浅谈新形势下商业银行经营模式及增长模式.docVIP

浅谈新形势下商业银行经营模式及增长模式国有商业银行公开发行上市，标志着我国商业银行步入了市场化、国际化的经营轨道，从此银行业将进入一个新的竞争发展阶段，这也意味着我国商业银行步入了一个转型期，需要实现经营模式和增长模式的根本转变。这关系到我国商业银行在新的经济发展形式下，能否持续健康发展，能否保持新的竞争优势，这也是对我国商业银行发展能力的考验。 目前我国已初步形成了现代商业银行的架构，但仍保留着许多传统的经营模式和增长方式，如：虽然以客户为中心的经营体制初步建立，但还很不健全，对客户的综合服务程度不高；业务和管理的集约化程度较弱，特别是不同业务的集约程度不够均衡；管理层级多，决策链长，对市场反应缓慢；以扩大规模为主的传统的增长方式依然没有根本改变。 与此同时，一些全球性商业银行的经营模式已经发生了根本性的转变，它们发放、购买大部分的信贷资产，然后再通过金融创新技术将这些资产出售给不同层次的投资者。这种从“购买一持有”的传统经营模式到“发起一分散”模式的转变，使这些金融机构在非传统信用市场上发挥着越来越重要的核心作用。例如本世纪初，在世界经济不景气的大气候下，一些先进的西方大银行依靠银团贷款、资产证券化、信用衍生工具等方式最大限度地规避了风险。 既然这些工具有如此神奇的魔力，就让我们一起走近它们，去认识它们、了解它们，进而掌握并做到最好的理解和运用。所谓银团贷款就是由一家银行牵头，联合多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的条件向同一个项目或企业提供贷款，贷款数额较大，由提供贷款的几家银行共同承担风险，共同分享收益。资产证券化是通过把现存或未来资产产生的现金流(减去现金支出)转变为同质并可流通的证券加以出售的这样一个过程。信用衍生工具则是一种用来交易信贷风险的金融合约。出售信贷风险保护并获得一定收益的一方被称为保护卖方，购买信贷风险保护并让渡一定收益的一方被称为保护买方。一旦信用衍生工具的标的物发生信贷事件，保护卖方将根据信贷风险损失情况，按照合约规定对保护买方支付损失赔偿。因此我们可以看到，在这些交易中，商业银行已不再是企业的主要债权人，它充其量不过是以一个管理者的身份出现。 知不足而奋进，经济在发展、科技在进步，我们的经营模式和增长模式也要跟上时代的步伐，只有这样才可能在激烈的竞争中站稳脚跟，不导致最终被市场无情地淘汰。“经营模式的转变”简单的概括就是“三化”：集约化、扁平化、专业化。商业银行的集约化就是通过计算机及信息技术，使同质、同类专业和业务实行大规模的整合，使管理和经营更趋集中。扁平化指的是机构管理的扁平化，目的是要减少中间层次，缩短决策链，使决策和管理更贴近市场、贴近客户，最终提高决策和服务的水平。这里的专业化，是指以客户为中心的专业化，是经营模式的专业化，需要按照不同类型的客户，如个人类客户、公司类客户、中小企业类客户，根据他们各自不同的经营特点，分别为提供适合需要的综合服务，进而实现银行的专业化经营和系统化管理。 增长方式的转变可以概括为“三型”，即质量效益型、多元经营型和风险控制型。效益是商业银行经营的目标，过去我国商业银行主要是依赖规模效益，但是，当规模扩大到一定的程度以后，经济曲线已经达到了平衡点，如果还是一味地追求规模的扩大，边际收益必然减少，如果仍然继续下去，那就只能意味着一步步走向亏损。所以，商业银行要实现效益的增长，不能再仅仅通过扩大规模来实现了，而是要通过提高运行质量，优化结构、优化客户，辩证地处理规模、质量、效益的相互关系，来追求实现质量效益型的增长方式。多元经营型就是经营的多元化，它是以客户服务的多元化以及效益增长的多元化为体现形式；不能只单纯地依靠信贷资产业务经营，还要扩大资金业务经营和中间业务经营；不仅要有银行业务的经营，还要有非银行业务的经营；逐步提高非信贷资产经营收入、中间业务收入的比例。作为最大的风险企业，风险管理是银行经营的核心，商业银行经营的实质就是如何控制风险获得盈利。 针对当前我国商业银行发展的现状，实现经营模式和增长方式的转变，首先要转变观念，树立现代商业银行的经营理念：以客户为中心；稳健经营，以经济增加值的提高来衡量创造价值的增加，实现风险调整后的利润最大化；创新发展，适应市场。树立高度的责任意识，要对银行的持续健康发展负责、对银行利益负责、对员工利益负责；还要树立高度的客户意识和风险意识。永远牢记：客户就是上帝，只有以客户为中心来开展业务经营，才能最终赢得市场，实现业务发展和效益的最终提高。 银行经营模式的转变给银行经营管理带来很多积极变化，不仅促进商业银行积极、主动地进行风险管理，而且为商业银行有效地管理资产负债提供了一种崭新的方式。商业银行可以根据自身战略规划，积极开展各种贷款业务，同时针对利率风险、汇率风险