小企业信贷模式创新求变.docVIP

小企业信贷模式创新求变获得条件优惠的小企业信用贷款，要比想象中困难得多。在小企业信用贷款基本模式的基础上，一些银行进行了一些修改和调整。虽然看起来贷款条件变得更加“严厉”，但施行起来更加具有可操作性，符合要求的小企业范围也相应增加。 无抵押、无担保的小企业信用贷款，足以让那些愁于企业资金周转的小企业主为之一振。难以提供银行可以接受的抵押物、担保物一直是小企业的心头之患，小企业信用贷款的模式则看上去可以扫清这些障碍。 而关于小企业信用贷款的好消息不断传来。多家银行相继推出了小企业信用贷款业务，其中包括了四大行之一的建行，目前建行已经开始在多个地区进行其“诚贷通”小企业信用贷款业务的试点，如深圳、浙江、江苏等的部分城市；同时小企业信用贷款的额度也有提高的趋势，继平安银行推出最高额度为100万元的小企业信用贷款后，渣打银行也调高了其小企业信用贷款业务的额度…… 但事实是，对于小企业主来说，获得条件优惠的小企业信用贷款要比想象中困难得多。虽然没有刚性的条件，如抵押物、担保物等等，但对于小企业的多种“软指标”的考核也并非易事。 在小企业信用贷款基本模式的基础上，一些银行也进行了一些修改和调整。虽然看起来贷款条件变得更加“严厉”，但施行起来更加具有可操作性，符合要求的小企业主范围也相应增加。 信用贷款申请不易 正是由于缺少了抵押物、担保物这些易掌握的风险控制因素，银行在发放无抵押、无担保的信用贷款时，往往要谨慎得多。其实，一直以来，银行对于中大型规模的企业都可以提供信用贷款业务，但面向规模小、成长性不确定、兼有多种风险因素的小企业来说，信用贷款业务的风险要大得多。 因此，在审批环节中，对于小企业、小企业主的多种考量就成为了重中之重。反之，对于小企业来说，切身的体会便是信用贷款申请不易。 渣打是首家在境内推出小企业信用贷款业务的银行，其“无抵押小额贷款”业务在多个城市的中小企业中进行推广，也获得了较高的市场声誉。作为一项在海外有过多年实践经验的贷款业务，渣打介绍说，针对境内市场的情况，“无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小企业客户。“在进行贷款审批的时候，我们通常会按照四个层次来了解我们的客户。我们首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，我们还会审核财务报表，看看相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；最后，我们的工作人员还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。” 深发展在对申请小额信用贷款业务的企业进行筛选时，专门制作了一个“评分卡”项目。在评分卡的填写上，全部采用根据客观实际情况进行评分。据了解，如经营人的状况在整个评分中就占到了30％，主要包括企业经营人的资产状况、受教育程度等；此外，企业的经营状况，像企业的现金流和企业信用记录也会设置专门的评分项目。由于评分卡摈弃了主观性强的项目，对于申请这一业务的小企业来说，条件和资质就显得比较“刚性”了。 与此同时，很多银行对于申请企业的经营年限、规模等也会有一定的要求。如平安银行规定，申请其小企业信贷中心的信用贷款业务，必须满足这样一些条件：在上海注册营业时间三年以上，有固定经营场所，公司资信状况良好。建行的“诚贷通”业务主要圈定在建行信用等级A1以上、500万元以上的销售收入、3年以上经营期限的小企业中。深发展设置的信用贷款标准门槛是：年销售额300万元以上，成立期限两年以上。 利率上浮程度较大 相比较起其他的银行融资方式来说，无担保无抵押的信用贷款利率上浮的程度也是最高的，在一定程度上会提高企业的融资成本。 当然，对于很多融资困难的小企业来说，信用贷款的利率和民间融资相比较，如典当、民间借贷等还是有一定的优势的，“能获批就不错了”。很多小企业主这样说。 记者了解到，各家推出小企业信用贷款业务的银行，对于这一业务利率的制订，都在现有基准贷款利率的基础上进行了比较大的上浮，对于贷款期限、还款方式上则比较贴近小企业的特点。 其中，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17％左右，信用贷款额度最高则可达100万元。据了解，随着最高额度由50万元调整到100万元，其贷款期限也在原来的1年期、2年期之外，增加了3年期的选择。小企业主主要可以通过按月分期付款的方式进行还款，降低一次结清的压力。 由于渣打这一业务的利率水平较高，在产品办理流程中，渣打也引入了贷款“冷静期”的做法，在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的”冷静期”，以利于企业主决定自己是否真正需要这笔贷款。 深发展的小企业信用贷款业务主要还处于试点的阶段，目前这一业务