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解析外资银行在华发展内外因素时间飞逝，转眼间中国加入WTO已近四年了。四年间，外资银行在中国的业务获得了飞速的发展，并已成为中国银行业中的一支不可忽视的重要力量。随着2006年底中国即将全面开放银行业，外资银行纷纷加快了其在中国发展的步伐，使得中国银行业的竞争更趋白炽化。本文试就外资银行在中国发展所面临的外围环境及其自身的优势、劣势作一些探讨。 外资银行在华发展的外部因素分析 1、地理因素 对于外资银行来说，如何布局是与其效益联系在一起的。中国人口众多，幅员辽阔，然而经济发展极为不平衡，东部沿海地区经济较为发达，经济的外向度也较高，而内陆及西部地区相对落后，因而决定了外资银行在华设点的策略为分别以京、沪、深为中心向周围的环渤海、长三角和珠三角地区形成辐射之势。 而跨国企业的中国布局也相应地影响到外资银行的布局。由于珠三角地区集中了较多的港资和台资企业，故中小港资银行纷纷登陆深圳；上海为众多欧美企业的中国总部，因而大多欧美金融机构转战长三角。截止2004年底，进驻上海的外资银行分行最多，有46家，其次是深圳，有26家。 此外，在监管部门的鼓励和支持下，外资银行已逐步进入中国东北和西部较为落后的地区。 2、政治法律因素 有利因素 根据最初签定的入世协议，近年来我国银行业监管机构不断出台了扩大银行业对外开放的条例。如银监会2004年12月1日发布的《中国银行业监督管理委员会关于进一步对外开放银行业相关事项的公告》规定：允许外资金融机构将经营人民币业务的地域从13个增加到18个；外资银行只要在华合并报表是盈利的，他们在西部和东北地区的分行都可以取得申请人民币业务的资质；外资金融机构申请在华设立代表处的手续进一步简化，申请人可将申请资料直接报送银监会，同时抄报拟设机构所在地银监会派出机构；允许外资银行经向所在地银监会派出机构备案之后，按照相关的规定从事代理保险业务：将加快对外资银行设立同城支行、开办人民币业务及衍生产品等业务的审批，等等。 在混业经营成为全球金融业发展趋势的大环境下，尽管金融混业目前在中国还为法律所不允许，但是，随着金融创新的深化，各金融业务及品种的边界越来越模糊，不同金融部门间的业务合作及交叉伴随金融集团的发展逐渐显露山水，表明金融混业经营的限制政策已经有所松动，正如前述代理保险业务的放开，这对于有着成熟的混业经营经验背景的外资银行来说，无疑是如鱼得水。 此外，近几年来，监管机构对外资银行参股中资银行给予了较大的支持及鼓励。外资银行通过参股国内银行这一快速且成本较低的方法+可以弥补其在网点、人民币资金清算、本地客户信息等方面的弱势，为2006年底以后全面经营国内零售业务做准备。对于目前尚未开放人民币业务的城市，外资银行更可通过参股该地区的中资银行以绕过有关经营地域的限制。虽然目前外资银行持股比例合计仅为25％，但对于一些股权分散的中资股份制银行来说，实际上外资银行已得到了发言权。 不利因素 入世过渡期内的保护政策使外资银行优势的发挥在一定程度上受到影响。例如对外资银行营运资金的要求、新设分行申请人民币业务的要求、营运资金的30％以指定生息资产形式存在的要求、人民币业务资本充足率的规定等。 3、社会文化因素 中国是拥有着五千年历史文化的文明古国，几千年历史的沉淀形成了特有的社会结构、文化底蕴、风土人情及消费习惯。外资银行若要提高其在中国的认知度乃至占据一定的市场份额，除了凭借其专业的金融人才及优质的金融服务以外，还必须尽快融入本土的文化。因为金融产品离不开社会和市场的土壤，且须适应于这种土壤本身特有的文化及特点。 随着中国经济的飞速发展及人民生活素质的不断改善，国民的受教育程度亦大幅提高。人们开始对西方文化有了更多的了解，从而也加深了对外资银行的认知度。根据2003年零点研究集团针对1235名金融资产在50万元人民币以上的高收入群体的认知调查，汇丰银行与花旗银行已经超过国内若干商业银行，分别排列第七及第八位，仅次于四大国有银行、交行及招行。 4、经济因素 中国经济在全球经济疲软的国际环境下逆风飞扬，过去几年均保持着8％-9％左右的增长率，这一发展速度是世界平均增速的两倍，更是发达国家平均增速的三倍，的确令世人瞩目。无论是跨国大型企业，还是国际金融集团，纷纷将中国视为投资的宝地。而随着2008年北京申办奥运会、2010年上海主办世博会，未来中国经济的发展势头将更为强劲。 随着经济的飞速发展，社会及国民财富亦得到不断的积累。目前的中国内地拥有超过20万亿人民币银行存款和超过6000亿美元的储备，这样的市场潜力对跨国私人银行具有极大的吸引力。根据中国社科院《2005中国金融发展报告》2004年末，全国金融机构本外币存款余