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浅谈农村金融服务信贷担保问题一、农村信贷担保的现状及问题 （一）农村信贷担保的现状 1.涉农贷款总量及需求满足率有所提高。据某市相关资料显示，2011年上半年，全国支农贷款余额达80.17亿元。其中，农村金融创新类产品贷款余额7.6亿元，比年初增加了3亿元，增长65%。同时，该市涉农信贷的申请笔数和金额的满足率达41.7%和50.62%。 2.保证担保仍是农村信贷担保的主要方式。据农业部资料显示，在农村信用社发放的贷款构成中，保证担保约占40％，无需担保的信用贷款约占30%，而抵押、质押担保贷款所占的比重较低。 （二）农村信贷担保存在的主要问题 1.信贷担保机构发展滞后，信贷供给与实际需求不同步 目前，专业性的农村信贷担保机构规模普遍较小，资金来源比较单一，对于广大农户和农村中小企业来说，覆盖面和受益面还不大。一些担保机构的运作也不够规范，在经营模式上创新不够。农村金融机构的正规贷款审批手续较为繁琐，办理起来费时费力，某些条款甚至超出了大多数农户的认识和理解能力。另外，由于缺少专业技术人员，开展担保业务的方式比较粗放，不能进行细致深入的调查，无法准确把握担保项目的运营状况，风险化解能力较低。 2.缺乏有效抵押物 农民的住房，作为农民的基本生活资料，是农民生存的依靠，且农民宅基地不得抵押，这些都使得农民将住房作为抵押物受到限制。一些农业龙头企业，采取租用土地的方式进行建设，银行对租用土地上的固定资产投资不作为抵押，龙头企业借贷难，生产流动资金缺乏。 3. 信贷体系不完善 农村征信系统建设不够完善，农户和农村中小企业信用信息难以全面完整地采集和共享，信用信息的覆盖面较窄，信用等级的评定也缺乏公信力。由于目前与农村信贷相配套的农业担保体系、信贷风险补偿机制和农业保险制度尚未建立，信贷风险全部由贷款机构承担。此外缺乏必要的信用管理和惩罚措施，也影响到金融机构发放贷款的积极性。 4. 农户获得担保贷款的成本高 按照《担保法》的要求，抵押需要到相关部门进行登记或公证，农村地区一般无抵押公证机构。且贷款手续费用高、程序复杂，这些因素都会影响农户的贷款需求。对于金融机构来说，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村信贷员要与农户进行较长时间来往才能采集足够的信息，用于判断是否提供贷款，审批时间较长，无形中提高了采集的时间成本。 5. 相关法律仍不完善 在某些地区试行的农民住房抵押贷款缺乏法律依据，政策层面上难以突破，林权抵押贷款在操作规范上还有待进一步明确。 二、农村信贷担保的创新实践 （一）农房抵押贷款 近年来，浙江省温州乐清、瑞安等地不断探索以农房作为抵押物，为农户提供贷款。农房抵押贷款根据农民申请，以“房屋所有权证＋集体土地使用证＋村委会认可书”为抵押，经审核后，农户可以获得银行发放的农房市场评估价60％~80％的贷款，期限为1~3年，手续十分便捷。为了确保农民居有定所，温州市对农房抵押贷款规定了两个前提条件：一是抵押的农房必须已领取房屋所有权和集体土地使用权；二是申请农房贷款的农户应有两处以上住所或其抵押的房产处置后仍有住房。这样就防止了农民因抵押农房被处置而无房可住，在解决农民贷款难的同时，维护了社会稳定。 （二）林权抵押贷款 林权抵押贷款，是林农以林木所有权和林地使用权作为抵押物，将林权证抵押给金融机构办理贷款。金融机构审核同意后，书面委托森林资产评估机构对其进行评估，林权证办理抵押登记，签订贷款合同并发放贷款。开展林权抵押贷款是林权制度改革的重要配套措施，也是金融服务加大对林业发展信贷投入的重要手段。林权抵押贷款使得林权成为可变现资本，提升了林业资源的价值，在一定程度上也推动了林业投资主体由单一向多元的转变。贷款不仅为林业发展带来了资金，也促使传统林业生产方式发生了改变，林权抵押贷款成为推动林农增收、林业增效的重要手段。 （三）订单农业质押贷款 订单农业质押贷款，是解决农户贷款缺乏有效担保的一个重要途径，有力拓宽了农户存融资渠道，形成了多赢的局面。对于农户来说，订单农业质押贷款不仅帮助农户获得了发展资金，还从农业产业化龙头企业获得了饲料、防疫和技术服务等。 （四）行业协会联保贷款 湖北省宜城市为解决当地从事粮食收购加工的中小企业融资难问题，推出了粮油行业协会联保贷款，实行“行业协会＋联保基金＋银行”的信贷模式。会员向粮油协会提出贷款申请，协会初审后统一向农村信用社申请贷款；会员按比例缴纳贷款担保金，由粮油协会统一汇集后存入农信社联社专户；农信社以贷款担保金为基数，按照1∶4的比例向会员授信，还款期限最长为1年；会员之间相互担保，形成风险共担的联合担保体。行业协会联保贷款依托当地行业协会的