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生意做得远不如把钱投得远策划/执行本刊编辑部 李江南 漫画/薛杨阳 (编者按:如果您有任何理财规划问题，请发邮箱jieny54@本刊会给您回复) 作为一家外贸企业的老板，张先生正当年轻力壮之时，处在事业的颠峰，每年净收入有50万之余。他是否过得无忧无虑了？实际上，他上有四位老人要赡养，下有孩子要抚养，压力很大。像张先生这样的家庭顶梁柱还大有人在，现特邀香港最具规模的独立理财公司之一御峰理财驻北京理财专家沈林灵女士，帮助张老板在全球配置家庭资产，顺利完成人生的美好规划。希望对读者也同样有所帮助。 规划目标 1孩子永远是家庭的重心，张先生非常希望能给孩子一个很好的教育环境，但是不清楚现在的留学行情，也不清楚如何去筹集这笔支出。 2未来不可预测，张先生还没对退休生活进行规划，只知道以后的退休费用会很庞大，也不知道怎么规划。 3 双方父母都在农村，没有任何的社会保障，父母养老是必须要考虑的问题。 外汇活期存款60 万家庭无商业保险 家庭成员 张先生 今年35岁 外贸私营企业主，年净收入约50万元 张太太 今年32岁 专职主妇 儿子 今年7岁 小学一年级 P步骤一：财务分析 rocess 北京的张先生今年35岁，是一位私营企业主，自己拥有一家外贸企业，主要从事服装出口，平均每年的净收入约50万元。张太太今年32岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一位正在上小学一年级的儿子。双方的父母都在农村，没有任何的社会保障。 我们先来看看张先生家庭的财务结构是否健康？ 由于张先生是做外贸工作的，因此在前几年，张先生就在香港的渣打银行开了一个海外银行账户，目前海外账户上大概有价值60 万人民币的外汇，目前是活期存款。家里有一套120 平米的房子，总价共计100 万，目前还剩下10 年的房贷未还，每月还款额为5000元。 家庭备用金通常以活期存款、货币市场基金和超短债基金的形式为主，其中建议不少于40％放在活期存款上。 基本财务状况分析如下 从这两张家庭基本财务报表来看，财务状况很健康，具体来看看以下的指标就能清晰的反应。 1资产负债率＝负债/资产＝45/170＝26.5％，远远低于警戒线50％。 资产负债率如果超过50%，家庭的负债过高，不仅会有信用危机，而且会影响长期资产的积累 2收入负债比＝负债/年收入＝45/50＝0.9，这意味着张先生只用1年多的收入就能偿还所有负债。 收入负债比， 一般最高不能超过50％，否则就会严重影响目前家庭的生活质量，家庭金融资产也无法正常增加，而且还会影响以后的生活，比如退休金积累不够用。 3储蓄率＝每年结余/每年收入＝32/50＝64％，已经超过了最低储蓄率标准。 如果低于20％警戒线的标准，说明家中开销过高，应该建立家庭日记账，分析支出结构，尽量减少弹性支出，比如娱乐、买衣服、出去吃饭等。 4房贷年供比＝年还房贷额/年收入＝6/50＝12%,低于安全比例30％。 房贷比，在国际上通行的做法是不超过30％。如果超过50％就成为我们常说的“房奴”，这样人的生活各个方面都会受到房贷压力的影响，一旦失业没有收入，就会出现偿还风险，房子很可能会被银行收走。 5应急金：10万，一般来说，家庭的应急准备金为3～6个月的家庭支出。 目前张先生国内活期存款是10万，可以作为家庭的备用金，以防不测急用。一般来说，家庭的应急准备金为3～6个月的家庭支出，由于张先生的爱人、孩子、父母都靠张先生的收入生活，张先生家庭的应急准备金要比一般家庭多一些，以8个月的支出10万元为好。 目前从家庭财务的各个经济指标来看，张先生家庭财务状况还算比较优良，但是要完成将来孩子国外教育、赡养老人、为自己的退休生活这些目标，还是要提早做好家庭的财务规划。 张先生家庭中，除了张先生有完善的社保外，夫妻没有任何的商业保险，对于这样一个成长期的家庭来说，上有要赡养四位老人，下要抚养一个宝贝，对“家庭顶梁柱”的张先生来说，建立完善的保障体系是家庭理财规划的前提条件。 步骤二：家庭理财规划rocess 1 风险规划 风险规划伴随着人的一生，风险规划主要是通过购买保险产品来实现的。当家庭出现风险的时候，保险更多能实现只是经济风险的转移。张先生自己的小家和双方父母家，整个大家庭的生活负担都要依靠张先生一个人，万一张先生有个三长两短，全家人可怎么办？ 从张先生家的收入支出表中我们可以看出，张先生全家都没有 购买任何保险，连最起码的四险一金都没有上。因此，从理财的角度，首先建议张先生要给自己和太太上基本的四险一金，因为四险一金是非盈利性质的，相对于商业保险来说，性价比更高，也能