三大步骤让保单呵护终生.docVIP

三大步骤让保单呵护终生没有一张保单的设计，可以完美到保护你一辈子。但如果随着自己人生生涯的变化、经济状况的起伏而及时调整手中的保单。就能让自己的保障在人生的每个阶段都能起到良好的保护伞作用。 有不少人会问，有没有一种保单，可以保护人的一生?如果人生历程能永恒静止在某个阶段，答案或许是肯定的。但这种科幻情节与事实不符，更何况保险是家庭理财的基石，内容虽繁琐，却必须与家庭成员、经济状况同步进退。 说实说，没有一张保单的设计，可以完美到保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变，保险内容就要跟着调整。 当然，前提是必须先了解自己的需求，再检视现有保单，有无不足的地方。比如，要确认原有保额是否大于现有负债，还要思考自己能接受的医疗品质要求如何等等。 比如，当家中房贷或自身经营的企业债务增加；又比如，小孩出生、家庭支出扩大；又或者，收入提升很多、家庭资产暴增；再比如，社会平均医疗费用提高等等，都是检视、调整保单的时机。换句话说，只要家庭、个人在经济状况上有重大变化，第一个该想到的就是，重新检视保单。 时下不少金融机构的理财顾问人员，已经开始慢慢学着依据客户需求，量身打造适合不同人的理财商品和资产配置组合。特别是一些学有专长、知识能力强的理财专家，在面对客户时，第一句话总是问：“未来，您想过怎样的生活?”而其实，家庭保险也是一样的道理。每个人因为家庭状况不同，所需要的保障也不一样。 多数人不习惯定期检视保单，认为过程繁琐、看不懂，甚至认为那是保险业务员的责任。其实，只要简单的三个步骤，就可以为家庭现有保单理出头绪，及时发现保险缺口。 简单的保单缺口校正，主要有三步骤：第一、算出个人或家庭经济需求；第二、核对已购买额度，并找出缺口；第三、找保险业务员或信任的理财顾问，弥补保单的不足。 步骤一　假想风险及可能花费 不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险，但某些人生阶段或是时刻，你的风险的确突然增加了，或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。 已经人到中年的刘先生，买过一些分红险，从来没买健康医疗类保险，但最近他的看法有些改变： “我外公是因为罹患癌症去世的，母亲最近也被确诊为癌症。这样一来，我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多，因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。” 基本上，癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大，一旦罹患癌症或者其他大病，就背上了劳命伤财的双重压力。而对于大病医疗，社会医疗保险只能提供比较基本的保障，每天都有报销费用限额，对于用药特别是新特和进口药品，以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死，所以如果预计自己将来有这方面的风险，还是应该及早调整家庭保单。 同样已经步入不惑之年的邹先生，最近中年得子，非常开心。但随着儿子的降临，他脑子里也在盘算，自己是不是该再买点保险?邹先生现在公司里提供的团体意外险，还有一块是综合医疗险，个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断，就会发现，作为。一个典型的家庭支柱，自己现有的保障实在太弱了，根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任，因此未来肯定要对自己的保单进行大修大补。 步骤二　检视额度是否足够 对未来可能出现或增加的风险做出基本判断后，接下来就是逐一检视手中现有的保单内容，看看是否符合未来的需要。 以前文提及的邹先生为例，他目前个人年总收入为8万元，房屋贷款已经基本还清，没有其他贷款，孩子出生后，家庭每年的消费总支出大约也要7万～8万元。现有的团体意外险额度是20万元，团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元，养老险中包含的身故责任为2万元。 他的孩子刚刚出生，他们又是一个典型的三口之家，他个人目前所有的意外身故保障只有22万元，疾病身故保障只有2万元，而且意外险还是短期的团体险，按照他这样的收入和消费状况，这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度，至少需要提到40万～50万元，差不多相当于邹先生年收入的5～7倍，同时，20万～50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小，如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额，邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了! 以寿险为例，通常消费者在衡量保额是否足够时，应尽可能将家庭开销，滴水不漏地纳入其中，做全面、通盘考量，包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩，及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故，家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。 而评估自身所需寿险额度的方法，常用的生命价值法和家庭需求法这两种，也可以把这两种方法结合起来使用。 具体来看，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少