第3讲贷款业务(下).pptVIP

* 企业数据库2002年建成运行 第5讲 贷款业务（下） ——消费信贷实务 消费与消费贷款 消费是每一个人生活的一项重要内容。均衡的安排消费支出、合理的进行消费，实现可持续消费不仅是每个人立足社会的一个大前提，也是消费文明的一种表现 1.消费与生产：消费是社会在生产过程中一个重要环节 生产、分配、交换、消费是社会在生产过程中四个相互联系的环节 生产与消费是相互依存、互为前提 1.生产为消费提供消费资料 2.消费不仅使生产的一最后完成，还是人们产生新的更多的需要 消费、投资、出口提供经济增长的“三驾马车” 从古典经济学到现代西方经济学：对消费的观点 1.威廉配第：主张节制消费 2.西斯蒙第：认为政府应该关心消费者利益，过问消费方面事务 3.马歇尔：消费需求理论 欲望伦和规律 需求规律 需求的价格 消费习惯的作用 消费者剩余 2.消费与收入 凯恩斯的绝对收入理论：消费主要取决于当期的收入水平，消费倾向递减规律。影响消费支出的八种动机：谨慎、远虑、改善、独立、计算、企业、自豪、贪婪。 杜森贝里相对收入理论 1.消费的“示范效应”，消费者的消费支出不仅受自身收入的影响，而且也受到周围人的消费行为及其收入和消费相互关系的影响。（空间） 2.消费的“棘轮效应”（上去容易下来难）：之处不仅受自己目前收入的影响，而且也受到自己过去收入和消费水平的影响（时间） 弗里德曼持久收入理论：家庭的消费主要取决于他的持久性收入，而不是他的现期收入 莫迪利安尼 生命周期理论：人生的三个阶段 生产决定收入，收入决定消费，消费决定生产 3.消费信贷 个人消费贷款是一种不同于工商企业贷款的接待方式，是商业银行向消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他费用的贷款。他是商业银行的主要零售业务之一，对扩大消费，促进社会经济增长，提高银行资金使用效率，改善资产结构，增加利润收入起到了积极的推动作用 二.个人消费贷款的产生和发展 1.产生 消费贷款作为一种信用交易，其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，它是信用消费发展到一定阶段的产物。20世纪初，美国莫里斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。 2.产生条件 前提条件：买方市场的形成 保证条件：金融市场发达 必要条件：预期消费需求 金融市场与消费信贷 金融市场是金融交易的“场所”，任何人都可以通过金融市场对其消费模式或投资支出模式进行调整，并作出如下选择 消费或投资在时间上的选择 实现资金增值 案例 张某和李某年收入都是100000元，两人具有不同的偏好，张某只想消费收入中的50000元，而把剩余部分存起来，李某今年想消费150000元，如果两个借助金融市场则可以实现交易： -50000 55000 50000 -55000 金融市场---匿名市场（金融中介）-----市场出清与均衡利率 跨期消费决策 若黄某今年收入50000元，明年预期收入60000元，市场允许他不但今年可以消费50000元的商品，明年消费60000元，而且可以以均衡利率（r）进行借贷。下图中的线段AB表示黄某通过借贷可以实现的所有消费可能，若r=10%，那么 A=60000+（50000*1.1） B=50000+60000/1.1 =60000+55000 =50000+54545 =115000 =104545 明年的消费 今年的消费 115000 A 71000 40000 B 104545 发展 二战以后发达国家举债消费观念为消费贷款的快速发展提供了基础。预期收入理论最早由美国的普鲁克诺于1949年在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出，预期收入理论是一种关于银行资产头像选择的理论，其基本思想是：银行流动性应着眼于贷款的额按期偿还或资产的顺利变现。而无论是短期商业性贷款还是有转让的资产，其偿还或变现能力，都以未来的收入为基础 我国的消费贷款 起步于20世纪80年代，快速发展于20世纪末。 1999年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确把消费信贷作为当年金融业发展的方向，并允许所有中资商业银行开班消费信贷业务，提供的消费信贷主要是个人住房信贷和汽车消费信贷。 中外差异：体现在消费观念上 法规：2005年8月18日，中国人民银行发布2005年第3号令，公布《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。 施行：2006年1月起，我国个人信用信息基础数据库于正式运行。 数量： 数据库目前收录的人数已达3.4亿人， 收录的个