浅析农业保险发展的制约因素与对策.pdfVIP

甘肃农业 2008年第O3期(总260期) 糠 行怀勇 (青岛农业大学，山东青岛2661 09) 摘 要：针对目前我国农业保险的开展的不尽人意的现状， 沉重的负担。例如淄博市淄川区峨庄乡西东峪村村民房荣贤算 作者对农业保险业务面临的制约因素如高赔付率、参保率低、信 了这样一笔账：“一亩好田，一年总的收入1000元左右，除去成 息不对称、农险经营工作难等进行了分析，并提出实行财政补 本外也就剩下400元左右，再加上孩子上学的花销，剩那么几个 贴、税收优惠、提高经营技术、加大宣传、强制保险与自愿保险相 钱，哪还有心思入农业保险!’，二是农民保险意识淡薄。由于历史 结合等一系列建议。 因素的影响，农民的生活方式一直处于自给自足的状态下，封建 关键词：农业保险；信息不对称；高赔付；财政补贴 保守意识使他们认为收成的好坏都是由老天爷说了算，大部分 随着我国经济的快速发展和产业结构的不断调整，农业生 存在侥幸心理，也就不注重农业生产的风险防范。2004年6月7 产总值在国内生产总值中的比重在不断降低。然而农业自身的 日淄博市博山区大里村的1万余棵桃树因施肥不当而 “中毒”， “弱质性”决定了其极易受到自然风险和经济风险的双重影响， 千余棵桃树已枯死，1万余棵桃树带有严重病态。当问起有没有 使得农村经济的发展受到很大限制，这就需要一种可以分散风 给桃树买保险时，在场的农民大多表示：不知农业保险是咋回 险、分摊经济损失的风险管理机制。而农业保险则可以有效地分 事。而且农民对政府救济的依赖心理严重，自然灾害发生后政府 散农业生产、农村建设中的各类风险，有利于保障农业再生产的 提供的救济虽有利于农业生产的恢复，保障农民的基本生活，但 顺利进行，为新农村建设起到积极的推动作用。农业保险是指保 也使农民认为反正受灾后有政府救济，没必要参保。甚至有些农 险人对被保险人在从事种植业和养殖业的生产过程中因遭受自 民认为投了保，就得不到政府的救济，还不如不入保险。可见政 然灾害和意外事故而造成的经济损失提供经济赔偿的一种保险 府在引导农民投保方面并没有发挥正确的指导作用，但若以行 服务。在我国，农业保险的发展经历了一个缓慢的发展过程。 政管理方式向农民收缴保费，又会被农民认为是乱收费，是加重 1980年初恢复农业保险试办后曾一度呈现出较好的经营业绩， 他们的负担。三是农村信息不对称，导致的逆向选择、道德风险 但近几年随着保险公司的市场化体制改革，农业保险业务连年 问题。信息不对称就是参与者之间做不对称分布的有关某些时 萎缩。现就农业保险业务面临的制约因素展开分析，并针对存在 间的知识和概率分布。逆向选择发生在保险合同签订之前，称之 的问题提出一系列建议，以期能对农业保险的发展有所帮助。 为事前信息不对称，事后信息不对称主要是道德风险问题。在农 一 、 卅约农业保险开晨的因素 业保险的委托代理关系中，农业生产单位作为委托方处于信息 ㈠农业自身的高风险性导致的高赔付率 农业保险标的一 优势方，而作为代理方的农业保险经营机构往往是处于信息劣 般具有周期性、生命性、连续性等特征。农业生产受自然条件影 势的一方。而一般购买保险的人往往是最容易出险的人，保险公 响很大，各种农作物和饲养动物对外界生长条件具有很强的依 司的损失赔款自然很高。由于农业风险的地域差异性和个体差 赖性，对自然环境的依赖程度很大，主要表现为对自然灾害的预 异性很大，管理难度大，有效监管成本高，这使得农业保险的逆 测和抵御能力弱，由于农业保险承保的风险不仅发生频率大，而 向选择尤为严重。 且损失集中、覆盖面广，其赔付率要远远高于一般的财产保险。 道德风险是指投保人在