广州空巢家庭如何舒适养老.docVIP

广州空巢家庭如何舒适养老今年58岁的王建明再工作两年就要正式退休了，王太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是，他们大多数的人生目标都已完成，两人唯一的一个孩子在澳大利亚念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。 几年前，当儿子刚刚有出国定居的意向并征求父母的意见时，王建明夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子的所学的专业在当地更有用武之地、有更好的发展前景，所以还是支持了他的想法。如今，老两口虽稍感遗憾，但仍不后悔当初的决定。 每月结余不少 王建明先生目前在广州一家国有企业担任部门经理，每月工资为8000元左右。王先生的夫人退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为3000元左右。两人每月的日常花销平均每月约为3000元。另外一项大笔的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但保健营养品、体育锻炼等需要自己花费，这方面每月大约为1000元。其它的支出几乎没有。这样算下来，平均每月能结余7500元。 年度性收支方面，王先生每年能得到的年终奖平均为3万元。王夫人因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去澳洲看望儿子，平均花费为2万元。 家庭积蓄不多 当初为了要资助儿子出国留学，所以老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中一套用于自住的房产，两室二厅，目前市值为150万元。 除了卖掉一套房产供儿子出国读书外，老两口的大部分的积蓄也花费在了这上面，因此，老两口目前的积蓄和许多同龄人比较起来不算很多，仅20万元的存款。其中10万元买了国债(即将到期)，另外2万元存了银行的定期，3万元存了银行的活期。 如何筹划养老 由于儿子已经顺利走上工作岗位，因此，老两口的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划养老。他们想咨询理财师的问题主要有一下几个： 一、前半生的积蓄主要用于将儿子抚养成人并供其出国读书，剩下的资金该如何打理好？如果要投资的话，该投资什么品种？ 二、现在家中的一套自住房对两位老人而言略显宽裕了些，他们想咨询一下理财师，是否能以大换小盘活房产？。 三、像他们这样的情况是不是还需要购买保险？如果需要购买的话，该买哪些品种？ 家庭资产配置与具体投资建议 我们看到，从家庭阶段来看，王先生夫妇已经进入了家庭成熟期，而且将来儿子很可能长期留在澳洲工作、生活，王先生和太太将成为名副其实的“空巢”老人。 由于儿子已经顺利完成学业，并找到了工作，因此王先生夫妻俩的生活压力骤然降低了。现在生活还算比较平静，主要是要考虑将来的养老压力。下面我们一起来具体看看。 家庭现有财务状况分析从表格数据分析来看，现在王先生夫妇在投资理财上属于比较保守的，或者说非常保守。如果从年龄因素考虑，夫妻俩风险承受力的确稍低，但从家庭综合情况来看，其风险承受能力还是可以的，也就是说实际的风险承受力偏中等。因此，总体来说，今后在家庭理财上可以主动、积极一点。 家庭理财目标分析 接着我们看看王先生家庭的具体理财目标。根据不同理财目标的时间远近顺序，分别是： 王先生手上持有的10万元国债即将到期，这笔钱以后怎么投资？ 家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善？ 家庭资产今后如何打理？该投资哪些品种？ 这套自住房(目前唯一房产)是否需要置换为小面积房型？从而变现出一部分资金用作养老筹划？ 家庭成员保障调整的问题，我们暂且不做叙述，主要交给接下来的保险专家来讲解。那么主要看看剩余的三个理财目标。 从王先生的家庭情况来看，随着儿子毕业、工作，也就是基本完成了“育儿”的全过程(除非将来儿子结婚买房，或创业需要父母资助。但澳洲的房价、生活恩等都不算很高，如果一切顺利，他们的孩子自己可以解决基本生活、婚姻、购房等需求)，其它主要的压力就是夫妻两自身的养老金储备了。 具体分析与理财建议 首先，具体来算一算王先生夫妇的养老筹划是否能顺利进行。主要是算，他俩将来需要的退休金大约一共需要多少，他们自己能筹备多少，有没有缺口，缺口有多大。 假设其他条件不变，也就说仍然持有自住房产，收支情况照常，暂时不调整投资结构等，且不考虑货币的时间价值、通货膨胀因子。 王先生现年58岁，国有企业工作，目前月收入约8000元，2012年退休后，退休月收入估算在2500~3000元左右。王太太已经退休，退休前是教师，现在退休金每月也有3000余元。现在他们有金融资产15万元，房产市值150万元。 2010年3月～2012年3月，王先生在职，家庭每月结余7000元左右，一年下来，可以节约8万元左右，两年下来16万余元。2010、2011年年终奖仍然为