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对我国保险中介市场问题分析保险中介市场是保险业中一个重要环节，它与保险公司相互协作。保险中介市场的成熟与否，是保险业发达程度的一个标志。因此，面对我国保险中介市场暴露出来的问题，应通过完善法律法规，加强行业自律，转变保险业发展理念，提高从业人员素质以及建立保险中介信息平台等，来克服保险中介市场的问题，维持保险中介市场的秩序，使我国保险中介市场向着健康积极的方向发展。 一、我国保险中介市场基本情况 我国保险中介市场经过10余年的发展，已经成为保险业发展中不可忽略的重要力量。据保监会统计，截至2008年上半年，全国保险公司通过中介渠道实现保费收入4415.82亿元，占全国保费收入的78.60％。全国中介共实现业务收入355.32 亿元，同比增长45.20%。全国专业中介机构整体盈利1.35亿元。目前，全国共有专业保险中介机构2381家，兼业代理机构15.16万家，营销员221.86万人，分别是2002年的14.8倍、1.6倍和2.1倍。 （一）保险专业中介机构 截至2008年上半年，全国共有保险专业中介机构2381家。其中，保险代理机构1781家，保险经纪机构333家，保险公估机构267家，分别占74.80%、13.99%和11.21%。 （二）保险兼业代理机构 截至2008年上半年，全国共有保险兼业代理机构151568家，比上季度末增加6395家。 （三） 保险营销员 截至2008年上半年，全国共有保险营销员2218573人，比上季度末增加171544人，增长8.38%。其中，寿险营销员1951154人，增长8.48%；产险营销员267419人,增长7.14%。 在从整体上看，我国保险中介市场开始步入良性发展的轨道，但也逐渐暴露出了一些问题，特别是保险中介机构的违法违规行为屡禁不止，出现了一些涉及面广、对整个保险行业潜在冲击大、危及社会和谐稳定的风险苗头。 本文将对保险中介市场存在的问题进行解析，并对其造成原因加以剖析，对保险中介经营提出意见和建议。 二、 保险中介市场存在的问题 我国保险中介目前面临的形势较为严峻，整个中介行业都存在违法违规的行为。有些中介机构甚至与保险公司合伙谋取非法利益，大部分机构存在诚信严重不足的问题。具体问题可以归结为以下六点： （一）保险中介机构假冒保险公司名义，非法开展保险经营。保险中介并没有受保险公司的委托，只是用骗取消费者保险费的手段，来达到自己盈利的目的。消费者根本没有得到应得的保障。这种做法是极其不负责任的。对整个行业有长期的负面影响。 （二）保险中介机构招募业务人员过程中，进行虚假宣传、采用涉嫌传销的手段开展业务活动。这种情况非常多见。开展业活动是直接与消费者接触的保险环节，类似传销的展业手段，直接影响了保险在国民心中的形象。 （三）一些保险中介机构涉嫌非法集资。非法集资活动通常的手段是承诺超额回报吸纳公众投资，其实质就是用后来者的投入支付高额利息，直到资金链不能良好运行，最终崩溃。 （四）一些保险中介机构协助保险公司套取费用，涉嫌洗钱。例如,保险中介机构根据保险公司编造的代理业务清单，编造业务台账，开具中介发票，并收取保险公司给予的“报酬”。等。 （五）一些兼业代理机构参与制造假赔案等，牟取非法利益。有些保险公司授意中介机构出具虚假的保险公估报告，据此列支赔款，套取资金。 （六）个别营销员欺骗投保人和保险公司，从事违法犯罪活动。 三、 导致保险中介存在问题的原因 （一）保险市场信息不对称 在一个缺乏诚信制度的市场环境下，无论道德好的还是差的保险代理人，其理性选择都是不诚信行为。因此， 我们应该意识到，根本问题是我们整个社会诚信缺失。 （二）法律法规不完善，监管力度不大 我们应该看到，我国对保险中介监管的法律法规还远远不够，也不完善。其不足体现在：一是我国缺乏征信方面的法律法规，而我国保险中介市场存在的最大问题恰恰是诚信不足。所以国家应该针对目前保险中介市场的违法违规行为，出台相应法律法规，以逐渐建立保险中介市场的诚信经营理念，整顿行业秩序。二是我国现有的法律法规大部分是规范性的，缺乏相应的实施细则及惩处措施，导致许多中介机构钻法律法规的漏洞，打擦边球，影响了实施法律的实际效果。 （三）保险代理人职业化程度低 从社会的角度看，在我国保险代理人的职业史并不长，从1992年我国引入个人营销模式算起，只有十几年的历史。1995年我国《保险法》实施，才确立了保险代理人的地位。因此，社会上许多人对保险代理人的认识，还停留在过去不正规的阶段，在加上有不少人将保险营销行为当作“传销”，致使保险代理人职业的社会认可程度不够。从保险行业的角度看，保险