第十章 保险经营的原则和环节-定稿(简).pptVIP

(2)人身保险的验险内容 医务检验。主要是检查被保险人的健康情况，如检查被保险人过去的病史，包括家庭病史，借以了解各种遗传因素可能被保险人带来的影响。有时也根据投保险种的需要进行全面的身体检查 事务检验。主要是对被保险人的工作环境、职业性质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了解? * 3.保险核保结论 －－风险类别的划分 标准风险。属于这类的标的物有正常的预期损失；属于这类的人有正常的预期寿命 优良风险。属于这类的标的物有低于正常损失率的机率；属于这类的人有高于正常的预期寿命 弱质或弱体风险。属于这类的标的物本身及其风险防范措施上存在缺陷，出险机率高于正常的标的物；属于这类的人的预期寿命低于正常人 不可保风险。属于这类的标的物有很高的出险机率；属于这类的人有极高的死亡率 * （二）保险承保决定 核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决 定是否接受这一风险和接受的条件 1 按标准费率承保 2 按低于标准的费率承保 3 按高于标准的费率承保 4 拒保 （三）承保控制 承保控制就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险 * 1.保险人实施承保控制的主要途径 控制逆选择。所谓逆选择,就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保 控制保险责任。只有通过风险分析与评估,保险人才能确定承保责任范围，才能明确对所承担的风险应负的赔偿责任 控制道德风险和心理风险 控制保险金额 规定免赔额（率） 分保 * （四）续保 续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为 续保并非原保险合同期限的延长 续保以特定合同和特定的被保险人为对象 * 三、分保(再保险) 分保是指直接承保人将其所承保的保险业务的一部分或全部分出给其他直接承保人或专业再保险人的经营行为 * (一)分保的作用 分散巨灾风险 进一步分散风险 分散经营风险 分散巨额风险 控制每个风险单位的责任 控制保险责任 控制一次巨灾事故的责任累积 控制全年的责任积累 扩大承保能力 增进国际间的交流，提高保险技术 形成巨额联合保险基金 * (二)分保如何控制承保责任 控制每个风险单位的责任。 又称险位控制。直接保险人在决定分保时，通常是根据有关法律、条例以及自身的承保能力，确定对每个风险单位的自留额，将超过自留额以上的部分进行分保。 控制一次巨灾事故的责任累积。 也称事故责任控制。因巨灾风险事故可能使大量风险单位一次受损，如果仅用险位控制则难以控制巨灾造成的责任累积，对此，直接保险人通过确定一次事故的累积责任自留额，将超过累积责任自留额的部分通过分保由再保险人来承担，这样就可以将巨灾风险的累积责任加以控制 控制全年的责任积累。 灾害事故及造成损失的年度具有不平衡性，使保险人各年度承担的赔偿、给付责任不均衡，甚至会出现很大的差异。险位责任控制与事故责任控制又难以平衡年度责任的差异，要控制一年内多次责任事故的累积责任，原保险人可以通过再保险来确定年度累积自留责任限额，将超过部分分保出去，就可以稳定保险其经营 * 四、防灾 保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。 * 保险防灾的内容 加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务 * 五、理赔 保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 * (一)理赔的原则 重合同、守信用的原则 实事求是的原则 主动、迅速、准确、合理的原则——理赔八字方针 * (二)理赔程序 损失通知 审核保险责任 进行损失调查 赔偿、给付保险金 损余处理 代位追偿 * 损失通知 “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。” “人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。” * (三)保险核赔的程序 1 受理索赔