行未完善符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，还普遍按机构采用的会计核算及部门的业绩评价和考核模式，难以实现按部门、员工对产品盈利情况、客户增加代来的效益而分析和考核评价，因此，不能充分挖掘员工的潜力和激发员工重视开发中间业务收费工作，产品创新与中间业务的开发也就不可能快速发展。 (二)创新能力不足 1　品种较少且发生量小 目前，我国商业银行仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品，虽然全国已开办的中间业务约有400多个品种，但起主导作用的仍是传统的结算类、存贷款类业务，而对那些技术含量高的资信调查、资产评估、顾问类业务、个人理财类、融资类、期货期权以及衍生工具智力服务类的中间业务品种较少，且功能不全。很多具有高附加值的业务尚处于初级状态，如：银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但发生量很小，有的甚至仅搭了个架子而已。 2　网络信息技术水平滞后 目前，我国商业银行中间业务的创新，技术能力和有限的技术水平是这个过程中比较薄弱的环节：网络信息技术水平还不高，网络建设、安全防范等问题造成了网络银行、电子银行的发展速度缓慢；部分商业银行没有充分认识到中间业务在未来发展中的战略地