合理负债消费 提前享受生活.docVIP

合理负债消费 提前享受生活长期以来，负债被崇尚节俭的中国人引以为耻。但社会经济的发展冲击着人们的观念，大量金融工具和产品的出现，使得负债消费在生活中出现的频率越来越高。事实上通过合理的透支和借贷，不但可以提高生活质量，同时对家庭财务结构也不会带来伤害。 长期以来，负债被崇尚节俭的中国人引以为耻。但社会经济的发展冲击着人们的观念。宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的时装……在各种诱人的消费资讯不断向人们灌输小康生活标准的同时，大量金融工具和产品的出现，使得负债消费在生活中出现的频率越来越高。事实上通过合理的透支和借贷，不但可以提高生活质量，同时对家庭财务结构也不会带来伤害。中国城市中越来越多的人开始步入“负债消费”的时代。 负债装修解购房压力 对改善型买家来说，近期一系列房产新政的出台无疑增加了他们的压力――首付多了、月供重了，加上装修费用，有些购房者甚至不得已放弃了购房计划。但装修贷款“回春”，为这些改善型买家提供了更多选择和可能。 同为小学教师的小刘和小陆计划年底结婚，在莘庄看中一套120平方米的房子，而突然出台的房地产新政使得他们的购房预算面临较大的调整。如果坚持购买看中的这套房子，就不得不多准备15万元的首付。刚刚工作没几年的他们为了购房除了自己的积蓄之外，已经把亲戚朋友能借的钱都借到手了，除非动用预留的装修资金。两人也想过是不是转而购买一套面积稍小的房子，但是考虑到小陆已经年近30，生儿育女的计划已是近在眼前，如果先买一套小户型过几年换房也很麻烦。 在咨询过银行信贷员之后，他们最终选择了通过贷款解决装修问题。在比较了信用卡分期家装和申请专门的消费贷款之后，他们选择了后者。“信用卡还款期限比较紧，最多只能分成24期，也就是2年还清，而且需要到指定的建材商和装修公司办理，自由度太低。而通过将原本一套一居室抵押给银行获得消费贷款，利率同样是基准利率，还款时间却可以延长到5年，装修上的自由度也更大一些。”小刘说。 在向银行提交申请后，凭借两人的教师身份和目前的收入状况，银行很快就完成了贷款审批，现在婚房的装修即将启动。对于暂时的还款负担，小刘还是很淡定地说：“前几年的月供差不多要占到我们俩月收入的40％，稍微有点吃力，不过我们平时消费也不多，还算能应付。我打算最近看看能不能找到一份兼职，这样压力就更小了。” 车贷助人提前圆梦 小周告别工作了多年的报社，投身个人创业的潮流，有了属于自己的咨询公司。考虑到平时生意的需要，打算买一辆更适合的商务车，除了卖掉现在这部POLO之外，还需要再掏将近20万元现金。虽然账户里还有这么多钱，但是如果全部用来买车，公司的日常流动资金或多或少有些捉襟见肘，借助分期付款，他轻松地解决了这个难题。 目前比较常见的汽车消费金融工具主要有3种：汽车金融服务公司，一般只对本品牌车型提供融资服务；银行汽车消费贷款；信用卡分期。经过一番比较，小周最终选择了参加大众汽车金融公司目前推出的斯柯达昊锐全系O利率活动及超低利率半价弹性贷活动。首付为71960元，最长贷款期限可以达到5年，月供最低为2263元。而小周选择的一年期贷款可以享受O利率的优惠，节省了大约1万元的利息，平时公司的经营也没有受到影响。 选择适合自己的负债工具 最常见的负债消费都出现在大宗商品的购买上。现在绝大多数人都已经接受了贷款购房的观念，贷款买车也越来越受都市白领的欢迎。而几乎每家银行都为信用卡开通了分期付款功能，这无疑也是一种典型的负债消费，甚至信用卡本身也是个人负债的一种。虽然屡屡有人抱怨因为房贷、车贷而变身“房奴”、“车奴”，但不可否认的是，这些负债消费的行为直接提升了消费者的生活质量。而随着金融机构提供的类似服务越来越丰富，可供消费者利用的空间也越来越大。但是根据自己的实际情况选择合适的负债途径，还是可以最大限度地减少负债对生活的影响。 一般来说，目前最常见的个人负债工具主要有以下几种：信用卡、银行专项贷款、非固定用途消费贷款、专业金融公司服务和政府补贴型的专用贷款。就这几种方式来看，最常见也最容易用到的无疑是信用卡，只要在规定额度内，消费者无需申请即可轻松借到钱，而且在一定时间内也无需为之承担利息，很适合日常的小额花费。对于金额稍大一些的消费，各银行也通过分期付款这样的方式为消费者提供了一种选择。有的银行可以在刷卡时直接办理某笔业务的分期，有的银行可以针对某个月的账单而事后申请分期。有时银行还会和商家携手推出免息分期的优惠，对于消费者来说就更实惠了。而针对家装和汽车消费的专用分期产品，授权额度则会高达数十万元。 银行专用贷款其实主要是指房贷和车贷。非固定用途的消费贷款其实也需要申请者提供明确的用途说明，只是并不限定在某个方面。这类贷款有信用贷款和抵押