农村微型金融发展新模式―对宁夏掌政调研分析.docVIP

农村微型金融发展新模式―对宁夏掌政调研分析微型金融是以低收入群体为目标客户，向他们提供贷款、储蓄、保险、转账服务等金融产品的金融业务。长期以来，我国农村地区的金融服务水平低，有效的金融服务不足，小型农业产业贷款非常困难，严重制约了我国农村地区经济的发展和农民收入的提高。因此，探索形成多种机构、多层次的农村金融体系，创新农村微型金融模式，成为有效提供金融服务和缓解农村金融抑制的重要途径。 近年来，宁夏的农村金融结构和金融生态发生了巨大变化，金融改革突飞猛进，农村金融服务质量和农信社资产质量全面提升。在农村微型金融模式探索方面，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构（如盐池县妇女发展协会），还有将农村物流、农村小额贷款和农民资金互助相结合的创新型小额贷款机构（如掌政农村资金物流调剂中心），种类齐全，不断创新，当属全国之最。宁夏自治区银川市掌政镇的农村资金物流调剂中心将农民信用合作、小额贷款、农资物流服务有机结合，是目前农村微型金融发展领域的重要创新，被誉为中国农村新型金融发展领域的“掌政模式”。本文以此为例，通过对掌政农村物流调剂中心的调研与分析，探讨我国农村微型金融模式的创新与发展。 经营业务 为解决农户生产经营和生活的基本资金需求，2007年7月23日，掌政镇的196户农户和当地3户小企业共同发起、筹建宁夏掌政农村资金物流调剂中心。中心于2008年8月5日正式注册成立，是宁夏乃至全国首家农村资金物流调剂中心。 经过三年多的运行和实践，掌政农村资金物流调剂中心发展取得了明显成效，受到了各级政府的首肯与广大农户的拥护和赞扬。截至2010年底，中心累计放款达6800多万元，贷款覆盖了掌政镇包括2700多农户在内的近万人，有效支持了掌政镇25%的农户进行特色农业、养殖业、流通服务业的发展，所放贷款无逾期、无呆账、零风险。 资金物流调剂中心的主要业务有： 一是农村资金互助业务。中心依靠聚集股东股本金，通过余缺调剂的形式，收取较低的利息或免息，满足社员急需小额资金需求，帮助农民生产和发展。该项业务具有明显的扶贫性，如中心现经营的科技兴农贷款、农业特色经济贷款（一户一品，一村一品，多村一品）、农户专业技能培训贷款、春耕生产扶持贷款等。 二是小额贷款业务。调剂中心的小额贷款业务主要是通过股东追加投资的形式，扩大运营资本，在满足辖区内农户互助需求的基础上，量身定做了家庭贷款、土地流转贷款、设施农业经营权抵押贷款、种植和养殖大户短期流动资金周转贷款、个体经营者流动资金周转贷款等业务。重点扶持有强烈发展愿望（农村资金互助业务贷款额度满足不了），但被城市大型国有商业银行和贷款公司拒之门外的、正处于发展创业初期、没有有效抵押物的农户、个体工商户和微小企业。收取略高于资金互助业务利率的利息（不高于同期银行基准利率的4倍）。 三是农村资金物流信息调剂业务。主要通过中心现有的客户资源和先进的信息平台，将客户在生产、种植、养殖、经营中遇到的各种问题，通过收集、汇总，针对不同情况进行协调联络、咨询和反馈，从而达到全面服务的目的。具体开展了农业信息咨询（包括法律、国家农业政策等）、农需物资服务、科技信息服务等。 风险管理经验 掌政农村资金物流调剂中心虽然规模较小，但功能仍较齐全，在业务种类、服务流程上都类似于商业银行的规范化、标准化。同时，由于中心不能吸收存款，只能依靠社员的股本金支撑资产业务的扩张，这使得贷款流程控制和风险管理成为中心稳健运行的关键所在，也是最值得借鉴和参考的地方。 在风险管理标准方面。掌政资金物流调剂中心的章程规定，在运营中按照审慎经营原则，严格进行风险管理。在资产负债管理上，中心要求：资本充足率不低于8%，对单一小企业及其关联小企业、单一自然人及其在同一户口薄上的其他关联人贷款总额不超过资本净额的15%，资产损失准备充足率不低于100%。银监会印发的《农村资金互助社示范章程》要求，单一社员的贷款总额不超过资本净额的15%，对单一农村小企业社员及其关联小企业社员、单一农民社员及其在同一户口簿上的其他社员贷款总额不超过资本净额的20%，但资金物流调剂中心在这两方面的要求分别为10%和15%，由此可见其对风险调控的重视和严格执行。 在信用评估方面。相对于商业银行根据征信报告，对客户信用状况进行同一化的评价，掌政资金物流调剂中心实行更为人性化的信用评估，更适应农民贷款者的自身特征。 由于目前中国人民银行的征信范围并没有覆盖农村，依赖于征信报告的僵化标准对农户信用情况进行评估是行不通的。因此，中心采取的政策是：不仅考虑农民经济状况等“硬信息”，还要因地制宜地纳入“软信息”。对农户的征信内容包括：一是贷款者基本信息，包括农户基本的家庭情况与经营情况、