单支柱律师家庭养老及保障计划.docVIP

单支柱律师家庭养老及保障计划今年42岁的哈女士是一名全职太太，先生经过多年打拼，已经是一家律所的合伙律师。目前，哈女士家庭虽然已经积累了比较丰厚的资产，但是家庭保障方面严重缺失。这样的家庭该如何调整资产结构，如何优化投资组合? 哈女士今年42岁，在家做一名全职太太。先生姓赵，比她大两岁，和她是大学同学，硕士毕业后就在京城打拼，经过十多年的努力，目前已经是一家律师事务所的合伙律师。儿子正读高一。 先生一人养全家 哈女士介绍，还是六七年前，赵先生刚成为律师所合伙律师的时候，工作特别忙，她就主动辞掉了工作，悉心照顾一家三口的生活起居。正因为如此，赵先生也就成为了家中的主要收入来源。 赵先生的律师所接案子多是经济金融类的，而且他又是合伙律师，因此收入较一般律师高出一截，月收入大概有5万元。 每月的生活开销方面：基本生活支出在8000元，娱乐、置衣费用等约10000元，儿子家教、特长班费用2000元。两辆私家车的养车费用平均在6000元，计算下来，每月的开销在26000元，结余24000元，差不多各占一半。 哈女士家庭的年度开支是这样的：收入方面，先生的年度收入和事务所的经营状况密切相关，按照往年的情况，作为合伙律师的分红基本在20万～30万元。支出则主要是固定的几大项。孝亲费用，虽然双方父母都有不错的退休金，但为表儿女的孝心，每年都要给双方父母一笔钱，让他们去休闲旅游，这笔费用总共要4万元。一家三口的出游费用约在2万～3万元。年度购物主要是添置衣物2万～3万元。 家庭资产丰厚 作为一个处在成长期的家庭，经过多年的积累，哈女士家已经具备了一笔丰厚的家庭资产。具体资产的状况是这样的：现金和活存20万元，定期存款60万元。 在2007年几乎全民养“基”的理财热潮中，哈女士也开始理财。“我这个人比较崇尚专业化，自己又对股票不感兴趣。”因此，目前的家庭投资主要是基金，从作为现金管理工具的货币基金、债券基金、平衡基金一直到风险相对比较高的股票基金，哈女士都配置齐全。 “前后投入的资金快有100万元了，经过去年的大跌，今年年初以来的反弹，基金现在的市值有80万元左右。”不过，哈女士说这些钱她也不急用，就放着吧，等牛市来了，自然会涨起来。 一家三口的自住房在望京地区，还是2001年左右房价尚未涨起来时购置的，目前的市值接近3D0万元，贷款已经还清。两辆家用轿车折旧后的市值分别25万元和15万元。 计算下来，哈女士家庭的资产净值已经达到500万元。 保障比较薄弱 虽然哈女士家庭的资产比较丰厚，但一家人的保险保障意识却很淡薄。哈女士介绍说，先生只有律师所统一投保的基本保险，她自己本是事业单位的社保，但辞职后转到人才中心已有五六年没再打理，儿子只有一份平安的学生平安意外险，保额10万元，没有别的商业保险。 “先生大概两三年前就提醒我，加紧了解一下保险知识，给全家人添置充足的保障。我这个人办事比较拖拉，经常了解到一半就又放下了。”哈女士说，她打算给先生和自己各添置一份终身重大疾病保险，儿子添置一份重大疾病保险，一份教育金保险。还有，自己的社保中断了，也准备增加一份养老保险。 另外，哈女士还打算购买一份投连险，主要是考虑到目前除了基金外，没有更好的投资渠道。 不知道这样的计划是否合理? 两个理财目标 哈女士说目前生活中的目标主要有两个，一是为儿子将来上大学准备充足的学费，包括可能出国读书的费用。毕竟这几年一些有条件的家庭都积极准备把孩子送到国外读本科。“是否到国外读，要尊重孩子的意愿。”但是作为家长，一定要提前为他做好资金准备。 哈女士的另一个目标就是进行养老筹划，为自己和先生准备充裕的养老钱。在这方面，她已经有了购置养老保险的打算，除此外，她还可以有哪些途径来筹措?想要达到现在的生活水准，届时将要准备多少养老费用也是哈女士要了解的。 另外，哈女士看到一些理财书籍中介绍投资商铺或者房产来养老，是否适合他们这样的家庭情况?要注意哪些问题? 家庭资产配置与 具体投资建议 刘晓娟 一、家庭资产状况分析 通常情况下，一个家庭的资产配置表当中，流动性资产一般应太于3个月支出，用来充当紧急预备金，投资性资产最好应超过50％，财务负担最好控制在20％以下，消费支出以60％为上限，储蓄率最好超过30％。 哈女士家庭属于高资产无负债家庭，财务情况比较稳健，家庭收入中上，支出一般，现有存款高于年支出，流动性高，储蓄率高达48％，因此理财规划弹性比较大。该家庭投资性资产占了可运用资金的三分之二，比重适当。资产中68％属于自用性资产，320／0属于金融资产，在金融投资中，以收益性资产为主，占总投资的28％，流