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北京准新人家庭理财计划软件工程师孟伟与公司职员小豆已经领了结婚证，只待年底回老家举办婚礼。大学毕业以来两人虽然都积累了一点资产，不过，未来几年内，等待这对“准婚族”的事情也不少：办婚礼、买车、买房、育儿。两人该如何合理规划才能保证各项目标顺利实现。 孟伟今年27岁，是一名软件工程师，日前在北京一家大型软件公司工作。女友小豆25岁，是北京一家公司的职员。二人相恋几年，感情稳步发展，上个月已经领了结婚证，只待年底回老家操办结婚事宜。 领证后仍然自收自支 孟伟税后每个月收入7000元，女友小可的月收入有5000元。虽然都在北京工作，但两人的工作地点一个在北边的中关村，另一个在东边的CBD，两者相距很远，因此目前还是保持着单身时的生活状态，各住各的，包括经济状况基本还是自收自支。 孟伟现在和同事一起租房住，每月租金1000元，基本生活开销和娱乐消费共3000元；小豆则住在公司提供的单身宿舍，节省了一笔租房的费用。但是每个月生活开销加买衣服等娱乐消费支出2500元。两人每个月分别结余3000元和2500元。年度收入方面，孟伟和女友这方面的收入主要就来自年终奖，两人分别有3万元和2万元。对于年度性的支出，在孟伟来说，以前就是过年回家的费用，老家在山东济南，离北京仅有4个小时左右的车程，来回路费几百元即可，再给侄女点压岁钱，帮着家里置办些年货，大概需要花费2000元。小豆的年度支出则是给父母的孝亲费用，大概3000元，另外集中给自己添置衣物的费用5000元。 各自积累一小笔资产 大学毕业几年来，由于花钱消费比较节制，孟伟和女友都远离了“月光族”，也因此各自积累了一笔小小的资产。孟伟的现金及活存有2万元，定期存款5万元，股票市值8万元。而小豆的现金以及活期存款有2万元，几只基金市值有2万元。另外，自从上班开始，小豆就开始了每个月1000元的基金定投，现在对账单上的基金市值已经接近5万元。 在保险方面，两人均有公司提供的基本的社会保障，除此外，两人都有一份公共交通意外险，保障额度在6万元。“不知道保险公司通过什么渠道了解到我们的信息，然后就打电话说要赠送意外保险，既然是免费的午餐，那就享用呗。”孟伟说，他们也明白，保险公司是拿着这件事做铺垫，为下一次推销商业保险做准备。不过，他和女友都觉着还年轻，身体好，不必急着购买更多保险，只需在社保基础上添加一些最基本的保障就可以了。 理财目标多压力大 孟伟说，一想起未来几年内要实现的生活目标，他就会感觉压力倍增。眼前最紧要的事情就是年底的婚礼。“父母都是普通的工人，供养我和哥姐上大学就够不容易了，因此婚礼费用我要自己准备。”孟伟预算中的婚礼花费在5万元左右。 婚礼后孟伟马上面临的就是房子问题，是租还是买让他和女友犹豫不决。买吧，目前房价太高，担心拿出所有积蓄买了，还贷压力大生活也会拮据。租吧，又觉得交了房租，几年下来房子还是别人的，心有不甘。 “接下来就是孩子的问题了。哥哥和姐姐一再以过来人的身份叮嘱我，30岁之前把孩子生了，否则以后年纪大了，工作和孩子的压力会让你精力更不够用。”孟伟和小豆商量着再过3年生小孩，那时生活开支肯定要增加。 孟伟和女友都喜欢车，同时梦想着能早一天有辆属于自己的私家车。“要求不高，12万元左右的就行。” 最后，孟伟还有一个最重要的问题就是，目前的股票和基金投资需不需要进行调整，如何投资才能实现资产的迅速增值，让财富增加。 至于其他的诸如孩子教育金等问题，孟伟说还顾不上考虑，先把眼前这几年的事情解决了吧。他向理财师请教，自己该如何有效合理地安排和规划，才能尽早实现目标，又不至于生活太拮据。 资产配置分析和理财建议 家庭财务状况分析 从现有的资料来看，孟先生是有结婚及育儿计划的新婚一族，未来的家庭将由孟先生及妻子小豆女士组成，预计3年后会有孩子。目前的家庭财务状况整体上是比较理想的，但从投资理财的角度以及孟先生的人生目标来看，有些方面还是可以采取相关措施进行完善的。 资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50％，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，孟先生一家的实际数值是0％，因此是不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。但另一方面也表明了过犹不及，在资金的合理安排上需要进一步加以完善。 消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60％以下，从而结余在40％vR上。在这两个指标方面，孟先生一家的数值为54％和46％，与理想值比较接近，是相对合理的，也可以稍加调整。略微加大储蓄力度。 债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于3