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大龄单身白领女性养老方案李小姐是京城某外企的白领，表面上看，她的生活光鲜靓丽令人羡慕，但她也有自己的烦恼。尽管年过30，她却还没找到属于自己的MrRight。李小姐开始慎重地规划起自己的未来，她的想法是，如果能找到合适的另一半最好，如果近期没找到，她也不想将就凑合。她认为与其身处不幸的婚姻，还不如过快乐的单身生活。但随着年龄的增长，李小姐也意识到了保障和财富的重要性。 家庭状况 李小姐： 33岁，某外企白领，单身。 资产状况： 在中心区有一套60平方米的房子，市值约50万元。已购置一辆轿车，市值约10万元。存款有5万元，没有任何投资。 收支状况： 李小姐每月税后收入7000元，每月支出主要有基本生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其他支出1000元。每月结余在1000元左右，房贷还需8年还完，大约还需还贷10万元左右。 保障状况： 李小姐已经交社保8年，社保账户上目前累计的余额大概有2万元。公司给李小姐上了四险一金，但她现在没有购买其他的商业保险。 理财需求 李小姐打算在50岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划保障? 财务状况分析 家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。 从李小姐的资产负债情况来看，她目前总资产是65万元，总负债10万元，净资产是55万元(见表1)。 李小姐目前的税后年收入是8.4万元，年支出是6.84万元，年收支结余是1.56万元，平均月收入为7000元(见表2)。 通过分析李小姐的资产负债、收入支出情况，得出她的财务诊断分析结果(见表3)。 从以上分析可以看出，目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少。有少量负债，债务处于财务状况可控的范围内。最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值，显示李小姐手中的流动性资产过少，很容易出现流动性不足的问题。净资产投资率只有9.1％。数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制，保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险品种。 养老规划 李小姐希望在50岁退休，还需要工作17年。她希望到时保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。我们假设年通货膨胀率为3.2％，因此她退休后每年的生活水平跟现在的38400元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为65597元。 退休金缺口分析 根据李小姐的风险承受能力，假设每年通货膨胀率为3.2％，退休后投资年收益率为4.4％，退休前投资年收益率为9％，退休规划的截止时间为80岁。那么，李小姐退休金缺口为348535元(见表4)。 养老金规划方案 上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50岁时为1383791元， 筹集退休资金的方式有一次性投资与定期定额投资两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，能尽早为未来的财务目标作准备，但与其他中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额投资方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达到理想目标。 根据李小姐的情况，有两种方案可以选择。 方案一：将每月结余的资源设置到最大可接受的范围内800元，但要满足李小姐的退休需要，她一次性投资的资金需要259135元，根据平衡性检测，她目前的金融性资产不能满足她一次性投资的需要； 方案二；考虑到李小姐需要准备一定的紧急预备金，将她一次性投资方案设置到最大可接受范围内3万元，但每月还需要定期定额投资2850元，根据平衡性检测，她目前的收支节余也无法满足养老的需要。 理财师建议 目前，李小姐可利用的财务资源相对过少，因此对她的养老计划造成了一定的限制。李小姐现在处于还房贷的特殊时期，相应的财务资源会受到一些限制，手中的收支结余不能给她带来更多的储蓄，加上目前资本市场的低迷，因此在短时间内，增加她的金融性资产比较困难。所以最重要的策略在于提高她的收支结余，有以下建议： 开源　李小姐现在还比较年轻，事业和收入都处于一个上升的阶段，因此开源显得尤为重要，李小姐需要更多地充实自身知识来提高收入，以保证自己的退休计划能够比较顺利地得以实施。 节流李小姐也可以对自己的开销进行一下管理，适当地减少不必要的开销，如果李小姐能够将自己的收支结余保持在3500元左右。那么3万元的一次性投资完全可以解决。 降低退休目标其实李